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學(xué)霸說保險(xiǎn)-康康

它來了它來了！銀保監(jiān)會(huì)帶著車險(xiǎn)綜合改革向我們走來了！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

價(jià)格基本上會(huì)下調(diào)，保障基本上會(huì)上浮，服務(wù)基本上會(huì)更優(yōu)。

這三個(gè)小目標(biāo)落實(shí)到了什么地方?關(guān)于車主們的利益，該次調(diào)動(dòng)究竟有沒有什么真的好處？車險(xiǎn)的價(jià)格變貴沒有？

不急~請聽學(xué)姐娓娓道來~

車主們需適應(yīng)車改的三大變化

我們一次來看看這次車改對廣大車主們的影響，主要是三個(gè)方面：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

繼09年后首次修改的就是車將交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提高到了20萬。

因?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)發(fā)展的因素，現(xiàn)在要是看十年前設(shè)定的限額，早已捉襟見肘。此次提升可謂是非常及時(shí)了。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖得知，有責(zé)總責(zé)任限額增長了7.8萬元，其中的死亡傷殘賠償限額從11萬元上漲到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元升高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額保持在0.2萬元沒變。

無責(zé)限額也按相同比例進(jìn)行調(diào)整。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不光是能獲得更多的理賠了，需要車主們交的錢也變少了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

依據(jù)之前的政策，車主們身上要是連著3年都不見有責(zé)的交通事故，那可以對交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)打七折。但經(jīng)過本次車改，打折可以達(dá)到最多五折。

加量不加錢。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

對于商業(yè)車險(xiǎn)，本次車改注重于三個(gè)層面的變化：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于之前，保險(xiǎn)責(zé)任的描述已經(jīng)進(jìn)步了，更為簡化了，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失”。

然而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么來進(jìn)行定義：

別擔(dān)心～雖然責(zé)任是增加的，則相對應(yīng)的免責(zé)條款，免不了會(huì)做一些刪除修整，我把他們的不同列出來，你們大致掃一眼就可以。

簡單來說，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

針對想買全險(xiǎn)的車主，車改后買是更優(yōu)惠的，如果車損你就只想買一個(gè)的話，建議車改前買。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了保證盡量不讓車主們多支出保費(fèi)，銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中容易引起理賠整理的條款進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車改，大型運(yùn)營車輛也有份，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動(dòng)呢？

這是為了大型運(yùn)營車輛在發(fā)生多人傷亡的事故中，能夠有較為優(yōu)秀應(yīng)付沖突紛爭與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助本領(lǐng)。

當(dāng)然，現(xiàn)在路上豪車越來越多，三責(zé)險(xiǎn)的限額提高，很顯然對于私家車主來說再好不過了。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，如下：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。因?yàn)殡S著廣大車主們對車險(xiǎn)保障需求的日益增長，車主們對于與汽車相關(guān)的多種增值服務(wù)也更為關(guān)注了。

平安、人保、大地這些具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，在車改之前，早已開始像其客戶提供這些車險(xiǎn)增值服務(wù)，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

此次的附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還為車主們提供了進(jìn)一步改良的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，就算這四項(xiàng)服務(wù)都已經(jīng)被保監(jiān)會(huì)進(jìn)行了規(guī)范但是車主們和保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)也要就責(zé)任限額提出協(xié)商確定。

別的，就是不但增加了保險(xiǎn)責(zé)任以及提高限額，與此同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)還驅(qū)使保險(xiǎn)公司革新車險(xiǎn)產(chǎn)品和有關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

然而因?yàn)楫?dāng)下實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容還沒有，所以我就不仔細(xì)講了，以后有機(jī)會(huì)學(xué)姐再給大家科普~

保險(xiǎn)公司要注意車改之后的這三大變化

本次車改除了切實(shí)影響到車主們的三個(gè)部分之外，這對保險(xiǎn)公司也提議出了增加的條件。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最最最主要的影響就是車險(xiǎn)的價(jià)格將變得更加合理，所以對按照交通規(guī)則開車的優(yōu)良司機(jī)來講，車險(xiǎn)的價(jià)錢也會(huì)比較低。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

這次的車險(xiǎn)改革是依據(jù)市場實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)狀況來做的，從頭再推測計(jì)算了在商車險(xiǎn)的行業(yè)里面的純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

我們可以根據(jù)以上的描述可以看得出來車險(xiǎn)保費(fèi)的改變，讓保費(fèi)更加便宜了而且還更合理了，讓更多車主們能夠獲得便利之處。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三種屬于小目標(biāo)。但是卻切實(shí)可行地為消費(fèi)者的權(quán)益提供了更進(jìn)一步的保護(hù)，對于車主們而言，實(shí)在是好處多多。

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以上就是我對 "綜合改革車險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管值"的圖文回答，望采納！

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