現(xiàn)實(shí)總是太骨感，活到200歲這種白日夢(mèng)還是別做了。

可是大膽的想法說(shuō)不定再不久的將來(lái)，也許幾年幾十年后實(shí)現(xiàn)了超長(zhǎng)壽人呢？？？不要最長(zhǎng)壽，只要更長(zhǎng)壽，105歲可能值得期待？？？

進(jìn)入正題來(lái)看看問(wèn)題真正的本質(zhì)，我們根本不清楚人能不能真的活到200歲，但我們需要探討的是這個(gè)問(wèn)題的核心內(nèi)容：該怎么理解或界定養(yǎng)老險(xiǎn)所說(shuō)的“保終身”？

只有清楚了解后終身在保險(xiǎn)行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領(lǐng)多少就能清楚計(jì)算。

接著往下看，學(xué)姐帶你來(lái)一探問(wèn)題的答案。

保險(xiǎn)中終身的定義

在中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

其意思就是，只要年齡到了105歲，不管我們現(xiàn)實(shí)中是否死亡，在保險(xiǎn)的定義中我們都“必掛無(wú)疑”。

到了105歲的時(shí)候，有終身壽險(xiǎn)的可以拿到壽險(xiǎn)的理賠，社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)有好好交的，可以最后一次領(lǐng)取養(yǎng)老金了。

繳納了終身重疾險(xiǎn)以及終身意外險(xiǎn)的，比較不錯(cuò)的產(chǎn)品會(huì)有一筆祝壽金贈(zèng)送給你，對(duì)你的長(zhǎng)壽表示祝福，之后再讓你知道終身保險(xiǎn)合同終止了，而其他不好的，則會(huì)直言合同結(jié)束。

若干年之后科技大爆發(fā)，人類能夠大幅度延長(zhǎng)自己的壽命怎么辦？

學(xué)姐想說(shuō)的是，前面所說(shuō)的105歲，是中國(guó)內(nèi)地現(xiàn)在正在使用的生命表所認(rèn)定的終身。

不同國(guó)家地區(qū)可能會(huì)因?yàn)楦鞣N因素造成生命表的不同。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定可能會(huì)由于國(guó)家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，生命表認(rèn)定的終身壽命也會(huì)不斷提高。

如果人類壽命延長(zhǎng)兩倍的話，依賴現(xiàn)在的養(yǎng)老險(xiǎn)也能解決這一問(wèn)題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，站在保險(xiǎn)公司的角度上出發(fā)，保險(xiǎn)產(chǎn)品不可能超出人類平均壽命太多保你到200歲。

如果你非要堅(jiān)持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金的話，人家也不會(huì)依照你這個(gè)年齡去給的，而是依照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額給你。

所以我要提醒大家，年紀(jì)達(dá)到105歲趕緊去保險(xiǎn)公司領(lǐng)取，200歲的時(shí)候你再想去拿這筆錢，那筆錢保不準(zhǔn)都被通貨膨脹沖擊得一文不值了。）

可是站在國(guó)家角度，是可以不考慮經(jīng)濟(jì)收益的，它只需要考慮如何能保證我們的養(yǎng)老金領(lǐng)到身故的同時(shí)，又可以對(duì)沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐為什么說(shuō)的是要多領(lǐng)養(yǎng)老金，并不是多領(lǐng)保險(xiǎn)保額例如終身保壽險(xiǎn)？

原因很簡(jiǎn)單，要么就是根本沒(méi)有辦法解決通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），或者可能就是被通貨膨脹一步一步催著往前走（比如年金險(xiǎn)）。

對(duì)于通貨膨脹，只有國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以起到作用，在中國(guó)現(xiàn)收現(xiàn)付制度是養(yǎng)老制度的本質(zhì)：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經(jīng)退休的老年人。

這樣一來(lái)強(qiáng)力抵御了過(guò)去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹。

我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限息息相關(guān)，即退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取與繳納數(shù)額及時(shí)間息息相關(guān)，繳納時(shí)間越長(zhǎng)，數(shù)額越多，可以領(lǐng)取的就越多。

不僅僅如此，我們還能看出另外一種情況，養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會(huì)月平均工資掛鉤的，而社會(huì)月平均工資與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系很大。

由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這就意味著：你所買的養(yǎng)老金，收益率能達(dá)到10%，并且0風(fēng)險(xiǎn)。

最開始提到的問(wèn)題，領(lǐng)養(yǎng)老金多的辦法？

方式就是：在還沒(méi)有退休之前，盡可能的多交，時(shí)間越長(zhǎng)越好，還有你們當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況相對(duì)比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，如果按這樣來(lái)說(shuō)的話，“成本”能達(dá)到最低，“收益”能達(dá)到最高。這其實(shí)是很片面的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來(lái)說(shuō)，國(guó)家還沒(méi)有相關(guān)規(guī)定社會(huì)養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問(wèn)題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

如此一來(lái)，我們?cè)谂渲帽ｋU(xiǎn)方案的時(shí)候，在評(píng)價(jià)保險(xiǎn)的性價(jià)比方面就更為便捷。

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以上就是我對(duì) "養(yǎng)老金能補(bǔ)嗎"的圖文回答，望采納！

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