泰康人壽推出的年金險(xiǎn)——鑫享人生(分紅型)，此保險(xiǎn)最大的特色就是“ 即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”，依據(jù)這一點(diǎn)，引來(lái)特別多朋友進(jìn)行研究。

但該年金險(xiǎn)真如此贊？

下面就幫助大家探究一番這產(chǎn)品，剖析一番這款產(chǎn)品好的地方，以及差的地方，獲益如何！

畢竟有許多朋友在保險(xiǎn)方面還是涉及不深，則大家最好先瀏覽下該知識(shí)小手冊(cè)：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開(kāi)！

關(guān)于產(chǎn)品保障圖，大家先看看：

從保障圖中可得，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)設(shè)置了多種不同的年金給付方式，如下：生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金。

除了這些，還有身故保障、投保人豁免保障。

那么學(xué)姐也不多廢話了~對(duì)于這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足，細(xì)致的為大家分析一下！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

其實(shí)，無(wú)論鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)選擇躉交還是年交都是可行的。

躉交的交費(fèi)方式主要是一次性把保費(fèi)付清，適合的選擇對(duì)象主要是一次性的收入比較高，但是又不穩(wěn)定的人群。

其實(shí)年交，就是將保費(fèi)以每年的形式去繳付，對(duì)于收入忽上忽下的人不太適合。

其實(shí)這樣還挺好的，能夠讓投保人自主的去選擇適合自己的繳費(fèi)期限，很有靈活性哦～

還是不懂怎么選擇適合的繳費(fèi)期限？可以聽(tīng)取一下保險(xiǎn)專家的意見(jiàn)：

2、保額遞增

鑫享人生的保額，在被保人60周歲后是會(huì)遞增的，這一點(diǎn)無(wú)疑是非常好的！}
從保障圖中可得，60周歲以后的基礎(chǔ)保額為養(yǎng)老保險(xiǎn)金、長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金奠定了基礎(chǔ)，假如這一基礎(chǔ)保額呈現(xiàn)變大的趨勢(shì)，那能領(lǐng)取到手的年金無(wú)疑也是會(huì)跟著變多的！

3、有投保人豁免保障

做為一款年金險(xiǎn)，鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）具有投保人豁免保障，這種方式的設(shè)置對(duì)客戶來(lái)講十分有益！

投保人豁免的概念該如何解釋？

倘若投保人因?yàn)橐馔馍砉?高殘，這樣客戶便可免交后續(xù)的一些保費(fèi)，但是合同還是存在，并受保護(hù)的，

防止投保人一旦發(fā)生身故/高殘后，被保人無(wú)力繳付保費(fèi)的情況出現(xiàn)。

舉例說(shuō)明：

小紅30歲的丈夫小王給小紅投保了一份鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型），保費(fèi)需要交10年，每年10萬(wàn)。

如若小王作為投保人在其35歲時(shí)因?yàn)橐恍┮馔鈱?dǎo)致自己身故/高殘，未交5年的保費(fèi)可以退免交，合同不受影響，還是繼續(xù)有效，妻子小紅在以后的每年里，都可以領(lǐng)取到年金，此保障期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

很多朋友看到分紅就兩眼放光，一看都可以領(lǐng)分紅了，那年金險(xiǎn)的收益也肯定高！

既然這樣，學(xué)姐不禁想說(shuō)的是，大家伙還是太年輕了點(diǎn)~

具體可以領(lǐng)到多少錢，合同上都會(huì)寫(xiě)的明明白白的，根據(jù)下圖可以看出：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐幫助大家整理了一下條款的具體內(nèi)容如下：

首先，紅利分配是不具備確定性的，分紅保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況好壞直接決定了分紅是否分配

也可以理解為，不能明確到底有沒(méi)有分紅；

第二，盡管可以領(lǐng)取到分紅，確定分紅有多少也是比較困難的。如條款所示，只能是在紅利通知書(shū)到手的時(shí)候，才會(huì)能知道當(dāng)時(shí)的紅利分配是多少。

總的來(lái)說(shuō)應(yīng)該是，能從分紅中獲得非常高的收益，真的是癡人說(shuō)夢(mèng)！還是不要白日做夢(mèng)了~

研究了分紅型保險(xiǎn)，里面有很多陷阱是我們不知道的，這份防坑指南快收藏起來(lái)吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)中包含的身故保險(xiǎn)金如下文所示：

80周歲之前的賠付保額在已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中選取大的一方；

假如被保人80周歲后死亡，竟然沒(méi)有身故保險(xiǎn)金！太小氣了！

與同類型的年險(xiǎn)金相比，做到在身故保障設(shè)置上120%賠付并不是什么特別之處，賠付160 是在120 的基礎(chǔ)之上，

對(duì)于三四十歲的人群來(lái)說(shuō)，有著較大的家庭經(jīng)濟(jì)壓力，身故賠付金與家庭經(jīng)濟(jì)壓力呈正比，

眾所周知，一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的不幸身故，無(wú)疑會(huì)讓整個(gè)家庭陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)：小孩、老人的撫養(yǎng)問(wèn)題、房貸/車貸等債務(wù)問(wèn)題等等。

況且鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）并沒(méi)有考慮到這個(gè)問(wèn)題，沒(méi)有做到為消費(fèi)者多做考慮！需要改進(jìn)了??！

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）不光是我們提出的這些問(wèn)題，還有一些小貓膩值得我們注意，由于篇幅有限，不做贅述，學(xué)姐都整理在這篇文章里面了：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說(shuō)，一款年金險(xiǎn)的好與壞市由內(nèi)部收益率IRIR決定的。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解為資金金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

說(shuō)到底來(lái)講，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR數(shù)值越高，那么這款年金險(xiǎn)的收益率也會(huì)越高。

學(xué)姐來(lái)為大家舉例說(shuō)明一下，幫助大家計(jì)算鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的內(nèi)部收益率，省時(shí)省力直接有效地看到收益！

主人公小王，今年30歲，在已經(jīng)投保了投保此鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的情況下，連續(xù)交5年，每年交10萬(wàn)保費(fèi)，5年后的基本保額總額為63600元。

生存保險(xiǎn)金：在投保日起至小王59周歲，每年能領(lǐng)取10%基本保額，即6360元，作為生存保險(xiǎn)金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：按照規(guī)定，小王在60~80歲的時(shí)候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，目前基本保額是按照5%的比例，每年進(jìn)行遞增，60周歲可領(lǐng)取6678元，70周歲時(shí)可領(lǐng)取11421元。

祝壽生存金：。

長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金：小王每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，但是只有在81-99周歲的時(shí)候，目前基本保額是按照5%的比例，每年進(jìn)行遞增，90歲時(shí)可領(lǐng)取28861元，99歲時(shí)可領(lǐng)取44774元。

目前看來(lái)鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)年金的領(lǐng)取方式很多樣，實(shí)際的收益卻不怎么理想。

在小王80歲時(shí)，此時(shí)內(nèi)部收益率僅1.71%，等到保證期滿的時(shí)候，內(nèi)部收益率才能達(dá)到2.59%，那時(shí)小王的年齡是99歲！還沒(méi)法與銀行的定期利率（2.75%）相比！

目前不少年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都能高達(dá)3%以上，對(duì)比之下，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)實(shí)在是毫無(wú)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}然而缺陷也十分多。

相對(duì)來(lái)說(shuō)更重要的點(diǎn)在于，這款年金險(xiǎn)的收益不是那么讓人滿意，學(xué)姐給大家一個(gè)小提示，就是要謹(jǐn)慎投保。

對(duì)收益方面有要求的朋友，學(xué)姐整理了一份優(yōu)秀年金險(xiǎn)的榜單，馬上點(diǎn)擊：

以上就是我對(duì) "鑫享人生理財(cái)可靠嗎"的圖文回答，望采納！

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