現(xiàn)實(shí)總是太骨感，活到200歲這種白日夢(mèng)還是別做了。

不是不可能，火星還能住人呢，長(zhǎng)壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢？？？200歲不可能，105歲還是可以想想的吧？？？

拋開(kāi)剛才的問(wèn)題，了解一下問(wèn)題核心，不能無(wú)畏的探討200歲是不是人的壽命值，只有問(wèn)題的核心內(nèi)容其實(shí)才是主要的，才是值得我們討論的：該怎么理解或界定養(yǎng)老險(xiǎn)所說(shuō)的“保終身”？

計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，需要先清楚終身在保險(xiǎn)行業(yè)中的定義。

往下看看，學(xué)姐馬上為你答疑解惑。

保險(xiǎn)中終身的定義

終身的定義在中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)中并不是所謂的一生、一輩子，而是有一個(gè)具體的年齡規(guī)定，是指活到105歲。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這就意味著只要活到105歲，無(wú)論我們是掛了還是依然活著，以保險(xiǎn)的定義來(lái)講，我們都是“不存在”的人。

等105歲到了，有交終身壽險(xiǎn)的便可獲得屬于自己的壽險(xiǎn)理賠金，社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)有好好交的，可以最后一次領(lǐng)取養(yǎng)老金了。

終身重疾險(xiǎn)還有終身意外險(xiǎn)有交過(guò)的，相對(duì)好一些的產(chǎn)品會(huì)有一筆祝壽金交給你，為了祝賀你的長(zhǎng)壽，隨后才告知你終身保險(xiǎn)合同終止的事情，質(zhì)量差的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

如果有一天人類(lèi)利用科學(xué)技術(shù)，將自己的壽命延長(zhǎng)到了200歲怎么辦？

學(xué)姐需要強(qiáng)調(diào)的是，目前中國(guó)內(nèi)地生命表認(rèn)定的終身，就是前面所說(shuō)的105歲，。

就生命表而言，不同國(guó)家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

國(guó)家公民平均壽命和醫(yī)療水平是生命表設(shè)定的兩個(gè)重要影響因素，平均壽命和醫(yī)療水平越高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認(rèn)定自然就會(huì)提高。

如果科技爆發(fā)導(dǎo)致人類(lèi)壽命大幅延長(zhǎng)到200歲，也不存在很大問(wèn)題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，考慮到保險(xiǎn)公司的情況，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障時(shí)間是存在上限的，如果你的壽命真的達(dá)到200歲，保險(xiǎn)公司也不會(huì)依據(jù)“終身”條款對(duì)你進(jìn)行保障。

若是你非得要等到200歲再想去領(lǐng)終身壽險(xiǎn)或是商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，人家也只會(huì)按照105歲時(shí)這個(gè)年齡段給你算保額和養(yǎng)老金額的。

（在這里要格外說(shuō)一句，到了105歲趕快領(lǐng)取吧，若是真的到了200歲再去取這筆錢(qián)，那個(gè)時(shí)候恐怕這筆錢(qián)因?yàn)橥ㄘ浥蛎浺呀?jīng)貶值了。）

不過(guò)，從國(guó)家層面出發(fā)，經(jīng)濟(jì)收益并不是所在意的，在國(guó)家的層面，只要想辦法去讓百姓能領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的時(shí)候，能對(duì)沖掉通貨膨脹就不錯(cuò)了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你去多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身保險(xiǎn)的那種保險(xiǎn)的原因有哪些呢？

原因其實(shí)并不復(fù)雜，要么無(wú)法沖破這個(gè)通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn))，要么就只能被通貨膨脹逼著往前行駛（比如年金險(xiǎn)）。

對(duì)于通貨膨脹，只有國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以起到作用，中國(guó)的養(yǎng)老制度實(shí)際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：收這邊年輕人的錢(qián)，發(fā)給另一邊已經(jīng)退休的老年人。

過(guò)去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限影響了你每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，即退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取與繳納數(shù)額及時(shí)間息息相關(guān)，繳納時(shí)間越長(zhǎng)，數(shù)額越多，可以領(lǐng)取的就越多。

不僅僅如此，還發(fā)現(xiàn)另外一種規(guī)律，養(yǎng)老金發(fā)放是跟上年度社會(huì)月平均工資息息相關(guān)的，而社會(huì)月平均工資又與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最接近。

由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這告訴我們：購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金，不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益率能達(dá)到10%。

回到最初的問(wèn)題，多領(lǐng)養(yǎng)老金有哪些方法？

應(yīng)該這樣做：還沒(méi)有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長(zhǎng)，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很多人會(huì)認(rèn)為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就行，一旦這樣，我們就會(huì)利益最大化，用最低的“成本”換取最高的“收益”。這其實(shí)不是完整的解釋。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來(lái)說(shuō)，國(guó)家還沒(méi)有相關(guān)規(guī)定社會(huì)養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問(wèn)題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

這樣的話，我們?cè)谠O(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案的時(shí)候，保險(xiǎn)的性價(jià)比評(píng)估就能更加方便準(zhǔn)確。

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以上就是我對(duì) "想要養(yǎng)老金嗎"的圖文回答，望采納！

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