優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險(xiǎn)-萍子

期待已久的銀保監(jiān)會綜合改革終于來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險(xiǎn)高定價、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下調(diào)，保障基本上會上浮，服務(wù)基本上會更優(yōu)。

這三個小目標(biāo)都表現(xiàn)在哪些地方?關(guān)于車主們的利益，該次調(diào)動究竟有沒有什么真的好處？車險(xiǎn)的價格是不是漲了？

別急~且聽學(xué)姐一一道來~

車改對于車主來說有三大變化

我們來從三個方面看看這次車改對車主們的影響：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

繼09年后首次修改的就是車將交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提高到了20萬。

由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因，十年前設(shè)定的限額拿到現(xiàn)在來看，早就無法為車主提供很好的保障了?？梢姶舜蔚奶嵘龑囍鞣浅Ｓ袔椭?。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖觀察到，有責(zé)總責(zé)任限額是呈現(xiàn)增長趨勢，額度增長了7.8萬元，當(dāng)中的死亡傷殘賠償限額從11萬元變成18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元增長到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額沒有發(fā)生變化還是0.2萬元。

無責(zé)限額也會根據(jù)相同的比例作出調(diào)整。

  浮動費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了能獲賠更多以外，車主們的支出也降低了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以前的政策來說，要是車主們連續(xù)3年都沒發(fā)生有責(zé)的交通事故，那么交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)可以打七折。但在本次車改之后，最多可以打五折。

加量但不加錢。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

在商業(yè)車險(xiǎn)上，這次車改的核心是三個層面的變化：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個附加險(xiǎn)以及一個主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

與以前的保險(xiǎn)責(zé)任相比，現(xiàn)在描述的簡化了，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動車直接損失”。

那么這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這個方法來定義的：

是的，盡管責(zé)任變多了，則相應(yīng)的免責(zé)條款，當(dāng)然避免不了會有一些刪除和修改，你們只需要等我把他的不同之處列出來，大致的看一眼就可以。

概括一下就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

如果你想購入全險(xiǎn)，建議車改后再買，要是車主只想單買一個車損的話，那么車改前買比較實(shí)惠。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了保證基本不提高車主們在保費(fèi)上的支出，銀保監(jiān)會在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭議的免責(zé)條款中也做出了努力，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車險(xiǎn)改革還有一個針對大型運(yùn)營車輛做出的改動，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動呢？

這不難解釋，就是為了大型運(yùn)營車輛一旦發(fā)生多人的傷亡事故時，可以有更棒的經(jīng)濟(jì)賠償本事和解決矛盾糾葛本事。

因?yàn)槁飞虾儡囋龆啵?zé)險(xiǎn)的限額能夠提高，這樣的事對我們私家車主們來說是好事。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險(xiǎn)刪除了6個附加險(xiǎn)并新增了6個全新的附加險(xiǎn)，讓我們看看：

這六個新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。相對之前現(xiàn)在車主們的車險(xiǎn)的保障需求有很大增加，車主們越來越關(guān)注涉及汽車的多種增值服務(wù)了。

那么有很多家具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司在車改之前，早就為客戶提供車險(xiǎn)增值都方面，目前行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

此次的附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

盡管保監(jiān)會已經(jīng)把這四項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，然則責(zé)任限額是由車主們和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定的一般在簽訂保險(xiǎn)合同時提出。

其余，不僅增加了上述的保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額，與此同時，銀保監(jiān)會還驅(qū)使保險(xiǎn)公司革新車險(xiǎn)產(chǎn)品和有關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動車延長保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

不過因?yàn)檫€沒有切實(shí)的內(nèi)容，所以這里就不詳細(xì)說明了，將來有緣再和大家一起分析~

在經(jīng)過車改之后，有三大變化，保險(xiǎn)公司要留意

本次車改除了切實(shí)影響到車主們的三個部分之外，對保險(xiǎn)公司也增加了些新要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最關(guān)鍵的是，這會讓車險(xiǎn)的價格趨于合理，這對堅(jiān)守交通規(guī)則的良好司機(jī)來看，他們的車險(xiǎn)交的錢會比較少。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價格更加科學(xué)合理

根據(jù)市場的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況這次車險(xiǎn)改革，測算了行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

綜上三個變化，均體現(xiàn)在車險(xiǎn)保費(fèi)上的調(diào)整，使得保費(fèi)變得更加合理甚至更便宜，讓廣大車主們獲得更大的利潤。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個目標(biāo)不大。但是卻真真切切地進(jìn)一步保護(hù)了廣大消費(fèi)者的權(quán)益，其實(shí)對車主們來說有很大的利益。

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以上就是我對 "解讀廣東車險(xiǎn)綜合改革"的圖文回答，望采納！

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