就算學(xué)姐一直堅(jiān)信人的壽命可以到200歲是一個(gè)多么不可能的事情。

話說(shuō)回來(lái)，夢(mèng)想總會(huì)實(shí)現(xiàn)的，不管是幾年還是幾十年，長(zhǎng)命百歲萬(wàn)一不是夢(mèng)呢？？？200歲時(shí)沒(méi)啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

進(jìn)入正題來(lái)看看問(wèn)題真正的本質(zhì)，我們根本不清楚人能不能真的活到200歲，其實(shí)該討論的其實(shí)是問(wèn)題的核心內(nèi)容：養(yǎng)老險(xiǎn)所說(shuō)的“保終身”，到底是如何界定的？

我們只有先知道保險(xiǎn)行業(yè)中對(duì)于終身的定義，才能來(lái)計(jì)算到底能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金。

跟上學(xué)姐的腳步，學(xué)姐來(lái)帶你揭曉問(wèn)題答案。

保險(xiǎn)中終身的定義

終身的定義在中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)中并不是所謂的一生、一輩子，而是有一個(gè)具體的年齡規(guī)定，是指活到105歲。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

其意思就是，只要年齡到了105歲，不管我們現(xiàn)實(shí)中是否死亡，從保險(xiǎn)定義的角度來(lái)說(shuō)，我們都是屬于“已掛之人”。

105歲來(lái)臨之時(shí)，擁有終身壽險(xiǎn)的人就可申請(qǐng)壽險(xiǎn)理賠金，社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)之前有認(rèn)真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

有另外購(gòu)買終身重疾險(xiǎn)與終身意外險(xiǎn)的，良心一些的產(chǎn)品會(huì)祝賀你長(zhǎng)命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，然后再把終止終身保險(xiǎn)合同告訴你，質(zhì)量差的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

誰(shuí)也無(wú)法想象十年之后科技大爆炸，人類壽命延長(zhǎng)到200歲怎么辦？

學(xué)姐想說(shuō)的是，中國(guó)內(nèi)地正使用的生命表認(rèn)定，前文提到的105歲就是目前的終身年齡。

不同國(guó)家和地區(qū)，生命表其實(shí)是不一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

由于國(guó)家公民的平均壽命和醫(yī)療水平的差異，生命表的設(shè)定也會(huì)存在不同，平均壽命越高，醫(yī)療水平越好，生命表在認(rèn)定上限壽命的時(shí)候，就會(huì)收到二者的影響而提高。

如果科技爆發(fā)導(dǎo)致人類壽命大幅延長(zhǎng)到200歲，也不存在很大問(wèn)題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

可以想象，站在保險(xiǎn)公司的立場(chǎng)，如果你活到200歲保險(xiǎn)產(chǎn)品也不可能對(duì)你進(jìn)行“終身”保障。

如果你非要堅(jiān)持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金的話，人家也不會(huì)依照你這個(gè)年齡去給的，而是依照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額給你。

（在這里要提醒大家，年紀(jì)到了105歲的時(shí)候，要趕快去保險(xiǎn)公司領(lǐng)取，到了200歲的時(shí)候再領(lǐng)取，恐怕到時(shí)候這筆錢因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀年P(guān)系，已經(jīng)變得不值錢了。）

但是，對(duì)于國(guó)家來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)收益并不在國(guó)家的考慮范疇內(nèi)的，在國(guó)家的層面，只要想辦法去讓百姓能領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的時(shí)候，可以將通貨膨脹給對(duì)沖掉。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你去多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身保險(xiǎn)的那種保險(xiǎn)的原因有哪些呢？

原因其實(shí)并不復(fù)雜，要么就是不能阻擋這個(gè)通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），或者可能就是被通貨膨脹一步一步催著往前走（比如年金險(xiǎn)）。

國(guó)家提供社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是不受通貨膨脹所影響的，現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國(guó)養(yǎng)老制度的實(shí)質(zhì)：左手收年輕人的錢，右手發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

過(guò)去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這讓我們一目了然地可以看出，個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限關(guān)系著每個(gè)月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，也就是說(shuō)，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領(lǐng)到的就越多。

而且我們還能看出，養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會(huì)月平均工資掛鉤的，而社會(huì)月平均工資又與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最接近。

由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了：你所買的養(yǎng)老金，收益率能達(dá)到10%，并且0風(fēng)險(xiǎn)。

回到一開(kāi)始說(shuō)的問(wèn)題，怎么著才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺(jué)得只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，這樣就能讓“成本”達(dá)到最低化，“收益”達(dá)到最大化。這其實(shí)是很片面的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來(lái)說(shuō)，國(guó)家目前沒(méi)有出臺(tái)任何政策表明，社會(huì)養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問(wèn)題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

如此一來(lái)，我們?cè)谂渲帽ｋU(xiǎn)方案的時(shí)候，在評(píng)價(jià)保險(xiǎn)的性價(jià)比時(shí)，就能更加快速準(zhǔn)確。

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