鑫享人生(分紅型)作為泰康人壽隆重發(fā)表的一款年金險，這款保險的特點(diǎn)是：即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅。憑借著這一點(diǎn)，抓住了許多朋友的眼球。

但該年金險真如此贊？

接下來就給你們做個產(chǎn)品的分析，剖析一番這款產(chǎn)品好的地方，以及差的地方，獲得的利益有多少！

因?yàn)樾U多伙伴對保險不是很了解，那么可以先閱讀下這知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

老規(guī)矩，先來看看產(chǎn)品保障圖：

看完這張保障圖大家就有大致的了解了，鑫享人生年金險(分紅型)設(shè)置了多種不同的年金給付方式，分別是生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金。

除了這些，還有身故保障、投保人豁免保障。

別的就不說了~學(xué)姐以這款產(chǎn)品為例子，詳細(xì)的講解一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)的繳費(fèi)期限選擇比較靈活，有躉交和年交兩種方式可選擇。

躉交的本質(zhì)意思就是，一次性交清全部的保費(fèi)，為收入高、收入不穩(wěn)定的人群提供了一個非常好的選擇。

年交最大的特點(diǎn)就是繳付保費(fèi)的方式以年為單位，對于收入忽上忽下的人不太適合。

其實(shí)這樣還挺好的，能夠讓投保人自主的去選擇適合自己的繳費(fèi)期限，就喜歡這么有靈活性的選擇～

不明白該要什么樣的繳費(fèi)期限？不妨考慮一下保險專家的意見：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額遞增了，那么被保人的年齡在60周歲以上，這一點(diǎn)十分令人滿意！看完這張保障圖大家就有大致的了解了，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付與60周歲后的基礎(chǔ)保額形成正比例，倘若這一基數(shù)變大，按這樣正常進(jìn)行，最終能夠獲得的年金也是會隨著其不斷增大而增多的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）是年金險中有投保人豁免保障的保險，這樣一來對客戶來講特別友好！

對于一般客戶而言，可能投保人豁免比較陌生，那么其定義是什么？

如果投保人出現(xiàn)意外事故死亡/高殘，便可不用繳納后續(xù)所需的保費(fèi)，并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

為了防止投保人身故/高殘后，被保人無力繳付保費(fèi)的情況。

例如：

小紅30歲的丈夫小王給小紅投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），如果每年交10萬保費(fèi)，共需要交10年。

如果小王在35歲時不幸因?yàn)橐馔馍砉?高殘，后續(xù)5年的保費(fèi)就能退免交，合同持續(xù)有效，即使已經(jīng)這樣了，妻子小紅每年可以按時領(lǐng)取一部分的年金，此保障期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

很多朋友看到分紅就十分高興，人往往都會這么覺得有分紅可以領(lǐng)的話年金險的收益也不會少！

那么，學(xué)姐想說，大家還是太年輕了~

合同上表明的分紅數(shù)是清清楚楚明明白白的，如圖所示，寫的很詳細(xì)：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐給大家整理一下條款的主要內(nèi)容具體有哪些：

首先，紅利分配是具有不確定性的，不保證一定能有紅利分配，根據(jù)分紅保險的實(shí)際經(jīng)營狀況決定是否分配。

也可以這么理解，不能明確到底有沒有分紅；

再然后，縱然給予消費(fèi)者分紅，在數(shù)額的確定上也沒那么容易。如條款所示，就只有拿到紅利通知書，才可以知道當(dāng)年的紅利分配額，

總的來說應(yīng)該是，能通過分紅來得到比較高的收益，真的是太可笑了！還是早點(diǎn)睡吧~

討論了分紅型保險，里面的不足之處非常的多，為了更好的辨別什么是坑，大家記得收藏這份防坑指南：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)在身故保險金是這樣設(shè)置的：

在80周歲前，如果已交保費(fèi)沒有現(xiàn)金價值大，那么就選取已交保費(fèi)；

假使被保人80周歲后喪命了，居然沒有身故保險金領(lǐng)??！一點(diǎn)都不大氣！

身故保障設(shè)置上賠付120%保額，大多數(shù)同類型的年金險都能做到，賠付為160 是較高的設(shè)置賠付金額，

對于三四十歲的人群來說，有著較大的家庭經(jīng)濟(jì)壓力，這類人群比普通人群的身故賠付金高，

如果一個家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱身故，無疑會讓整個家庭陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

況且鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這個問題，沒有為消費(fèi)者考慮周全！需要挨批了！

除了這幾點(diǎn)，鑫享人生年金險(分紅型)還存在著一些小貓膩，礙于篇幅有限，學(xué)姐整理在這篇文章里的內(nèi)容都是要和大家分享的：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，年金險的好與壞，完全取決于內(nèi)部收益率IRIR。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

說到底來講，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR數(shù)字越大，對照的這款年金險的收益率也會更加豐厚，

學(xué)姐就來給大家用一個例子來解釋一番，讓大家都能具體看到這個鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

舉個例子，小王今年30歲，并且投保了這個鑫享人生年金保險（分紅型），每年大概交10萬保費(fèi)，連交5年，現(xiàn)在的基本保額就已經(jīng)達(dá)到63600元了。

生存保險金：在投保之日起到小王59周歲，每年能夠領(lǐng)取基本保額的10%，就是6360元，作為保障生存的基金。

養(yǎng)老保險金：按照規(guī)定，小王在60~80歲的時候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，按照規(guī)定，基本保額每年都會遞增5%，60周歲可領(lǐng)取6678元，70周歲時可領(lǐng)取11421元。

祝壽生存金：當(dāng)小王到了80歲，所繳納50萬元保費(fèi)，一次性全部返還。

長壽保險金：只要小王在81-99周歲這個年齡階段，每年基本上都能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，按照規(guī)定，基本保額每年都會遞增5%，90歲時可獲得28861元，且99歲時可獲得44774元。

雖然鑫享人生年金保險(分紅型)在年金領(lǐng)取的方式上，比較多元化，但是實(shí)際的收益卻不容樂觀。

內(nèi)部收益率很低，小王80歲的時候才只有1.71%，待保證期滿時小王是99歲的年齡，那時內(nèi)部收益率也不過是2.59%！還沒有銀行的定期利率（2.75%）高！

現(xiàn)如今大部分年金險，內(nèi)部收益率IRR都比3%來的高，對比之下，鑫享人生年金保險(分紅型)實(shí)在是毫無競爭優(yōu)勢。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}并且優(yōu)秀的地方并不突出。

相對來說更重要的點(diǎn)在于，這款年金險的收益不是那么讓人滿意，學(xué)姐勸大家要再三思考后再投保。

如果對收益方面比較在意的朋友，不妨看看學(xué)姐整理的這份年金險榜單：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險理賠不"的圖文回答，望采納！

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