就算學(xué)姐一直堅(jiān)信人的壽命可以到200歲是一個多么不可能的事情。

期待總要有嘛，幾十年后，說不定長生不老成為科學(xué)家們研究的對象呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

好，拋開問題后我們看看核心存在的是什么問題，活到200歲是我們無法計(jì)算和衡量的，核心內(nèi)容其實(shí)是我們該探討的：該怎么理解或界定養(yǎng)老險(xiǎn)所說的“保終身”？

保險(xiǎn)行業(yè)中對終身的定義是有標(biāo)準(zhǔn)的，只有清楚了解后才能計(jì)算能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金。

往下看看，學(xué)姐馬上為你答疑解惑。

保險(xiǎn)中終身的定義

中國內(nèi)地保險(xiǎn)當(dāng)中，對終身的解釋是指活到105歲，并不是什么一生、一輩子。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，無論我們是否死亡，以保險(xiǎn)的定義來講，我們都是“不存在”的人。

到了105歲的時候，有終身壽險(xiǎn)的可以拿到壽險(xiǎn)的理賠，之前有認(rèn)真交社會養(yǎng)老險(xiǎn)的，就能拿到人生中最后一筆養(yǎng)老金。

有另外購買終身重疾險(xiǎn)與終身意外險(xiǎn)的，相對好一些的產(chǎn)品會有一筆祝壽金交給你，為了祝賀你的長壽，而后和你說終止終身保險(xiǎn)合同，劣質(zhì)的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

想象一下十年之后科技進(jìn)步迅速，人類壽命能到200歲，那時怎么辦？

學(xué)姐需要強(qiáng)調(diào)的是，前文所說的105歲表示的是終身，這也是中國內(nèi)地正在使用的生命表所認(rèn)定的。

就生命表而言，不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

與生命表設(shè)定息息相關(guān)的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，平均壽命很大程度上依賴醫(yī)療水平的提高，醫(yī)療水平提高之后，人的壽命也越高，生命表受到二者的影響，它的上限壽命自然會越來越高。

即便是人類真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)也能解決這一問題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

那么，對來說保險(xiǎn)公司的話，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障只能夠在人們的正常壽命以內(nèi)對你進(jìn)行保障。

若是你非得要等到200歲再想去領(lǐng)終身壽險(xiǎn)或是商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，我那認(rèn)為是沒有必要的，他也只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金給你的。

（在這里要提醒大家，年紀(jì)到了105歲的時候，要趕快去保險(xiǎn)公司領(lǐng)取，200歲的時候你再想去拿這筆錢，恐怕到時候這筆錢因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀年P(guān)系，已經(jīng)變得不值錢了。）

但經(jīng)濟(jì)收益并不在國家需要考慮內(nèi)的，在國家的層面，只要想辦法去讓百姓能領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的時候，完全可以徹徹底底的對沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐為什么說的是要多領(lǐng)養(yǎng)老金，并不是多領(lǐng)保險(xiǎn)保額例如終身保壽險(xiǎn)？

原因很簡單，商業(yè)保險(xiǎn)要么是沒有能力去突破這個通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），或者在通貨膨脹強(qiáng)大的壓力下，奮力前行（比如年金險(xiǎn)）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險(xiǎn)可以解決通貨膨脹，由于現(xiàn)收現(xiàn)付制是中國養(yǎng)老制度的本質(zhì)：把收年輕人的錢用來發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

這樣將過去三十年因?yàn)橹袊?jīng)濟(jì)高速發(fā)展而引起的通貨膨脹抵御住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金是直接與個人賬戶余額、繳費(fèi)年限掛鉤的，換句話說，養(yǎng)老金的繳納數(shù)額和年限決定你退休后領(lǐng)到的數(shù)額，交越多可以領(lǐng)越多。

除此之外，還能發(fā)現(xiàn)一種情況，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯(lián)系，而社會平均工資幾乎等同于社會經(jīng)濟(jì)增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了：買的養(yǎng)老金能達(dá)到10%的收益率，并且不用面臨任何的風(fēng)險(xiǎn)。

回到最開始的問題，如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保險(xiǎn)就交多少，盡可能的多交，還有當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，那么這樣，就直接把“成本”壓到最低，“收益”提升到最高。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，對于領(lǐng)取的年限，國家并沒有出臺任何政策表明。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險(xiǎn)方案，保險(xiǎn)的性價(jià)比評估就能更加方便準(zhǔn)確。

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以上就是我對 "小米養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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