優(yōu)質(zhì)回答

學霸說保險-歐文

它來了它來了！銀保監(jiān)會帶著車險綜合改革向我們走來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權(quán)益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上降而不升，保障基本上增而不減，服務(wù)基本上優(yōu)而不差。

這三個小目標具體體現(xiàn)在哪?對于車主們來講，這次革新帶來了什么好的影響？車險的價格現(xiàn)在是什么情況？

別急~學姐一個一個解答~

車改為車主們帶來的三大變化

我們來從三個方面看看這次車改對車主們的影響：

①  交強險責任限額大幅提升

此次車改將交強險的責任限額提高到了20萬，這是繼09年車改之后的首次修改。

由于我國經(jīng)濟迅速增長，十年前設(shè)定的限額放到現(xiàn)在的話，早就不夠用了。所以這次的提升非常的及時。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖可以看出，有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，此中死亡傷殘賠償限額由11萬元抬高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元升高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額沒有發(fā)生變化還是0.2萬元。

無責限額的調(diào)整也將根據(jù)這個比例來。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了賠的錢變多了，車主們交的錢還變少了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

依據(jù)之前的政策，車主們身上要是連著3年都不見有責的交通事故，那么交強險的保費可以打七折。但在本次車改之后，最多可以打五折。

加量不會再加價錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

在商業(yè)車險上，這次車改的核心是三個層面的變化：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

相比于之前，保險責任的描述已經(jīng)進步了，更為簡化了，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

而這里的自然災害和意外事故，是這么定義的：

但是，雖然多了很多責任，則對應(yīng)的免責條款，肯定會對一些內(nèi)容進行刪除修改的，學姐把他們的不同之處列出來，你們大致看一眼就行。

簡單點來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

對于想購買全險的車主，車改后買是更為實惠的，如果車損你就只想買一個的話，建議車改前買。

  刪除爭議性免責條款

為了確保車主們盡量不在保費上多花錢，銀保監(jiān)會引導行業(yè)將免責條款中不合理的、容易引起爭議的部分進行刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中也有針對大型運營車輛的改革，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這也非常好理解，主要是為了在大型車輛發(fā)生多人人身傷亡交通事故的時候，能夠有比較優(yōu)秀的處理矛盾糾紛與經(jīng)濟賠償實力。

現(xiàn)在豪車太多了，三責險限額也比以前高了，對我們廣大私家車主們來說也是很有好處的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，到底合不合適讓我們看看：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務(wù)特約條款。因為隨著廣大車主們對車險保障需求的日益增長，車主們逐漸將關(guān)注點投向汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)上了。

雖然在本次車改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險業(yè)務(wù)的公司，很早就向客戶提供了這車險增值服務(wù)了，在這個行業(yè)內(nèi)，一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標準。

附加機動車增值服務(wù)特約條款不僅統(tǒng)一了這個行業(yè)標準，同時還為車主們供給了比較良好的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

關(guān)于這四項服務(wù)，雖然保監(jiān)會已經(jīng)進行了規(guī)范，然則責任限額是由車主們和保險公司協(xié)商確定的一般在簽訂保險合同時提出。

別的，就是不但增加了保險責任以及提高限額，銀保監(jiān)會還鼓動保險公司改革車險產(chǎn)品，以及加強有關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

不過由于尚缺實質(zhì)性的內(nèi)容，對此我就不具體說了，以后有機會學姐再給大家科普~

車改需要保險公司注意的三大變化

其實這次車改撇開實在對車主們產(chǎn)生影響的三個層面外，關(guān)于保險公司，對其也提出了更多的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最最最主要的影響就是車險的價格將變得更加合理，這對遵照交通規(guī)則的優(yōu)秀司機來看，車險也將更加廉價。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

這回是依照市場上的實際情況當中的風險對車險進行了改革，測了一下實際車險保費的情況。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

以上三個點的變化，均反應(yīng)了車險保費的調(diào)整，使保費更加便宜合理了，讓廣大車主們從中受益。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標。切切實實地進一步保護了消費者的權(quán)益，給車主們提供了真切的好處。

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以上就是我對 "車險綜合改革對保險中介機構(gòu)的影響"的圖文回答，望采納！

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