鑫享人生(分紅型)，來自泰康人壽的一款年金險，保險憑靠著“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這些特色，收到了好多朋友的青睞。

不過這款年金險究竟有如此棒嗎？

接下來就幫你們剖析下該產(chǎn)品，看看這款產(chǎn)品有何亮點(diǎn)和不足，獲益如何！

鑒于對于保險知識，有的人掌握的還不是很多，在正式開始前，小伙伴們可以看看下面的知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

小伙伴們先瞧一下產(chǎn)品保障圖：

從保障圖中可得，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式有很多種選擇，分別是生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金。

撇開這些還會提供身故保障、投保人豁免保障。

別的就不說了~來給大家介紹一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

其實(shí)，無論鑫享人生年金險(分紅型)選擇躉交還是年交都是可行的。

躉交也不難理解，就是一次全部把保費(fèi)交清，如果你是收入比較高，但是不固定的話，那么就可以選擇這款。

而年交，就是每年繳付保費(fèi)，能夠選擇這種方式的，一定要確保自己收入穩(wěn)定。

如果這樣的話，投保人就可以根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇繳費(fèi)的期限了，這么有靈活性的選擇，真的很讓人滿意哦～

還不了解什么樣的繳費(fèi)期限最合適？不如來聽聽保險專家的想法：

2、保額遞增

要想鑫享人生的保額可以遞增，被保人必須要投保至60周歲之后，這一點(diǎn)非常的優(yōu)秀！從保障圖中可得，其中養(yǎng)老保險金、長壽保險金的給付是以60周歲后的基礎(chǔ)保額為基數(shù)的，如若前文所述基礎(chǔ)變大，而這些最后能夠領(lǐng)到的年金也會跟隨基數(shù)的漲幅而變多！

3、有投保人豁免保障

年金險中有投保人豁免保障的險種之一是鑫享人生年金險（分紅型），這樣處理可謂非常之人性化！

如何簡潔直白地讓大家了解到投保人豁免的含義？

倘若投保人因?yàn)橐馔馍砉?高殘，便可不用繳納后續(xù)所需的保費(fèi)，并且合同仍然是有效的，

防止投保人一旦發(fā)生身故/高殘后，被保人沒有一定的經(jīng)濟(jì)能力繳付保費(fèi)這種情況出現(xiàn)。

給大家用個例子說明一下：

小紅30歲的丈夫小王給小紅投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），如果每年交10萬保費(fèi)，共需要交10年。

如果小王身故/高殘是其35歲因?yàn)橐馔獍l(fā)生的話，后續(xù)5年的保費(fèi)就能退免交，合同還是有效狀態(tài)，妻子小紅在以后的每年里，都可以領(lǐng)取到年金，小紅到99周歲后就截止了。

>>不足：

1、分紅不確定性

看見分紅的時候許多朋友都是兩眼放光的，覺得有分紅的年金險收益肯定高！

學(xué)姐忍不住想和大家說的是，大家伙還是不太穩(wěn)重~

合同上會白紙黑字的寫清楚分紅具體可以領(lǐng)多少，如圖所示：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐幫助大家整理了一下條款的具體內(nèi)容如下：

首先，紅利分配是具有不確定性的，不保證一定能有紅利分配，分紅保險實(shí)際經(jīng)營情況的好壞決定了是否可以有分紅可以分配。

也就是說，有可能有分紅，也有可能沒有，完全根據(jù)分紅保險的實(shí)際經(jīng)營狀況；

其次，縱使會提供分紅，也不是很好確定它的具體數(shù)額是多少。如條款上所顯示，只有在紅利通知書到手那一刻，才會看到當(dāng)年的紅利分配額。

綜合各方因素結(jié)果是，可以依照分紅來領(lǐng)取很多很多收益，可以形容成癩蛤蟆想吃天鵝肉！還是離實(shí)際近一些吧~

關(guān)于分紅型保險，里面還有很多暗藏的“坑”，快來收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)中包含的身故保險金如下文所示：

在80周歲前，已交保費(fèi)與現(xiàn)金價值相比，哪一個價值大選取哪一個；

假如被保人80周歲后亡故，居然沒有身故保險金領(lǐng)??！怎么這么小氣！

與同類型的年險金相比，做到在身故保障設(shè)置上120%賠付并不是什么特別之處，保額160的賠付是更好的設(shè)置，

對于三四十歲的人群來說，是家庭經(jīng)濟(jì)的來源，身故賠付金與家庭經(jīng)濟(jì)壓力呈正比，

對于普通家庭來說，經(jīng)濟(jì)支柱的不幸身故意味著什么，經(jīng)濟(jì)危機(jī)會席卷整個家庭：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

而鑫享人生年金險|（分紅型）對于這面的考慮稍顯不足，沒有替消費(fèi)者去思考問題！一定要接受批評?。?/p>

鑫享人生年金險（分紅型）不僅有我們上面提到過的問題還有一些值得我們提一提，因?yàn)樽謹(jǐn)?shù)過于繁多，學(xué)姐把要告訴朋友們的信息都整理在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR是影響年險金好壞的重要因素。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

一般人都會認(rèn)為，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR越高，對照的這款年金險的收益率也會更加豐厚，

學(xué)姐用一個例子來和大家分析一下，給大家演算一下鑫享人生年金保險(分紅型)的內(nèi)部收益率IRR有多少！

假設(shè)30歲的小王投保了鑫享人生年金保險(分紅型)，每年大概交10萬保費(fèi)，連交5年，此時基本保額為63600元。

生存保險金：從投保那天算起到59周歲，年年都可以領(lǐng)取10%的基本保額，就是6360元，作為保險金他能夠保障生存。

養(yǎng)老保險金：按照規(guī)定，小王在60~80歲的時候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，60周歲有6678元可拿，70周歲可拿11421元。

祝壽生存金：小王所交付的50萬元保費(fèi)，依據(jù)保險規(guī)定會在小王80歲時，如數(shù)送與小王。

長壽保險金：只有在小王81-99歲的時候，每年的基本保額能領(lǐng)取到10%，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，九十歲時能領(lǐng)28861元，最后九十九歲時能領(lǐng)44774元。

不得不說，鑫享人生年金保險(分紅型)領(lǐng)取年金的方式有很多種，但是實(shí)際的收益卻不容樂觀。

很多人都吐槽它的內(nèi)部收益率很不理想，小王80歲收益率才達(dá)到1.71%，內(nèi)部收益率達(dá)到2.59%時，也就是小王99歲時，即保證期滿！比銀行的定期利率（2.75%）還要低！

當(dāng)前大多數(shù)年金險，內(nèi)部收益率IRR一般都會超過3%，對照之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的競爭是處于劣勢的。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}然則不好的地方也非常多。

更重要的就在于這款年金險的收益不是很好，學(xué)姐建議大家投保要三思而后行。

對收益方面有要求的朋友，可以看看學(xué)姐最近整理的幾款性價比高的年金險產(chǎn)品：

以上就是我對 "理財鑫享人生靠譜嗎"的圖文回答，望采納！

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