泰康人壽前些日子設(shè)計(jì)了一款年金險(xiǎn)——鑫享人生(分紅型)，“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”是這款保險(xiǎn)的一大特色，因此，收到了好多朋友的青睞。

但該年金險(xiǎn)真那么出色？

接下來(lái)就給你們做個(gè)產(chǎn)品的分析，分析一下該產(chǎn)品的好與壞，在獲益上，又是咋樣！

鑒于很多朋友是保險(xiǎn)小白，開(kāi)始之前，你們可以先來(lái)瞧瞧以下的知識(shí)小手冊(cè)：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開(kāi)！

大家先來(lái)瞧瞧產(chǎn)品保障圖：

看完這張保障圖大家就有大致的了解了，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)設(shè)置了多種不同的年金給付方式，可在生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金四種里進(jìn)行選擇。

然后還涵蓋了身故保障、投保人豁免保障。

那么學(xué)姐也不再贅述了~馬上和大家說(shuō)說(shuō)這款產(chǎn)品有何亮點(diǎn)和不足！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

目前市場(chǎng)上出現(xiàn)的鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)，繳費(fèi)期限可以選擇躉交或者年交。

我們所說(shuō)的“躉交”，說(shuō)白了就是一次性把所有的保費(fèi)付清，對(duì)于收入高、收入不穩(wěn)定的人來(lái)說(shuō)非常合適。

其實(shí)年交，就是將保費(fèi)以每年的形式去繳付，如果收入穩(wěn)定的話，還是非常適合的。

這樣能夠?qū)ν侗Ｈ擞幸欢ǖ倪x擇性，尤其是在繳費(fèi)期限這一塊可以根據(jù)自己的需求來(lái)選擇，能夠靈活選擇，是很多人都滿(mǎn)意的哦～

還找不到最符合自己的繳費(fèi)期限？不如來(lái)聽(tīng)聽(tīng)保險(xiǎn)專(zhuān)家的想法：

2、保額遞增

要想鑫享人生的保額可以遞增，被保人必須要投保至60周歲之后，這一點(diǎn)確實(shí)很不錯(cuò)！看完這張保障圖大家就有大致的了解了，60周歲后的基礎(chǔ)保額是養(yǎng)老保險(xiǎn)金、長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金的給付的基數(shù)，如若前文所述基礎(chǔ)變大，那能領(lǐng)取到手的年金無(wú)疑也是會(huì)跟著變多的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)有投保人豁免保障，這樣的處理方式和設(shè)置流程十分人性化！

對(duì)于一般客戶(hù)而言，可能投保人豁免比較陌生，那么其定義是什么？

投保人如若出現(xiàn)高殘或者是意外身故等突發(fā)狀況的話之后的一些保費(fèi)便可免除繳納，并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

其目的是為了預(yù)防投保人身故/高殘之后，被保人的經(jīng)濟(jì)來(lái)源被切斷，因此無(wú)法承受保費(fèi)的一筆費(fèi)用支出的情況。

拿個(gè)例子來(lái)講：

30歲的小王，給自己的妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)，如果每年交10萬(wàn)保費(fèi)，共需要交10年。

假如小王不幸因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致身故/高殘的年齡在35周歲，就可以享受剩余保費(fèi)的退免，合同不受影響，還是繼續(xù)有效，他的妻子每年可以領(lǐng)取到一定的年金，直至小紅99周歲那天才不再提供保障。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見(jiàn)分紅了就高興的不能自已，覺(jué)得有分紅的年金險(xiǎn)收益肯定高！

學(xué)姐忍不住想和大家說(shuō)的是，大家伙還是不太穩(wěn)重~

分紅可以領(lǐng)到多少，都會(huì)在合同上白紙黑字的寫(xiě)明白，大家看一下下面圖內(nèi)的信息：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

以下是學(xué)姐幫大家梳理的條款內(nèi)容：

首先，不保證一定會(huì)有紅利分配，分紅保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況好壞直接決定了分紅是否分配

可以這么說(shuō)，有可能有，也有可能沒(méi)有；

第二，盡管可以領(lǐng)取到分紅，確定分紅有多少也是比較困難的。按照規(guī)則來(lái)說(shuō)，只能是在紅利通知書(shū)到手的時(shí)候，才可以知道當(dāng)年的紅利分配額，

一言以蔽之，能按照分紅得到極其多的收益，可以說(shuō)是紙上談兵！還是離實(shí)際近一些吧~

了解了分紅型保險(xiǎn)，里面還藏著很多不為人知的“坑”，快來(lái)收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的身故保險(xiǎn)金設(shè)計(jì)如下：

在80周歲前，如果已交保費(fèi)比現(xiàn)金價(jià)值大，那么就取已交保費(fèi)；

假如被保人80周歲后死亡，把身故保險(xiǎn)金從保障內(nèi)容劃去了！一點(diǎn)都不大氣！

身故保障賠付120%，是同類(lèi)型的年險(xiǎn)金的基本設(shè)置，如今更好的年金險(xiǎn)甚而會(huì)是賠付160%的保額。

針對(duì)三四十歲的人來(lái)說(shuō)，身上背負(fù)的家庭經(jīng)濟(jì)條件責(zé)任是比較重大的，就這些而言，肯定會(huì)選擇一些身故賠付金很高的年金險(xiǎn)。

我們難以想象的是如果一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，會(huì)讓整個(gè)家庭陷入到經(jīng)濟(jì)危機(jī)當(dāng)中：小孩、老人的撫養(yǎng)問(wèn)題、房貸/車(chē)貸等債務(wù)問(wèn)題等等。

鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）對(duì)于這方面的考慮沒(méi)有十分到位，沒(méi)有替消費(fèi)者去思考問(wèn)題！一定要接受批評(píng)！！

除了上面說(shuō)的這些問(wèn)題，鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）還存在著一些小貓膩，由于有篇幅的要求，學(xué)姐整理的這篇文章和大家分享：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說(shuō)，看內(nèi)部收益率IRIR，就可以看出一款年金險(xiǎn)的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

說(shuō)到底來(lái)講，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR越往上漲，對(duì)應(yīng)的這款年金險(xiǎn)的收益率越來(lái)越不菲，

學(xué)姐來(lái)給大家舉例一下，給大家演算一下鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的內(nèi)部收益率IRR有多少！

舉個(gè)例子，小王今年30歲，并且投保了這個(gè)鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型），年交保費(fèi)10萬(wàn)塊，交5年，現(xiàn)在的基本保額就已經(jīng)達(dá)到63600元了。

生存保險(xiǎn)金：從投保日開(kāi)始算到小王59周歲，年年都能夠領(lǐng)取10%的基本保額，也就是6360元，作為能夠保障生存的基金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：只有在小王60~80歲的時(shí)候，每年的基本保額能領(lǐng)取到10%，并且比較好的是，每年領(lǐng)取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：當(dāng)小王到了80歲時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性還予之前所繳納的保費(fèi)，共計(jì)50萬(wàn)元。

長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金：按照規(guī)定，小王在81-99歲的時(shí)候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，并且比較好的是，每年領(lǐng)取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90歲時(shí)可獲得28861元，且99歲時(shí)可獲得44774元。

目前看來(lái)鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)年金的領(lǐng)取方式很多樣，實(shí)際的收益卻不怎么理想。

很多人都吐槽它的內(nèi)部收益率很不理想，小王80歲收益率才達(dá)到1.71%，保證期滿(mǎn)小王99歲時(shí)，內(nèi)部收益率才能達(dá)到2.59%！還沒(méi)有銀行的定期利率（2.75%）高！

當(dāng)前大多數(shù)年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR一般都會(huì)超過(guò)3%，比較之下，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的確是沒(méi)有什么競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}但是也存在著非常多的不足。

更重要的一點(diǎn)是，這款年金險(xiǎn)沒(méi)有很好的收益，學(xué)姐提醒大家千萬(wàn)要謹(jǐn)慎投保。

尋求收益比較高的朋友，不妨看看學(xué)姐整理的這份年金險(xiǎn)榜單：

以上就是我對(duì) "鑫享人生點(diǎn)評(píng)"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)，歡迎搜索！