每個(gè)人的夢(mèng)想就是活到200歲，雖然這不會(huì)成為事實(shí)。

不過長(zhǎng)壽萬一實(shí)現(xiàn)了也說不定，到時(shí)全民超長(zhǎng)壽命老壽星呢？？？想象總要充滿爆炸性，期待105歲還是可以滴？？？

接著需要看清問題本質(zhì)，人的壽命是否能到200歲并不是我們所能知道的，需要做的是核心內(nèi)容的探討：該怎么理解或界定養(yǎng)老險(xiǎn)所說的“保終身”？

計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，需要先清楚終身在保險(xiǎn)行業(yè)中的定義。

跟著學(xué)姐，一起來看看問題的答案吧。

保險(xiǎn)中終身的定義

在中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這樣就是說，只要是活到了105歲這個(gè)年紀(jì)，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，按照保險(xiǎn)的定義的話，我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。

到了105歲之時(shí)，投保了終身壽險(xiǎn)的人可以獲得壽險(xiǎn)理賠，有好好交社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

要是有終身重疾險(xiǎn)、終身意外險(xiǎn)的保障的話，良心一些的產(chǎn)品會(huì)祝賀你長(zhǎng)命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，其后再通知你終身保險(xiǎn)合同終止的事宜，不好一點(diǎn)的，直接告知合同終止。

如果有一天人類利用科學(xué)技術(shù)，將自己的壽命延長(zhǎng)到了200歲怎么辦？

學(xué)姐想要大家注意的是，中國(guó)內(nèi)地正使用的生命表認(rèn)定，前文提到的105歲就是目前的終身年齡。

生命表在不同的國(guó)家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定與國(guó)家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關(guān)，平均壽命很大程度上依賴醫(yī)療水平的提高，醫(yī)療水平提高之后，人的壽命也越高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認(rèn)定自然就會(huì)提高。

如果有一天，人類真的能夠活到200歲，那我們也能夠應(yīng)對(duì)這種情況。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，考慮到保險(xiǎn)公司的情況，盡管保險(xiǎn)產(chǎn)品大都注明“終身”，但是如果你真的活到200歲，它也不會(huì)對(duì)你進(jìn)行持續(xù)保障。

非得等到200歲你再去領(lǐng)取終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時(shí)的來給你。

（順便多說一句，年紀(jì)到了105歲還是趕快領(lǐng)取吧，到了200歲的時(shí)候再領(lǐng)取，恐怕到時(shí)候這筆錢因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀年P(guān)系，已經(jīng)變得不值錢了。）

但對(duì)于國(guó)家而言，國(guó)家并不需要考慮經(jīng)濟(jì)收益國(guó)家在乎的是能讓社會(huì)大眾可以一直領(lǐng)養(yǎng)老金直到死了的時(shí)候，完全可以徹徹底底的對(duì)沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐在這里為什么要告訴你讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你多領(lǐng)保險(xiǎn)保額或者是終身保壽險(xiǎn)呢？

原因很簡(jiǎn)單，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），要么被通貨膨脹逼著不得不前行（比如年金險(xiǎn)）。

國(guó)家提供社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是不受通貨膨脹所影響的，現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國(guó)養(yǎng)老制度的實(shí)質(zhì)：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經(jīng)退休的老年人。

這樣的話能夠沖擊過去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以很清晰地看到，個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限決定了每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金，總結(jié)來說，養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長(zhǎng)時(shí)間，對(duì)領(lǐng)取養(yǎng)老金越有利，退休后能領(lǐng)到更多的錢。

除了上面所述，我們還能找出一個(gè)規(guī)律，上年度社會(huì)月平均工資是影響?zhàn)B老金發(fā)放的，而社會(huì)月平均工資與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)離不開關(guān)系。

由于近年來中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這告訴我們：養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%，并且沒有風(fēng)險(xiǎn)。

回到最開始的問題，如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會(huì)只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，這樣的話就能“成本”最小化，“收益”最大化。你只看到了其中的一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來說，國(guó)家還沒有限制領(lǐng)取的歲數(shù)。

就算真能領(lǐng)到，也不是所有的人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險(xiǎn)方案，在評(píng)價(jià)保險(xiǎn)的性價(jià)比方面就更為便捷。

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以上就是我對(duì) "養(yǎng)老金沒錢"的圖文回答，望采納！

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