泰康人壽前些日子設計了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，這款保險的特點是：即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅。憑借著這一點，讓很多人都動心了。

那么這款年金險真的有說的那么好嗎？

下面就幫助大家探究一番這產品，分析一下該產品的好與壞，獲益如何！

鑒于很多朋友是保險小白，在正式開始前，小伙伴們可以看看下面的知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

常規(guī)操作，你們先瀏覽下產品保障圖：

從保障圖中可得，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式非常靈活，如下：生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金。

然后還涵蓋了身故保障、投保人豁免保障。

下面進入主題~詳細的為大家介紹一下這款產品的亮點和不足！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

好在是，鑫享人生年金險(分紅型)對于繳費期限的選擇給出了兩種方式，一種是躉交，另一種是年交。

躉交的本質意思就是，一次性交清全部的保費，為收入高、收入不穩(wěn)定的人群提供了一個非常好的選擇。

年交最大的特點就是繳付保費的方式以年為單位，能夠選擇這種方式的，一定要確保自己收入穩(wěn)定。

這樣能夠對投保人有一定的選擇性，尤其是在繳費期限這一塊可以根據(jù)自己的需求來選擇，大部分都喜歡這種靈活度高的產品～

還找不到最符合自己的繳費期限？可以聽取一下保險專家的意見：

2、保額遞增

要想鑫享人生的保額可以遞增，被保人必須要投保至60周歲之后，從保障圖中可得，60周歲以后的基礎保額為養(yǎng)老保險金、長壽保險金奠定了基礎，以保額為基礎的基數(shù)呈現(xiàn)變大趨勢的話，最終領取到的年金會和基礎的增長狀態(tài)成正比！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(分紅型)有投保人豁免保障，這一設置非常友好！

投保人豁免的概念該如何解釋？

倘若投保人因為意外身故/高殘，之后所需保費便可暫時無需繳納，但是合同還是正常履行的，

防止投保人一旦發(fā)生身故/高殘后，由于沒有經(jīng)濟支撐，被保人沒辦法繳付保費的時候。

比如說：

小王在30歲的時候給妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），10年保費分開每年交，需10萬一年。

如果投保人小王在35歲時，不幸發(fā)生意外導致身故/高殘，之后的5年保費就可以不用交，合同不受影響，還是繼續(xù)有效，妻子小紅每年還能領取到年金，小紅滿99周歲，這個保障就到期。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多人看見分紅就眼放金光，覺得有分紅的年金險收益肯定高！

那么，學姐想說，你們還是太年輕啊~

合同上會白紙黑字的寫清楚分紅具體可以領多少，就像下圖展示的一樣：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐給大家梳理一遍條款內容：

不能保證一定會有紅利進行分配，分紅保險經(jīng)營的情況可以直接影響分紅分配。

也可以理解為，是否有分紅是不確定的；

第二，盡管可以領取到分紅，確定分紅有多少也是比較困難的。要按條款所說，就只有拿到紅利通知書，最終可以看到當年紅利分配是多少。

綜合各方因素結果是，可以依照分紅來領取很多很多收益，可以形容成癩蛤蟆想吃天鵝肉！還是不要空想了~

關于分紅型保險，里面還有很多暗藏的“坑”，這份防坑指南值得大家收藏：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)在身故保險金是這樣設置的：

在80周歲前，如果已交保費比現(xiàn)金價值大，那么就取已交保費；

若是被保人80周歲后去世了，天啊，就沒有身故保險金！特別小氣！

如果在身故保障設置上做到120%賠付，是不能在同類型的年險金中脫穎而出的，賠付為160 是較高的設置賠付金額，

以三四十歲的人為標準，身上的家庭責任較大，例如經(jīng)濟責任，承擔家庭經(jīng)濟壓力越大，身故賠付金越高，

假設一個家庭中的經(jīng)濟支柱不幸身故，對對家庭收入受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）對于這方面的考慮沒有十分到位，沒有替消費者去思考問題！一定要接受批評??！

除了上面講到的這些，鑫享人生年金險（分紅型）還些值得注意的地方，由于篇幅受到限制，學姐想讓大家學習的內容都在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經(jīng)常說，看一款年金險好不好，得看其內部收益率IRR。

什么是IRR呢？

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我們可以理解為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

學多人都覺得，一款年金險的內部收益率IRR表現(xiàn)越好，對照的這款年金險的收益率也會更加豐厚，

下面學姐拿一個事例來說，現(xiàn)在來給大家算一下鑫享人生年金保險（分紅型）的內部收益率（IRR）！

小王已經(jīng)30歲了，并且他已經(jīng)購買了鑫享人生年金保險（分紅型）這個保險，連交5年，每年大概交10萬保費，這時的基本保額為63600元。

生存保險金：投保日到小王59周歲，每一年都能夠領基本保額的10%，即6360元，作為保險金他能夠保障生存。

養(yǎng)老保險金：小王每年能夠領取到10%的基本保額，但是只有在60~80周歲的時候，讓人驚喜的是，領取到的基本保額每年都以5%的比例遞增，60周歲可以拿到6678元，70周歲能拿11421元。

祝壽生存金：當小王到了80歲時，保險公司會一次性還予之前所繳納的保費，共計50萬元。

長壽保險金：每年能夠領取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當小王在81-99周歲的時候就可以，讓人驚喜的是，領取到的基本保額每年都以5%的比例遞增，90歲時可領取28861元，99歲時可領取44774元。

鑫享人生年金保險(分紅型)給人的感覺是領取年金的方式多種多樣的，實際能看到的收益，也不算特別好。

內部收益率很低，小王80歲的時候才只有1.71%，在小王99歲時，即保證期滿時，內部收益率僅2.59%！銀行的定期利率（2.75%）比它都要高！

當今大多數(shù)年金險，內部收益率IRR都不會低于3%，相對而言，鑫享人生年金保險(分紅型)的優(yōu)勢很少。

三、學姐總結

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}并且優(yōu)秀的地方并不突出。

比較重要的是，這款年金險在收益上不是很優(yōu)秀，學姐建議大家投保要三思而后行。

尋求收益比較高的朋友，我歸納了一份比較出色的年金險推薦榜單，快來看看吧：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險特點是什么"的圖文回答，望采納！

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