最近泰康人壽上線了一款年金險(xiǎn)——鑫享人生(分紅型)，依靠“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這一特色的保險(xiǎn)，讓非常多朋友把目光轉(zhuǎn)向它。

那么，這款年金險(xiǎn)有據(jù)說的如此不錯(cuò)嗎？

以下就給小伙伴們解析下該款產(chǎn)品，探索下這產(chǎn)品的優(yōu)秀之處和弊端，關(guān)于利益如何！

鑒于對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)，有的人掌握的還不是很多，開始之前，你們可以先來瞧瞧以下的知識(shí)小手冊(cè)：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開！

你們可以先瀏覽一下產(chǎn)品保障圖：

從保障圖中可得，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的年金給付方式十分多樣，如下：生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金。

與此同時(shí)還包括了身故保障、投保人豁免保障。

那么學(xué)姐也不多廢話了~詳細(xì)的為大家介紹一下這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

對(duì)于躉交或者年交都是鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)可選擇的繳費(fèi)期限。

很多人還不了解躉交是什么？其實(shí)就相當(dāng)于一次性把全部保費(fèi)交完，適合的選擇對(duì)象主要是一次性的收入比較高，但是又不穩(wěn)定的人群。

年交只是繳付保費(fèi)的方式是每年而已，主要針對(duì)的人群是收入穩(wěn)定。

如果這樣的話，投保人就可以根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇繳費(fèi)的期限了，在選擇方面不卡頓，有靈活性就是好～

還是不懂怎么選擇適合的繳費(fèi)期限？讓保險(xiǎn)專家來給你指點(diǎn)一番：

2、保額遞增

鑫享人生的保額，在被保人60周歲后是會(huì)遞增的，這一點(diǎn)實(shí)在是非常的人性化！從保障圖中可得，60周歲后的基礎(chǔ)保額是養(yǎng)老保險(xiǎn)金、長壽保險(xiǎn)金的給付的基數(shù)，如果正如前面所提及，保額為基礎(chǔ)的基數(shù)不斷變大的話，最終能夠當(dāng)?shù)绞种械哪杲鹌鋵?shí)也是隨著數(shù)的變大而不斷變多的！

3、有投保人豁免保障

投保人豁免保障是鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）的設(shè)置，這種模式極具人性化的特質(zhì)！

通俗來講，到底投保人豁免是什么？

倘若投保人因?yàn)橐馔馍砉?高殘，之后需要繳納的投保費(fèi)便可以免除，但是合同繼續(xù)有效。

為了防止投保人身故/高殘后，被保人沒有經(jīng)濟(jì)能力再交付保費(fèi)的情況。

拿個(gè)例子來講：

30歲的小王，給自己的妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)，10年期的保費(fèi)每年交10萬。

例如投保人小王因意外在35周歲時(shí)身故/高殘，可以退免交后續(xù)5年的保費(fèi)，合同依然是有效的，即使已經(jīng)這樣了，妻子小紅每年可以按時(shí)領(lǐng)取一部分的年金，期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

只要有分紅，許多人就頭腦發(fā)熱，覺得有分紅的年金險(xiǎn)收益肯定高！

那么，學(xué)姐想說，你們還是太年輕啊~

分紅可以領(lǐng)到多少，都會(huì)在合同上白紙黑字的寫明白，大家可以仔細(xì)看看下面的圖表：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

以下是學(xué)姐幫大家梳理的條款內(nèi)容：

不能保證一定會(huì)有紅利進(jìn)行分配，是否分配取決于分紅保險(xiǎn)實(shí)際經(jīng)營情況。

也可以認(rèn)為是，是否有分紅是不確定的；

再然后，即便能得到分紅，分紅到底為多少也不好確定。要按條款所說，只能是在紅利通知書到手的時(shí)候，才能知道當(dāng)年的紅利分配了多少。

總而言之，可以依照分紅來領(lǐng)取很多很多收益，可以形容成癩蛤蟆想吃天鵝肉！還是想想實(shí)際的吧~

分析了分紅型保險(xiǎn)，里面還存在著許多我們不太清楚的“坑”，這份防坑指南快收藏起來吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)中的身故保險(xiǎn)金部分規(guī)定如下：

80周歲前僅給付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值二者取大；

被保人80周歲后如果離世，好家伙，就不提供身故保險(xiǎn)金了！未免也太小氣了！

身故保障賠付120% ，是大多數(shù)人同類型的年險(xiǎn)金都能做到的，賠付160 是在120 的基礎(chǔ)之上，

對(duì)三四十歲的人群而言，身上的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任較大，身故賠付金與家庭經(jīng)濟(jì)壓力呈正比，

假設(shè)一個(gè)家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，經(jīng)濟(jì)危機(jī)會(huì)席卷整個(gè)家庭：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

而鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)卻沒有考慮到這方面，沒有替消費(fèi)者去思考問題！可定要加以批評(píng)！！

除了上面講到的這些，鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）還些值得注意的地方，礙于篇幅有限，學(xué)姐整理的這篇文章和大家分享：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR直接決定了年金險(xiǎn)的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我們可以理解為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

一般人都會(huì)認(rèn)為，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR數(shù)字越大，對(duì)應(yīng)的這款年金險(xiǎn)的收益率越來越不菲，

學(xué)姐來給大家舉例一下，讓大家實(shí)際感受一下鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的IRR，也就是內(nèi)部收益率具體為多少！

主人公小王，今年30歲，在已經(jīng)投保了投保此鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的情況下，每年大概交10萬保費(fèi)，連交5年，5年后的基本保額一共有63600元。

生存保險(xiǎn)金：從投保日開始算到小王59周歲，年年都能夠領(lǐng)取10%的基本保額，也就是6360元，是為生存保障金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當(dāng)小王在60~80周歲的時(shí)候就可以，目前基本保額是按照5%的比例，每年進(jìn)行遞增，60周歲可領(lǐng)取6678元，70周歲時(shí)可領(lǐng)取11421元。

祝壽生存金：小王80歲時(shí)，一次性給付已交保費(fèi)，即50萬元。

長壽保險(xiǎn)金：只有在小王81-99歲的時(shí)候，每年的基本保額能領(lǐng)取到10%，目前基本保額是按照5%的比例，每年進(jìn)行遞增，九十歲時(shí)可拿取28861元，接著九十九歲時(shí)可拿取44774元。

鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)給人的感覺是領(lǐng)取年金的方式多種多樣的，但是實(shí)際的收益也不咋樣。

內(nèi)部收益率增長的速度非常的慢，相當(dāng)于小王80歲，收益率才1.71%，在保證期滿的時(shí)候，即小王99歲時(shí)，2.59%是僅有的內(nèi)部收益率！比銀行的定期利率（2.75%）還要低！

當(dāng)下有不少年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都是比百分之3來的大的，對(duì)照之下，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的競(jìng)爭(zhēng)是處于劣勢(shì)的。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}然而缺陷也十分多。

比較重要的是，這款年金險(xiǎn)在收益上不是很優(yōu)秀，學(xué)姐給大家一個(gè)小提示，就是要謹(jǐn)慎投保。

要是想要收益比較高的小伙伴，可以看看學(xué)姐最近整理的幾款性價(jià)比高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品：

以上就是我對(duì) "鑫享人生理賠"的圖文回答，望采納！

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