雖然吧，學(xué)姐覺(jué)得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

話說(shuō)回來(lái)，夢(mèng)想總會(huì)實(shí)現(xiàn)的，不管是幾年還是幾十年，長(zhǎng)命百歲萬(wàn)一不是夢(mèng)呢？？？200歲不可能，105歲還是可以想想的吧？？？

OK~我們拋開(kāi)問(wèn)題看本質(zhì)，200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的，但這個(gè)問(wèn)題在探討的核心內(nèi)容其實(shí)是：怎樣去界定養(yǎng)老險(xiǎn)中的“保終身”？

保險(xiǎn)行業(yè)中對(duì)終身的定義是有標(biāo)準(zhǔn)的，只有清楚了解后才能計(jì)算能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金。

跟著學(xué)姐，一起來(lái)看看問(wèn)題的答案吧。

保險(xiǎn)中終身的定義

關(guān)于終身二字的定義，中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意味著只要是年紀(jì)到了105歲，不管我們現(xiàn)實(shí)中是否死亡，從保險(xiǎn)的定義來(lái)看我們都屬于“已死”。

105歲來(lái)臨之時(shí)，擁有終身壽險(xiǎn)的人就可申請(qǐng)壽險(xiǎn)理賠金，社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)有好好交的，可以最后一次領(lǐng)取養(yǎng)老金了。

有繳納過(guò)終身重疾險(xiǎn)和終身意外險(xiǎn)的，優(yōu)秀的產(chǎn)品還會(huì)將一筆祝壽金送到你手上，祝福你壽比南山，然后告知終止終身保險(xiǎn)合同，差一點(diǎn)的就是，合同終止不會(huì)提前通知，而且直接告知。

如果人類壽命因?yàn)榭萍即蟊ǎ娱L(zhǎng)到200歲怎么辦？

學(xué)姐想說(shuō)的是，目前，中國(guó)內(nèi)地認(rèn)定105歲就是終身年齡，這也生命表體現(xiàn)出來(lái)的。

不同國(guó)家地區(qū)用的生命表其實(shí)不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定由著一個(gè)國(guó)家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，生命表認(rèn)定的終身壽命也會(huì)不斷提高。

假設(shè)在10年之后，人類依賴科技進(jìn)步能夠活到200歲，那問(wèn)題也不大。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

據(jù)此，針對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障時(shí)間是存在上限的，如果你的壽命真的達(dá)到200歲，保險(xiǎn)公司也不會(huì)依據(jù)“終身”條款對(duì)你進(jìn)行保障。

若是你非得要等到200歲再想去領(lǐng)終身壽險(xiǎn)或是商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，別人也不會(huì)根據(jù)你這個(gè)200的年齡去給你，只會(huì)按照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（因此在這里要和大家多說(shuō)一句，年紀(jì)到了105歲，能領(lǐng)取就趕快領(lǐng)取，200歲的時(shí)候再想起來(lái)領(lǐng)，恐怕到時(shí)候這筆錢(qián)因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀年P(guān)系，已經(jīng)變得不值錢(qián)了。）

但經(jīng)濟(jì)收益并不在國(guó)家需要考慮內(nèi)的，國(guó)家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領(lǐng)到去世的同時(shí)，又能夠?qū)⑼ㄘ浥蛎泴?duì)沖掉。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你去多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身保險(xiǎn)的那種保險(xiǎn)的原因有哪些呢？

原因其實(shí)很明了，要么就是無(wú)法阻止這個(gè)通貨膨脹（就比如終身壽險(xiǎn)），要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險(xiǎn)）。

只有國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)通貨膨脹有幫助，現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國(guó)養(yǎng)老制度的實(shí)質(zhì)：左手收年輕人的錢(qián)，右手發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

這種做法可以有效抵制過(guò)去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹。

我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限決定了每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金，總而言之，要想退休后領(lǐng)更多的養(yǎng)老金，那你必須要交更多的數(shù)額，交更久的時(shí)間。

除此之外，還能發(fā)現(xiàn)一種情況，上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關(guān)聯(lián)，而社會(huì)月平均工資可以說(shuō)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的縮影。

由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%，并且不包含風(fēng)險(xiǎn)。

回到一開(kāi)始說(shuō)的問(wèn)題，怎么著才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

應(yīng)該這樣做：還沒(méi)有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長(zhǎng)，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會(huì)只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，這樣的話就能“成本”最小化，“收益”最大化。這個(gè)看法其實(shí)不全面。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來(lái)說(shuō)，國(guó)家目前沒(méi)有出臺(tái)任何政策表明，社會(huì)養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

就算真能領(lǐng)到，也不是所有的人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問(wèn)題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

這樣，保險(xiǎn)的配置方案設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)方案的性價(jià)比評(píng)估就能更加順利的進(jìn)行。

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以上就是我對(duì) "濟(jì)寧市企業(yè)退休養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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