現(xiàn)實(shí)總是太骨感，活到200歲這種白日夢(mèng)還是別做了。

但是人們總要不斷追求更好，說(shuō)不定“唐僧肉”在幾十年后上市呢？？？想象總要充滿爆炸性，期待105歲還是可以滴？？？

好，拋開(kāi)問(wèn)題后我們看看核心存在的是什么問(wèn)題，200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的，但我們需要探討的是這個(gè)問(wèn)題的核心內(nèi)容：怎樣去界定養(yǎng)老險(xiǎn)中的“保終身”？

清楚了解保險(xiǎn)行業(yè)中對(duì)終身的定義后可以更好的計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額。

跟著學(xué)姐往下看，學(xué)姐幫你解答這個(gè)問(wèn)題。

保險(xiǎn)中終身的定義

在中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這就意味著只要活到105歲，我們不管是生還是死，以保險(xiǎn)的定義來(lái)講，我們都是“不存在”的人。

等105歲到了，有交終身壽險(xiǎn)的便可獲得屬于自己的壽險(xiǎn)理賠金，有按時(shí)交過(guò)社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的，可以領(lǐng)到這輩子最后的一筆養(yǎng)老金。

其他的例如終身重疾險(xiǎn)和終身意外險(xiǎn)，有繳納的話，有人情味的產(chǎn)品會(huì)把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長(zhǎng)命百歲的意思，之后再告訴你終身保險(xiǎn)合同已終止，而其他不好的，則會(huì)直言合同結(jié)束。

誰(shuí)也無(wú)法想象十年之后科技大爆炸，人類壽命延長(zhǎng)到200歲怎么辦？

需要重點(diǎn)指出的是，中國(guó)內(nèi)地正使用的生命表認(rèn)定，前文提到的105歲就是目前的終身年齡。

不同國(guó)家地區(qū)用的生命表其實(shí)不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

國(guó)家公民平均壽命和醫(yī)療水平是生命表設(shè)定的兩個(gè)重要影響因素，平均壽命和醫(yī)療水平越高，生命表認(rèn)定的終身壽命也會(huì)不斷提高。

假設(shè)在10年之后，人類依賴科技進(jìn)步能夠活到200歲，那問(wèn)題也不大。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

可以想象，站在保險(xiǎn)公司的立場(chǎng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障實(shí)在正常壽命范圍之內(nèi)，如果你超過(guò)了生命表認(rèn)定的上限，保險(xiǎn)公司也不會(huì)對(duì)你繼續(xù)進(jìn)行保障。

非得等到200歲你再去領(lǐng)取終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金，給你的保額和養(yǎng)老金只會(huì)按照105歲時(shí)的去給你。

（在這里要提醒大家，年紀(jì)到了105歲的時(shí)候，要趕快去保險(xiǎn)公司領(lǐng)取，若是真的到了200歲再去取這筆錢，那個(gè)時(shí)候恐怕這筆錢因?yàn)橥ㄘ浥蛎浺呀?jīng)貶值了。）

但經(jīng)濟(jì)收益并不在國(guó)家需要考慮內(nèi)的，國(guó)家是想讓每一個(gè)老百姓都能一直領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的同時(shí)，又能切切實(shí)實(shí)的對(duì)沖掉通貨膨脹就可以了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐在這里為什么要告訴你讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你多領(lǐng)保險(xiǎn)保額或者是終身保壽險(xiǎn)呢？

原因很簡(jiǎn)單，要么就是根本沒(méi)有辦法解決通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），或者可能就是被通貨膨脹一步一步催著往前走（比如年金險(xiǎn)）。

只有國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)可以切切實(shí)實(shí)對(duì)沖掉通貨膨脹，現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國(guó)養(yǎng)老制度的實(shí)質(zhì)：一邊收年輕人的錢，一邊給退休的老年人發(fā)退休金。

這種做法可以有效抵制過(guò)去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹。

我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數(shù)據(jù)可以讓我們很直觀地看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限密切相關(guān)，即退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取與繳納數(shù)額及時(shí)間息息相關(guān)，繳納時(shí)間越長(zhǎng)，數(shù)額越多，可以領(lǐng)取的就越多。

除了上面所述，我們還能找出一個(gè)規(guī)律，上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關(guān)聯(lián)，而社會(huì)月平均工資與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)離不開(kāi)關(guān)系。

由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了：購(gòu)買養(yǎng)老金，不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益率能達(dá)到10%。

回到最初的問(wèn)題，多領(lǐng)養(yǎng)老金有哪些方法？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保險(xiǎn)就交多少，盡可能的多交，還有當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺(jué)得只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，如果按這樣來(lái)說(shuō)的話，“成本”能達(dá)到最低，“收益”能達(dá)到最高。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來(lái)說(shuō)，國(guó)家目前沒(méi)有出臺(tái)任何政策表明，社會(huì)養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

就算真能領(lǐng)到，也不是所有的人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問(wèn)題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

這樣的話，我們?cè)谠O(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案的時(shí)候，就能更好的評(píng)估具體保險(xiǎn)方案的可行性和性價(jià)比。

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以上就是我對(duì) "內(nèi)蒙古知青養(yǎng)老金告狀"的圖文回答，望采納！

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