鑫享人生(分紅型)，是前不久泰康人壽發(fā)布的一款年金險，依靠“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這一特色的保險，抓住了許多朋友的眼球。

不過這款年金險究竟有如此棒嗎？

接下來給大家搞個產(chǎn)品的分析，剖析一番這款產(chǎn)品好的地方，以及差的地方，收益又如何！

因為蠻多伙伴對保險不是很了解，開始之前，你們可以先來瞧瞧以下的知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

關(guān)于產(chǎn)品保障圖，大家先看看：

看完這張保障圖大家就有大致的了解了，鑫享人生年金險(分紅型)設(shè)置了多種不同的年金給付方式，構(gòu)成部分有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

除了這些，還有身故保障、投保人豁免保障。

其他話學(xué)姐就不多說了~馬上和大家說說這款產(chǎn)品有何亮點和不足！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)的繳費期限選擇比較靈活，有躉交和年交兩種方式可選擇。

一次性交清全部保費的方式就是躉交，主要針對的人群就是收入比較高，但是不太穩(wěn)定。

其實年交，就是將保費以每年的形式去繳付，適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

如果這樣的話，投保人就可以根據(jù)自己的實際情況來選擇繳費的期限了，靈活性非常高~

還是不懂怎么選擇適合的繳費期限？讓保險專家來給你指點一番：

2、保額遞增

投保人的年齡到了60周歲，鑫享人生的保額是會遞增的，這一點無疑是非常好的！}
看完這張保障圖大家就有大致的了解了，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付金額隨著60 周歲以后的基礎(chǔ)保額的增加而增加，如若前文所述基礎(chǔ)變大，這樣真正到手的年金會隨著基數(shù)的增大而不斷變多！

3、有投保人豁免保障

投保鑫享人生年金險(分紅型）有免保費機會，即豁免保障，這樣設(shè)置的話會對目標(biāo)客戶的需求十分友好！

投保人豁免的概念該如何解釋？

如若投保人遭遇不幸，出現(xiàn)高殘/身故的情況，這樣客戶便可免交后續(xù)的一些保費，然而合同依舊是保持有效狀態(tài)，

其實目的就在于預(yù)防投保人身故/高殘后，被保人無力繳付保費的情況。

假設(shè)一個情況：

30歲的小王配置一份鑫享人生年金險(分紅型)，送給他的妻子，10年保費分開每年交，需10萬一年。

如果小王身故/高殘是其35歲因為意外發(fā)生的話，就可以享受剩余保費的退免，合同內(nèi)容還是受保障的，他的妻子每年可以領(lǐng)取到一定的年金，直至小紅99周歲那天才不再提供保障。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋友只要看到有分紅就喜出望外，大部分人可能都會覺得有分紅可以領(lǐng)的話，那年金險的收益也會高！

學(xué)姐對此想說，你們還是沒有看清事情的本質(zhì)~

具體可以領(lǐng)到多少錢，合同上都會寫的明明白白的，大家可以仔細(xì)看看下面的圖表：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

以下是學(xué)姐幫大家梳理的條款內(nèi)容：

首先，不保證一定會產(chǎn)生紅利進(jìn)行分配，是否分配取決于分紅保險實際經(jīng)營情況。

這么想也是可以的，不能明確到底有沒有分紅；

其次，縱使會提供分紅，也不是很好確定它的具體數(shù)額是多少。如條款所示，只能是在紅利通知書到手的時候，最終可以看到當(dāng)年紅利分配是多少。

綜上所述，可以依照分紅來領(lǐng)取很多很多收益，可以形容成癩蛤蟆想吃天鵝肉！還是想想實際的吧~

了解了分紅型保險，里面還藏著很多不為人知的“坑”，快來收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金設(shè)計如下：

80周歲之前的賠付保額在已交保費和現(xiàn)金價值中選取大的一方；

要是被保人80周歲后不在于人世了，竟然沒有身故保險金！未免也太小氣了！

一般情況下，同類型的年金險是能夠在身故保障設(shè)置上做到120%的賠付的，甚至可以說更好的年金險可能會擁有160%的保額。

以三四十歲的人為標(biāo)準(zhǔn)，自己身上肩負(fù)的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任比較大，就此而言，他們就會選擇自己身上身故賠付金越高越好的年金險。

假設(shè)一個家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，經(jīng)濟(jì)危機會席卷整個家庭：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）對這方面的考慮稍顯欠缺，沒有替消費者考慮周到！需要改進(jìn)了?。?/p>

除了以上這些，鑫享人生年金險（分紅型）還存在一些小問題，由于篇幅有限，不做贅述，學(xué)姐把想要分享的都整理在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，看一款年金險好不好，得看其內(nèi)部收益率IRR。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

學(xué)多人都覺得，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR越高，對應(yīng)的這款年金險的收益率越來越不菲，

學(xué)姐來為大家舉例說明一下，現(xiàn)在來給大家算一下鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

若小王已經(jīng)30歲了，此時的他投保了鑫享人生年金保險（分紅型），每一年要繳的保費是10萬，繳費5年，這時的基本保額為63600元。

生存保險金：在投保之日起到小王59周歲，每年能夠領(lǐng)取基本保額的10%，就是6360元，作為保障生存的保險金。

養(yǎng)老保險金：每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當(dāng)小王在60~80周歲的時候就可以，按照規(guī)定，基本保額每年都會遞增5%，60周歲有6678元可拿，70周歲可拿11421元。

祝壽生存金：當(dāng)小王到了80歲，所繳納50萬元保費，一次性全部返還。

長壽保險金：小王81-99周歲時，每年能領(lǐng)取10%基本保額，按照規(guī)定，基本保額每年都會遞增5%，九十歲時能獲得28861元，然后九十九歲時能獲得44774元。

不得不說，鑫享人生年金保險(分紅型)領(lǐng)取年金的方式有很多種，但是實際的收益也不咋樣。

讓人驚訝的是，小王都80周歲了，內(nèi)部收益率才能到1.71%，內(nèi)部收益率達(dá)到2.59%時，也就是小王99歲時，即保證期滿！還沒法與銀行的定期利率（2.75%）相比！

當(dāng)前大多數(shù)年金險，內(nèi)部收益率IRR一般都會超過3%，對比之下，鑫享人生年金保險(分紅型)實在是毫無競爭優(yōu)勢。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}不過缺點也非常多。

更加重要的其實是這款年金險的收益方面做的比較不好，學(xué)姐建議大家投保要三思而后行。

想要高收益的伙伴，不妨參照一下這里的年金險選擇方案：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險好不好"的圖文回答，望采納！

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