鑫享人生(分紅型)，是前不久泰康人壽發(fā)布的一款年金險，依靠“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這一特色的保險，抓住了許多朋友的眼球。

只是這款年金險真像大家說的那般優(yōu)異嗎？

接下來就幫你們剖析下該產(chǎn)品，分析一下該產(chǎn)品的好與壞，獲益如何！

鑒于對于保險知識，有的人掌握的還不是很多，在正式開始前，小伙伴們可以看看下面的知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

大家先來瞧瞧產(chǎn)品保障圖：

從保障圖可以看到，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式有很多種選擇，如下：生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金。

除此以外，還可以享有身故保障、投保人豁免保障。

多余的話學(xué)姐就不提了~這款產(chǎn)品的亮點和不足，今天就為大家講解一下！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

其實，無論鑫享人生年金險(分紅型)選擇躉交還是年交都是可行的。

很多人還不了解躉交是什么？其實就相當(dāng)于一次性把全部保費交完，為收入高、收入不穩(wěn)定的人群提供了一個非常好的選擇。

而年交，就是每年繳付保費，如果收入穩(wěn)定的話，還是非常適合的。

這樣能夠?qū)ν侗Ｈ擞幸欢ǖ倪x擇性，尤其是在繳費期限這一塊可以根據(jù)自己的需求來選擇，這么有靈活性的選擇，真的很讓人滿意哦～

還找不到最符合自己的繳費期限？讓保險專家來給你指點一番：

2、保額遞增

鑫享人生保額的遞增情況發(fā)生在被保人60周歲以后，這一點十分令人滿意！從保障圖可以看到，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付金額隨著60 周歲以后的基礎(chǔ)保額的增加而增加，倘若這一基數(shù)變大，最后到手的年金會變多，其增退形勢是隨著基數(shù)變化而變化的！

3、有投保人豁免保障

投保鑫享人生年金險(分紅型）有免保費機(jī)會，即豁免保障，這樣設(shè)置的話會對目標(biāo)客戶的需求十分友好！

對于一般客戶而言，可能投保人豁免比較陌生，那么其定義是什么？

假如投保人在投保期間意外出現(xiàn)高殘，抑或是身故等不幸狀況，之后所需保費便可暫時無需繳納，但是合同繼續(xù)有效。

目的是為了防止投保人身故/高殘后，被保人沒有經(jīng)濟(jì)能力再交付保費的情況。

舉例說明：

30歲的小王配置一份鑫享人生年金險(分紅型)，送給他的妻子，保費需要交10年，每年10萬。

假設(shè)在小王35周歲時因為意外身故/高殘的話，之后的5年保費就可以不用交，合同不受影響，還是繼續(xù)有效，即使已經(jīng)這樣了，妻子小紅每年可以按時領(lǐng)取一部分的年金，直到小紅年滿99周歲時的保單對應(yīng)周年日為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

很多朋友看到分紅就十分高興，慣性思維都會覺得，只要有分紅可以領(lǐng)，那么年金險也會特別高！

學(xué)姐對此想說，你們還是太年輕啊~

分紅可以領(lǐng)到多少，都會在合同上白紙黑字的寫明白，大家看一下下面圖內(nèi)的信息：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐幫大家整理的條款內(nèi)容總結(jié)如下：

第一點，紅利分配是不保證的，分紅保險實際經(jīng)營情況的好壞決定了是否可以有分紅可以分配。

也就是說，紅利分配是無法保證的；

第二，盡管可以領(lǐng)取到分紅，確定分紅有多少也是比較困難的。如果按照條款，當(dāng)紅利通知書拿到了后，才可以知道當(dāng)年的紅利分配額，

總的來說應(yīng)該是，能從分紅中獲得非常高的收益，真的是癡人說夢！還是早點睡吧~

了解了分紅型保險，里面還藏著很多不為人知的“坑”，避免自己被坑，這份防坑指南快收藏吧：

2、身故保障力度小

下面進(jìn)行說明的是鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金部分：

在80周歲前，已交保費與現(xiàn)金價值相比，哪一個價值大選取哪一個；

假如被保人80周歲后死亡，把身故保險金從保障內(nèi)容劃去了！太小氣了！

與同類型的年險金相比，做到在身故保障設(shè)置上120%賠付并不是什么特別之處，更好的甚至能賠付160保額。

參照三四十歲的人，身上的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任較大，就此而言，他們就會選擇自己身上身故賠付金越高越好的年金險。

假設(shè)一個家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，這種情況肯定會給家庭帶來經(jīng)濟(jì)上的危機(jī)：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

而鑫享人生年金險|（分紅型）對于這面的考慮稍顯不足，沒有為消費者考慮周全！應(yīng)該虛心接受批評！！

除了上面說的這些問題，鑫享人生年金險（分紅型）還存在著一些小貓膩，由于篇幅有限，不做贅述，學(xué)姐把要告訴朋友們的信息都整理在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，看內(nèi)部收益率IRIR，就可以看出一款年金險的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

一般人都會認(rèn)為，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR表現(xiàn)越好，對應(yīng)的這款年金險的收益率越來越不菲，

接下來學(xué)姐來打個比方，幫助大家計算鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率，省時省力直接有效地看到收益！

比如，30歲的小王投了鑫享人生年金保險（分紅型），每一年要繳的保費是10萬，繳費5年，那么現(xiàn)在的基本保額累計為63600元。

生存保險金：在投保日起至小王59周歲，每年能領(lǐng)取10%基本保額，即6360元，作為能夠保障生存的基金。

養(yǎng)老保險金：想要每年能領(lǐng)取到10%的基本保額，只有在小王60~80周歲的時候才可以，基本保額會按5%逐年遞增，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：當(dāng)小王年滿80，50萬元已交保費，會一次性交給小王。

長壽保險金：只要小王在81-99周歲這個年齡階段，每年基本上都能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，基本保額會按5%逐年遞增，90歲時可領(lǐng)取28861元，99歲時可領(lǐng)取44774元。

雖然看起來，鑫享人生年金保險(分紅型)年金領(lǐng)取的方式非常多樣，實際的收益卻不怎么理想。

在小王80歲時，此時內(nèi)部收益率僅1.71%，待保證期滿時小王是99歲的年齡，那時內(nèi)部收益率也不過是2.59%！比銀行的定期利率（2.75%）還要低！

現(xiàn)如今大部分年金險，內(nèi)部收益率IRR都比3%來的高，相對而言，鑫享人生年金保險(分紅型)的優(yōu)勢很少。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}不過缺點也非常多。

更加重要的其實是這款年金險的收益方面做的比較不好，學(xué)姐建議謹(jǐn)慎投保。

想要高收益的伙伴，我整理了這份年金險榜單供您參考：

以上就是我對 "鑫享人生利弊"的圖文回答，望采納！

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