就算學(xué)姐一直堅(jiān)信人的壽命可以到200歲是一個(gè)多么不可能的事情。

可是大膽的想法說不定再不久的將來，也許幾年幾十年后實(shí)現(xiàn)了超長壽人呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

進(jìn)入正題來看看問題真正的本質(zhì)，不能無畏的探討200歲是不是人的壽命值，這個(gè)問題的核心內(nèi)容是我們需要探討的：該怎么理解或界定養(yǎng)老險(xiǎn)所說的“保終身”？

如何清楚計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，只有先了解終身在保險(xiǎn)行業(yè)中的定義。

跟上學(xué)姐的腳步，學(xué)姐來帶你揭曉問題答案。

保險(xiǎn)中終身的定義

中國內(nèi)地保險(xiǎn)當(dāng)中，對終身的解釋是指活到105歲，并不是什么一生、一輩子。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意味著只要是年紀(jì)到了105歲，無論我們是掛了還是依然活著，按照保險(xiǎn)的定義的話，我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。

到了105歲之時(shí)，投保了終身壽險(xiǎn)的人可以獲得壽險(xiǎn)理賠，有按時(shí)交過社會養(yǎng)老險(xiǎn)的，可以領(lǐng)到這輩子最后的一筆養(yǎng)老金。

有繳納過終身重疾險(xiǎn)和終身意外險(xiǎn)的，比較不錯(cuò)的產(chǎn)品會有一筆祝壽金贈(zèng)送給你，對你的長壽表示祝福，隨后才告知你終身保險(xiǎn)合同終止的事情，不好的產(chǎn)品，就會單方面直接告知合同終止。

誰也無法想象十年之后科技大爆炸，人類壽命延長到200歲怎么辦？

值得一提的是，目前，中國內(nèi)地認(rèn)定105歲就是終身年齡，這也生命表體現(xiàn)出來的。

生命表在不同的國家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關(guān)，平均壽命越高，醫(yī)療水平越好，生命表認(rèn)定的終身壽命也會不斷提高。

即便是人類真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)也能解決這一問題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

因此，就保險(xiǎn)公司來說，盡管保險(xiǎn)產(chǎn)品大都注明“終身”，但是如果你真的活到200歲，它也不會對你進(jìn)行持續(xù)保障。

如果你執(zhí)意要200歲再去領(lǐng)終身壽險(xiǎn)或者商業(yè)養(yǎng)老金，人家也只按照105歲時(shí)的保額跟養(yǎng)老金額給你。

（學(xué)姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領(lǐng)了吧，要是真等到了200歲再領(lǐng)，那筆錢保不準(zhǔn)都被通貨膨脹沖擊得一文不值了。）

但經(jīng)濟(jì)收益并不在國家需要考慮內(nèi)的，國家的目的是讓老百姓能按時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金直到死亡的同時(shí)，能對沖掉通貨膨脹就不錯(cuò)了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐為什么說的是要多領(lǐng)養(yǎng)老金，并不是多領(lǐng)保險(xiǎn)保額例如終身保壽險(xiǎn)？

原因其實(shí)很明了，要么無法沖破這個(gè)通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn))，或者在通貨膨脹強(qiáng)大的壓力下，奮力前行（比如年金險(xiǎn)）。

對于通貨膨脹，只有國家提供的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)可以起到作用，現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國養(yǎng)老制度的根本所在：一邊收年輕人的錢，一邊給退休的老年人發(fā)退休金。

這種做法可以有效抵制過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以很清晰地看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限息息相關(guān)，總結(jié)來說，養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長時(shí)間，對領(lǐng)取養(yǎng)老金越有利，退休后能領(lǐng)到更多的錢。

并且我們還能了解到一種情況，上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關(guān)聯(lián)，而社會平均工資幾乎等同于社會經(jīng)濟(jì)增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預(yù)示了：養(yǎng)老金不僅收益率能達(dá)到10%，并且不存在風(fēng)險(xiǎn)。

還是要講原來的，怎樣多領(lǐng)養(yǎng)老金？

可以這樣做：在工作的時(shí)候趁著沒退休，要盡可能多的交，時(shí)間交的越長越好，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，這樣就能讓“成本”達(dá)到最低化，“收益”達(dá)到最大化。你只看到了其中的一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，對于領(lǐng)取的年限，國家并沒有出臺任何政策表明。

如若真的能領(lǐng)到，也有極少數(shù)的人能申領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

通過這種方式，在保險(xiǎn)方案配置的過程中，在評價(jià)保險(xiǎn)的性價(jià)比方面就更為便捷。

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以上就是我對 "9養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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