雖然吧，學(xué)姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過長壽萬一實(shí)現(xiàn)了也說不定，到時全民超長壽命老壽星呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

好吧，回歸正題，我們看看問題核心，活到200歲是我們無法計(jì)算和衡量的，但我們需要探討的是這個問題的核心內(nèi)容：“保終身”到底在養(yǎng)老險中是怎么界定的呢？

保險行業(yè)中對終身的定義是有標(biāo)準(zhǔn)的，只有清楚了解后才能計(jì)算能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金。

跟著學(xué)姐往下看，學(xué)姐幫你解答這個問題。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，無論我們是掛了還是依然活著，以保險的定義來講，我們都是“不存在”的人。

105歲時候的我們，購買了終身壽險的要拿壽險的理賠就順理成章了，社會養(yǎng)老險之前有認(rèn)真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

擁有終身重疾險、終身意外險的人，好一點(diǎn)的產(chǎn)品會給你一筆祝壽金，祝賀你長命百歲，然后告知終止終身保險合同，不好的產(chǎn)品，就會單方面直接告知合同終止。

若干年之后科技大爆發(fā)，人類能夠大幅度延長自己的壽命怎么辦？

還要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)的是，中國內(nèi)地正在使用的生命表認(rèn)定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

不同國家地區(qū)可能會因?yàn)楦鞣N因素造成生命表的不同。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定由著一個國家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，生命表在認(rèn)定上限壽命的時候，就會收到二者的影響而提高。

如果10年后真的人均活到200歲，那也問題不大。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，站在保險公司的角度上出發(fā)，保險產(chǎn)品不可能因?yàn)椤敖K身”二字而繼續(xù)保你到200歲。

如果你非要堅(jiān)持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險和商業(yè)養(yǎng)老金的話，給你的保額和養(yǎng)老金只會按照105歲時的去給你。

（學(xué)姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領(lǐng)了吧，等到200歲的時候，再想起來要領(lǐng)這筆錢，這筆保費(fèi)到時候說不定因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀脑驔]有多少購買力了。）

但是，對于國家來說，經(jīng)濟(jì)收益并不在國家的考慮范疇內(nèi)的，它只需要考慮如何能保證我們的養(yǎng)老金領(lǐng)到身故的同時，這樣一來就可以完完全全的對沖掉動通貨膨脹了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐在這里為什么要告訴你讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你多領(lǐng)保險保額或者是終身保壽險呢？

道理其實(shí)很簡單，要么無法沖破這個通貨膨脹（比如終身壽險)，或者可能就是被通貨膨脹一步一步催著往前走（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險可以不被通貨膨脹影響，現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國養(yǎng)老制度的根本所在：一邊收年輕人的錢，一邊給退休的老年人發(fā)退休金。

這樣一來強(qiáng)力抵御了過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費(fèi)年限密切相關(guān)，總結(jié)來說，養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長時間，對領(lǐng)取養(yǎng)老金越有利，退休后能領(lǐng)到更多的錢。

除此之外，還能發(fā)現(xiàn)一種情況，養(yǎng)老金發(fā)放是跟上年度社會月平均工資息息相關(guān)的，而社會月平均工資又受到社會經(jīng)濟(jì)增長的影響。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這就意味著：買的養(yǎng)老金能達(dá)到10%的收益率，并且不用面臨任何的風(fēng)險。

回到最開始的問題，如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保險就交多少，盡可能的多交，還有當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，那么這樣，就直接把“成本”壓到最低，“收益”提升到最高。這其實(shí)并不是所有的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，對于領(lǐng)取的年限，國家并沒有出臺任何政策表明。

就算真能領(lǐng)到，也不是所有的人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

通過這種方式，在保險方案配置的過程中，就能對保險方案的性價比進(jìn)行更好的評估。

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以上就是我對 "養(yǎng)老金個人賬戶怎么算"的圖文回答，望采納！

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