雖然吧，學(xué)姐覺(jué)得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過(guò)嘛，保不準(zhǔn)我們過(guò)個(gè)幾十年真的就實(shí)現(xiàn)全民超長(zhǎng)待機(jī)了呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

OK~我們拋開(kāi)問(wèn)題看本質(zhì)，人能不能活到200歲我們不得而知，但這個(gè)問(wèn)題在探討的核心內(nèi)容其實(shí)是：養(yǎng)老險(xiǎn)所說(shuō)的“保終身”，到底是如何界定的？

我們只有先知道保險(xiǎn)行業(yè)中對(duì)于終身的定義，才能來(lái)計(jì)算到底能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金。

接著看下去，學(xué)姐這就來(lái)為你解開(kāi)問(wèn)題的答案。

保險(xiǎn)中終身的定義

在中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是，但凡年齡已經(jīng)到了105歲，我們不管是生還是死，以保險(xiǎn)的定義來(lái)講，我們都是“不存在”的人。

105歲來(lái)臨之時(shí)，擁有終身壽險(xiǎn)的人就可申請(qǐng)壽險(xiǎn)理賠金，有好好交社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

繳納了終身重疾險(xiǎn)以及終身意外險(xiǎn)的，良心一些的產(chǎn)品會(huì)祝賀你長(zhǎng)命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，然后再把終止終身保險(xiǎn)合同告訴你，差一點(diǎn)的就是，合同終止不會(huì)提前通知，而且直接告知。

誰(shuí)也無(wú)法想象十年之后科技大爆炸，人類(lèi)壽命延長(zhǎng)到200歲怎么辦？

值得一提的是，前文所說(shuō)的105歲表示的是終身，這也是中國(guó)內(nèi)地正在使用的生命表所認(rèn)定的。

但是不同國(guó)家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定可能會(huì)由于國(guó)家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，當(dāng)國(guó)家公民的壽命和醫(yī)療水平都在進(jìn)步，在這種情形之下，生命表上限壽命的認(rèn)定自然就會(huì)提高。

如果科技爆發(fā)導(dǎo)致人類(lèi)壽命大幅延長(zhǎng)到200歲，也不存在很大問(wèn)題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，站在保險(xiǎn)公司的角度上出發(fā)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障實(shí)在正常壽命范圍之內(nèi)，如果你超過(guò)了生命表認(rèn)定的上限，保險(xiǎn)公司也不會(huì)對(duì)你繼續(xù)進(jìn)行保障。

如果你非要堅(jiān)持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金的話(huà)，人家也只會(huì)按照105歲時(shí)這個(gè)年齡段給你算保額和養(yǎng)老金額的。

（所以在這里要提醒大家一句，年紀(jì)到了105歲，能早點(diǎn)領(lǐng)取就早點(diǎn)領(lǐng)取吧，到了200歲的時(shí)候再領(lǐng)取，這筆錢(qián)到時(shí)候說(shuō)不定因?yàn)橥ㄘ浥蛎浘唾I(mǎi)不了什么東西了。）

可是站在國(guó)家角度，是可以不考慮經(jīng)濟(jì)收益的，它只需要考慮如何能保證我們的養(yǎng)老金領(lǐng)到身故的同時(shí)，能對(duì)沖掉通貨膨脹就不錯(cuò)了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是告訴你多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身壽險(xiǎn)那樣的保險(xiǎn)的原因是什么呢？

原因很簡(jiǎn)單，商業(yè)保險(xiǎn)要么是沒(méi)有能力去突破這個(gè)通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），要么被通貨膨脹追著跑（比如年金險(xiǎn)）。

國(guó)家提供社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是不受通貨膨脹所影響的，中國(guó)的養(yǎng)老制度實(shí)際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：東邊把年輕人的錢(qián)收了，西邊就把錢(qián)發(fā)給退休的老人。

過(guò)去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶(hù)余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這讓我們一目了然地可以看出，每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金由個(gè)人賬戶(hù)余額、繳費(fèi)年限來(lái)斷定，也就是說(shuō)，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領(lǐng)到的就越多。

并且我們還能了解到一種情況，養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會(huì)月平均工資掛鉤的，而社會(huì)平均工資反映了社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預(yù)示了：購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金，不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益率能達(dá)到10%。

回到最開(kāi)始的問(wèn)題，如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，這樣的話(huà)就能“成本”最小化，“收益”最大化。這其實(shí)是很片面的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來(lái)說(shuō)，國(guó)家目前沒(méi)有出臺(tái)任何政策表明，社會(huì)養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問(wèn)題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

如此一來(lái)，我們?cè)谂渲帽ｋU(xiǎn)方案的時(shí)候，在評(píng)價(jià)保險(xiǎn)的性?xún)r(jià)比方面就更為便捷。

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以上就是我對(duì) "2018年退休養(yǎng)老金計(jì)算方法"的圖文回答，望采納！

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