這段時間以來泰康人壽研究出了一款年金險，那就是鑫享人生(分紅型)，此保險最大的特色就是“ 即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”，依據(jù)這一點(diǎn)，抓住了許多朋友的眼球。

只是這款年金險真像大家說的那般優(yōu)異嗎？

下面就來幫大家做個產(chǎn)品具體的和評價，瞧一下這產(chǎn)品到底有啥優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，獲得的利益有多少！

因為在保險上，有部分人還是不太清楚，那么，你們還是去先看下以下的這篇文章：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

大家先來瞧瞧產(chǎn)品保障圖：

從展示的保障圖中我們可以明白，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式非常靈活，有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

除去這些，還設(shè)置了身故保障、投保人豁免保障。

那么學(xué)姐也不多廢話了~馬上和大家說說這款產(chǎn)品有何亮點(diǎn)和不足！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

其實(shí)，無論鑫享人生年金險(分紅型)選擇躉交還是年交都是可行的。

躉交的本質(zhì)意思就是，一次性交清全部的保費(fèi)，適合的選擇對象主要是一次性的收入比較高，但是又不穩(wěn)定的人群。

年交就相當(dāng)于繳付保費(fèi)的期限為一年一交，能夠選擇這種方式的，一定要確保自己收入穩(wěn)定。

這也算是比較理想化的狀態(tài)，投保人能根據(jù)自己的實(shí)際現(xiàn)狀來選擇適合自己的繳費(fèi)期限，靈活性非常高~

還沒學(xué)會怎么挑選最佳的繳費(fèi)期限？那就來接受一下保險專家的指導(dǎo)：

2、保額遞增

在被保人60周歲之前，鑫享人生的保額是不會遞增的，這一點(diǎn)確實(shí)很不錯！從展示的保障圖中我們可以明白，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付多少取決于60周歲以后的基礎(chǔ)保額，如若前文所述基礎(chǔ)變大，而這些最后能夠領(lǐng)到的年金也會跟隨基數(shù)的漲幅而變多！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(分紅型)有投保人豁免保障，這一設(shè)置非常友好！

簡單闡述投保人豁免的含義。

投保人如若出現(xiàn)高殘或者是意外身故等突發(fā)狀況的話后續(xù)的保費(fèi)就可以不用交，并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

其實(shí)也是為了避免投保人身故/高殘后，被保人的經(jīng)濟(jì)來源被切斷，因此無法承受保費(fèi)的一筆費(fèi)用支出的情況。

比如說：

這份鑫享人生年金險(分紅型)是30歲的小王買來送給他的妻子，保費(fèi)需要交10年，每年10萬。

如果投保人小王在35歲時，不幸發(fā)生意外導(dǎo)致身故/高殘，剩余后面5年未交的保費(fèi)就能退免交，合同還是正常履行的，這樣，妻子小紅以后每年還能領(lǐng)到一部分年金，到小紅99周歲才失效。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋友只要看到有分紅就喜出望外，一看都可以領(lǐng)分紅了，那年金險的收益也肯定高！

對此，學(xué)姐想說的是，你們還是太年輕啊~

分紅有多少，保險合同上可是白紙黑紙給大家說的很清楚的，大家可以仔細(xì)看看下面的圖表：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐帶著大家梳理一遍條款的主要內(nèi)容：

首先，不保證一定會有紅利分配，分紅保險經(jīng)營情況好壞直接決定了分紅是否分配

這么想也是可以的，是否有分紅是不確定的；

再者就算存在分紅，也很難確定分紅的數(shù)額。如條款所示，只有領(lǐng)取紅利通知書以后，才會能知道當(dāng)時的紅利分配是多少。

綜上所述，能從分紅中獲得非常高的收益，真的是癡人說夢！還是不要空想了~

討論了分紅型保險，里面的不足之處非常的多，為防止自己被坑，快來收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)中包含的身故保險金如下文所示：

在80周歲前，如果已交保費(fèi)比現(xiàn)金價值大，那么就取已交保費(fèi)；

被保人80周歲后如果離世，把身故保險金從保障內(nèi)容劃去了！小氣的不行！

如果在身故保障設(shè)置上做到120%賠付，是不能在同類型的年險金中脫穎而出的，如今更好的年金險甚而會是賠付160%的保額。

對于三四十歲的人群來說，身上背負(fù)的家庭經(jīng)濟(jì)條件責(zé)任是比較重大的，就這些而言，肯定會選擇一些身故賠付金很高的年金險。

要知道，一個家庭中，倘若家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，經(jīng)濟(jì)危機(jī)會席卷整個家庭：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

況且鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這個問題，沒有做到站在消費(fèi)者的角度考慮問題！可定要加以批評??！

除了上面說的這些問題，鑫享人生年金險（分紅型）還存在著一些小貓膩，由于篇幅受到限制，學(xué)姐把想要分享的都整理在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，一款年金險的好與壞市由內(nèi)部收益率IRIR決定的。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解釋為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

說到底來講，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR越增長，對應(yīng)的這款年金險的收益率越來越不菲，

學(xué)姐來為大家舉例說明一下，給大家具體計算一下此鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）吧！

例如，今年已經(jīng)30歲的小王購買了鑫享人生年金保險（分紅型），年交保費(fèi)10萬塊，交5年，5年之后小王持有的基本保額將達(dá)到63600元。

生存保險金：在投保日起至小王59周歲，每年能領(lǐng)取10%基本保額，即6360元，是為生存保障金。

養(yǎng)老保險金：按照規(guī)定，小王在60~80歲的時候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，目前基本保額是按照5%的比例，每年進(jìn)行遞增，60周歲有6678元可拿，70周歲可拿11421元。

祝壽生存金：小王到了80歲時，按照規(guī)定已交保費(fèi)50萬元，將一次全部交于小王手上。

長壽保險金：每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當(dāng)小王在81-99周歲的時候就可以，目前基本保額是按照5%的比例，每年進(jìn)行遞增，90歲時可以收到28861元，并且99歲時可以收到44774元。

雖然鑫享人生年金保險(分紅型)看起來好像領(lǐng)取年金的方式多樣化，實(shí)際能看到的收益，也不算特別好。

內(nèi)部收益率增長的速度非常的慢，相當(dāng)于小王80歲，收益率才1.71%，待保證期滿時小王是99歲的年齡，那時內(nèi)部收益率也不過是2.59%！還比不上銀行的定期利率（2.75%）！

到目前為止許多年金險，內(nèi)部收益率IRR通常情況下都要高于3%，相比之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的競爭優(yōu)勢實(shí)在不明顯。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}況且劣勢存在的很明顯。

較為重要的是，這款年金險的收益并不能夠獲得我們的喜愛，學(xué)姐建議大家在投保方面要多思考思考。

要是想要收益比較高的小伙伴，下面這份年金險榜單值得一看：

以上就是我對 "鑫享人生條款15年期靠譜不"的圖文回答，望采納！

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