優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-沫沫

千呼萬喚始出來，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護消費者權(quán)益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

基本上價格會下降，基本上保障會增加，基本上服務(wù)會更好。

這三個小目標都表現(xiàn)在哪些地方?對于各位車主們來說，本次改革又帶來了哪些切實的變化？車險的價格有無變化？

別急~學(xué)姐挨個回答~

車改為車主們帶來的三大變化

我們一次來看看這次車改對廣大車主們的影響，主要是三個方面：

①  交強險責(zé)任限額大幅提升

這可是09年后第一次提高車的交強險，提高到了20萬！

因為我國經(jīng)濟發(fā)展的因素，現(xiàn)在要是看十年前設(shè)定的限額，早就不夠看了。因而這次的提升對車主們來說十分的及時。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖顯示的數(shù)據(jù)看出，有責(zé)總責(zé)任限額是增長的，從12.2萬元增長到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額由1萬元增加到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責(zé)限額也會根據(jù)相同的比例作出調(diào)整。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅增加了理賠的錢，還減少了車主們需交的錢。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照之前的政策，如果車主們能夠連續(xù)3年不發(fā)生有責(zé)的交通事故，那可以對交強險的保費打七折。但經(jīng)過本次車改，打折可以達到最多五折。

完全就是加量不加價。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

關(guān)于商業(yè)車險，這次車改有三個方面的改變：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

現(xiàn)在簡單的保險描述已經(jīng)好過之前，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

那么這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這個方法來定義的：

別擔(dān)憂～即使增加了如此多的義務(wù)，那么相對應(yīng)的免責(zé)條款，一定也進行了一些刪除和修改，我把他們的不同列出來，你們大致掃一眼就可以。

簡單來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果是想買全險的車主，那么車改后購買比較劃算，如果是只想單買一個車損的車主，那么車改前買劃算。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了保證盡量不讓車主們多支出保費，銀保監(jiān)會指導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中容易引起理賠整理的條款進行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車蓋，大型運營車輛是一個值得關(guān)注的點，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這不難解釋，就是為了大型運營車輛一旦發(fā)生多人的傷亡事故時，能有比較強的調(diào)和沖突糾葛與經(jīng)濟賠付本事。

當(dāng)然，現(xiàn)在路上豪車越來越多，三責(zé)險的限額提高，這樣的事對我們私家車主們來說是好事。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，現(xiàn)在我們來看看，到底是哪六個：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認為是附加機動車增值服務(wù)特約條款。因為隨著廣大車主們對車險保障需求的日益增長，車主們將更多的心思放在跟汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)上了。

平安、人保、大地這些具有車險業(yè)務(wù)的公司，在車改之前，早已開始像其客戶提供這些車險增值服務(wù)，在這個行業(yè)內(nèi)，一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標準。

附加機動車增值服務(wù)特約條款不僅統(tǒng)一了這個行業(yè)標準，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，就算這四項服務(wù)都已經(jīng)被保監(jiān)會進行了規(guī)范但是車主們和保險公司在簽訂保險合同時也要就責(zé)任限額提出協(xié)商確定。

另外，不單單將上述的保險責(zé)任增加和限額提高外，銀保監(jiān)會同時還鼓舞保險公司改進車險產(chǎn)品，改良有關(guān)的保險服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

然而由于目前還未有實質(zhì)性的內(nèi)容，這里我就省略了，改日有機會學(xué)姐再和大家解釋~

這三大變化出現(xiàn)在車改之后，保險公司要留心

其實這次車改撇開實在對車主們產(chǎn)生影響的三個層面外，對保險公司也增加了些新要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最重要的是，這將會使車險價格更加合理，這對堅守交通規(guī)則的良好司機來看，他們的車險交的錢會比較少。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

本次車改根據(jù)市場實際風(fēng)險情況，再次測算了一下，商業(yè)車險的一個風(fēng)險保費。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

根據(jù)以上三點的變化，得出車險保費的調(diào)整，使得保費即合理又便宜，讓廣大車主們從中獲得很多好處。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個目標不大。但是卻真真切切地進一步保護了廣大消費者的權(quán)益，其實對車主們來說有很大的利益。

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以上就是我對 "車險綜合改革后車損涵蓋"的圖文回答，望采納！

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