就算學(xué)姐一直堅(jiān)信人的壽命可以到200歲是一個(gè)多么不可能的事情。

期待總要有嘛，幾十年后，說不定長(zhǎng)生不老成為科學(xué)家們研究的對(duì)象呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

好，拋開問題后我們看看核心存在的是什么問題，人的壽命是否能到200歲并不是我們所能知道的，其實(shí)該討論的其實(shí)是問題的核心內(nèi)容：怎樣去界定養(yǎng)老險(xiǎn)中的“保終身”？

如何清楚計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，只有先了解終身在保險(xiǎn)行業(yè)中的定義。

往下看，問題的答案學(xué)姐這就來(lái)告訴你。

保險(xiǎn)中終身的定義

在中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這樣就是說，只要是活到了105歲這個(gè)年紀(jì)，我們不管是生還是死，在保險(xiǎn)的定義里面，我們就已經(jīng)不再是“活著的人”了。

要是到了105歲這天，買了終身壽險(xiǎn)的就可以享受壽險(xiǎn)理賠的福利，此前按期交社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的，這輩子最后的一筆養(yǎng)老金也能到手了。

有繳納過終身重疾險(xiǎn)和終身意外險(xiǎn)的，有人情味的產(chǎn)品會(huì)把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長(zhǎng)命百歲的意思，之后再告訴你終身保險(xiǎn)合同已終止，不好的產(chǎn)品，就會(huì)單方面直接告知合同終止。

如果十年后發(fā)生了科技大爆炸，人均壽命忽然延長(zhǎng)到200歲怎么辦？

還要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)的是，目前，中國(guó)內(nèi)地認(rèn)定105歲就是終身年齡，這也生命表體現(xiàn)出來(lái)的。

不同國(guó)家地區(qū)用的生命表其實(shí)不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

與生命表設(shè)定息息相關(guān)的是國(guó)家公民的壽命和醫(yī)療水平，如果公民的平均壽命不斷提高，醫(yī)療水平也不斷提升，終身壽命在生命表中的認(rèn)定自然也會(huì)提高。

如果有一天，人類真的能夠活到200歲，那我們也能夠應(yīng)對(duì)這種情況。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，站在保險(xiǎn)公司的角度上出發(fā)，盡管保險(xiǎn)產(chǎn)品大都注明“終身”，但是如果你真的活到200歲，它也不會(huì)對(duì)你進(jìn)行持續(xù)保障。

若是你非得要等到200歲再想去領(lǐng)終身壽險(xiǎn)或是商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，別人也不會(huì)根據(jù)你這個(gè)200的年齡去給你，只會(huì)按照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（學(xué)姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領(lǐng)了吧，200歲的時(shí)候你再想去拿這筆錢，這筆保費(fèi)到時(shí)候說不定因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀脑驔]有多少購(gòu)買力了。）

但對(duì)于國(guó)家而言，國(guó)家并不需要考慮經(jīng)濟(jì)收益國(guó)家是想讓每一個(gè)老百姓都能一直領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的同時(shí)，又可以對(duì)沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學(xué)姐說的是多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是多領(lǐng)保險(xiǎn)保額比如終身壽險(xiǎn)？

原因其實(shí)特別好理解，商業(yè)保險(xiǎn)要么是沒有能力去突破這個(gè)通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），要么就是被通貨膨脹趕著往前走（比如年金險(xiǎn)）。

國(guó)家提供社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是不受通貨膨脹所影響的，中國(guó)的養(yǎng)老制度實(shí)際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：左手收年輕人的錢，右手發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

過去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

所以我們可以看出，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限息息相關(guān)，也就是說，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領(lǐng)到的就越多。

除此之外，還能發(fā)現(xiàn)一種情況，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會(huì)月平均工資存在一定聯(lián)系，而社會(huì)月平均工資與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系很大。

由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這就意味著：養(yǎng)老金不僅收益率能達(dá)到10%，并且不存在風(fēng)險(xiǎn)。

回到原來(lái)的問題，如何才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

應(yīng)該這樣做：還沒有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長(zhǎng)，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。絕大部分的人都會(huì)只想著要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，這樣就能讓“成本”達(dá)到最低化，“收益”達(dá)到最大化。這個(gè)看法其實(shí)不全面。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來(lái)說，國(guó)家還沒有限制領(lǐng)取的歲數(shù)。

就算真能領(lǐng)到，也不是少數(shù)人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

通過這種方式，在保險(xiǎn)方案配置的過程中，就能對(duì)保險(xiǎn)方案的性價(jià)比進(jìn)行更好的評(píng)估。

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以上就是我對(duì) "2017養(yǎng)老金改革新政策"的圖文回答，望采納！

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