雖然吧，學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過長壽萬一實現(xiàn)了也說不定，到時全民超長壽命老壽星呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

進入正題來看看問題真正的本質(zhì)，我們不知道人到底能不能活到200歲，只有問題的核心內(nèi)容其實才是主要的，才是值得我們討論的：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

清楚了解保險行業(yè)中對終身的定義后可以更好的計算養(yǎng)老金的領用金額。

接著往下看，學姐帶你來一探問題的答案。

保險中終身的定義

終身的定義在中國內(nèi)地保險中并不是所謂的一生、一輩子，而是有一個具體的年齡規(guī)定，是指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

也就是說一旦活到105歲，無論我們是掛了還是依然活著，從保險定義的角度來說，我們都是屬于“已掛之人”。

到了105歲的時候，有終身壽險的可以拿到壽險的理賠，有好好交社會養(yǎng)老險的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

擁有終身重疾險、終身意外險的人，比較人性化的產(chǎn)品會送你一筆祝壽金，祝賀你長壽，其后再通知你終身保險合同終止的事宜，劣質(zhì)的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

若干年之后科技大爆發(fā)，人類能夠大幅度延長自己的壽命怎么辦？

學姐想要大家注意的是，中國內(nèi)地正使用的生命表認定，前文提到的105歲就是目前的終身年齡。

就生命表而言，不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定可能會由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高，生命表認定的上限自然也會越來越高。

假設在10年之后，人類依賴科技進步能夠活到200歲，那問題也不大。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

可以想象，站在保險公司的立場，保險產(chǎn)品不可能超出人類平均壽命太多保你到200歲。

非得等到200歲你再去領取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，給你的保額和養(yǎng)老金只會按照105歲時的去給你。

（順便多說一句，年紀到了105歲還是趕快領取吧，到了200歲的時候再領取，這筆保費說不定會被通貨膨脹搞的沒有多少錢了。）

但是對于國家來講經(jīng)濟收益也是不用考慮的，它只需要考慮如何能保證我們的養(yǎng)老金領到身故的同時，這樣一來就可以完完全全的對沖掉動通貨膨脹了。

如何多領養(yǎng)老金？

為什么學姐在這里要告訴你多領養(yǎng)老金而不是去多領保險的保額像終身壽險那種的？

原因其實并不復雜，要么無法沖破這個通貨膨脹（比如終身壽險)，要么被通貨膨脹逼著不得不前行（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險可以不被通貨膨脹影響，現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國養(yǎng)老制度的根本所在：把收年輕人的錢用來發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

由于中國過去三十年經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就被有效抵制了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這讓我們一目了然地可以看出，個人賬戶余額、繳費年限決定了每月可以領取的養(yǎng)老金，也就是說，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領到的就越多。

除此之外，還能發(fā)現(xiàn)一種情況，上年度月平均工資對養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會平均工資幾乎等同于社會經(jīng)濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預示了：購買養(yǎng)老金，不僅沒有風險，而且收益率能達到10%。

回到原來的問題，如何才能多領養(yǎng)老金？

方法就是：在你退休之前要盡可能多的交，時間越長所在地的經(jīng)濟狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金，換句話說，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。這其實并不是所有的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關政策規(guī)定只能領到105歲。

畢竟就算真能領到的人也是少數(shù)。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

如此一來，我們在配置保險方案的時候，保險的性價比評估就能更加方便準確。

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以上就是我對 "養(yǎng)老金返錢"的圖文回答，望采納！

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