理想總是很豐滿，就像活到200歲這種極度、非常以及不可能的事都會成為理想。

不過長壽萬一實現了也說不定，到時全民超長壽命老壽星呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

拋開剛才的問題，了解一下問題核心，我們不知道人到底能不能活到200歲，但這個問題在探討的核心內容其實是：“保終身”到底在養(yǎng)老險中是怎么界定的呢？

只有清楚了解后終身在保險行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領多少就能清楚計算。

往下看看，學姐馬上為你答疑解惑。

保險中終身的定義

終身的定義在中國內地保險中并不是所謂的一生、一輩子，而是有一個具體的年齡規(guī)定，是指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

這就意味著只要活到105歲，不管我們實際上掛沒掛，從保險定義的角度來說，我們都是屬于“已掛之人”。

到了105歲之時，投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠，有好好交社會養(yǎng)老險的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

擁有終身重疾險、終身意外險的人，有人情味的產品會把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，之后再告訴你終身保險合同已終止，質量差的產品，直接通知合同終止。

誰也無法想象十年之后科技大爆炸，人類壽命延長到200歲怎么辦？

值得一提的是，目前中國內地生命表認定的終身，就是前面所說的105歲，。

但是不同國家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

由于國家公民的平均壽命和醫(yī)療水平的差異，生命表的設定也會存在不同，當國家公民的壽命和醫(yī)療水平都在進步，生命表在認定上限壽命的時候，就會收到二者的影響而提高。

如果有一天，人類真的能夠活到200歲，那我們也能夠應對這種情況。因為我們現在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，站在保險公司的角度上出發(fā)，保險產品不可能超出人類平均壽命太多保你到200歲。

若是你非得要等到200歲再想去領終身壽險或是商業(yè)養(yǎng)老險，人家也不會依照你這個年齡去給的，而是依照105歲時的保額和養(yǎng)老金額給你。

所以我要提醒大家，年紀達到105歲趕緊去保險公司領取，若是真的到了200歲再去取這筆錢，那筆錢保不準都被通貨膨脹沖擊得一文不值了。）

但是，對于國家來說，經濟收益并不在國家的考慮范疇內的，國家在乎的是能讓社會大眾可以一直領養(yǎng)老金直到死了的時候，又能切切實實的對沖掉通貨膨脹就可以了。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐告訴你多領養(yǎng)老金，而不是告訴你多領保險保額像終身壽險那樣的保險的原因是什么呢？

道理其實很簡單，要么就是無法阻止這個通貨膨脹（就比如終身壽險），要么被通貨膨脹逼著不得不前行（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險可以不被通貨膨脹影響，現收現付制體現了中國養(yǎng)老制度的根本所在：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經退休的老年人。

這種做法可以有效抵制過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以從上面的數據來分析，個人賬戶余額、繳費年限決定了每月可以領取的養(yǎng)老金，換句話說，我們的養(yǎng)老金繳納數額越多，繳納年限越長，可以領取的數額也就越多。

不僅僅如此，我們還能看出另外一種情況，養(yǎng)老發(fā)放是離不開上年度月平均工資的，而社會月平均工資又受到社會經濟增長的影響。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了：養(yǎng)老金收益率能達到10%，并且沒有風險。

最開始提到的問題，領養(yǎng)老金多的辦法？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，當地經濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很多人會認為只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就行，一旦這樣，我們就會利益最大化，用最低的“成本”換取最高的“收益”。你只看到了其中的一部分。

為了方便理解，現在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當地社會平均工資也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有限制領取的歲數。

就算真能領到，也不是所有的人都能領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

基于此，保險方案配置在初始設計時，保險方案的性價比評估就能更加順利的進行。

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