現(xiàn)實總是太骨感，活到200歲這種白日夢還是別做了。

不是不可能，火星還能住人呢，長壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢？？？200歲可能性沒有，可以期待下105歲的是不？？？

接下來我們說正事，這個問題的核心是什么，我們不知道人到底能不能活到200歲，需要做的是核心內(nèi)容的探討：所謂的“保終身”，作為養(yǎng)老險的一項，到底該怎么理解？

只有清楚了解后終身在保險行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領多少就能清楚計算。

跟著學姐，一起來看看問題的答案吧。

保險中終身的定義

關于終身二字的定義，中國內(nèi)地保險的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

這樣就是說，只要是活到了105歲這個年紀，我們不管是生還是死，在保險的定義里面，我們就已經(jīng)不再是“活著的人”了。

105歲來臨之時，擁有終身壽險的人就可申請壽險理賠金，之前有認真交社會養(yǎng)老險的，就能拿到人生中最后一筆養(yǎng)老金。

有另外購買終身重疾險與終身意外險的，比較不錯的產(chǎn)品會有一筆祝壽金贈送給你，對你的長壽表示祝福，然后再把終止終身保險合同告訴你，略差一點的，直接通知合同結(jié)束。

如果有一天人類利用科學技術，將自己的壽命延長到了200歲怎么辦？

學姐需要強調(diào)的是，目前中國內(nèi)地生命表認定的終身，就是前面所說的105歲，。

不同國家地區(qū)用的生命表其實不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關，平均壽命很大程度上依賴醫(yī)療水平的提高，醫(yī)療水平提高之后，人的壽命也越高，生命表認定的終身壽命也會不斷提高。

如果10年后真的人均活到200歲，那也問題不大。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

因此，就保險公司來說，盡管保險產(chǎn)品大都注明“終身”，但是如果你真的活到200歲，它也不會對你進行持續(xù)保障。

你要是非要等到200歲再去領終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，別人也不會根據(jù)你這個200的年齡去給你，只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（因此在這里要和大家多說一句，年紀到了105歲，能領取就趕快領取，200歲的時候你再想去拿這筆錢，這筆保費說不定會被通貨膨脹搞的沒有多少錢了。）

但對于國家而言，國家并不需要考慮經(jīng)濟收益國家想要做的是能保證我們能領取養(yǎng)老金一直到死亡，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐在這里為什么要告訴你讓你多領養(yǎng)老金，而不是讓你多領保險保額或者是終身保壽險呢？

原因很容易讓人理解，要么無法沖破這個通貨膨脹（比如終身壽險)，要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險對通貨膨脹有幫助，現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國養(yǎng)老制度的根本所在：一方面把年輕人的錢收了，另一方面就當作退休金發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

這種做法可以有效抵制過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這讓我們一目了然地可以看出，每月領取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限息息相關，總結(jié)來說，養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長時間，對領取養(yǎng)老金越有利，退休后能領到更多的錢。

并且我們還能了解到一種情況，上年度社會月平均工資是影響?zhàn)B老金發(fā)放的，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟增長離不開關系。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現(xiàn)了：已經(jīng)買的養(yǎng)老金，收益率能提高至10%，并且一點風險沒有。

回到最初的問題，多領養(yǎng)老金有哪些方法？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時間越長越好，還有你們當?shù)氐慕?jīng)濟狀況相對比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很多人會認為只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就行，如果按這樣來說的話，“成本”能達到最低，“收益”能達到最高。這其實并不是所有的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關政策規(guī)定只能領到105歲。

就算真能領到，也不是所有的人都能領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險方案，在評價保險的性價比方面就更為便捷。

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以上就是我對 "養(yǎng)老金中斷"的圖文回答，望采納！

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