千呼萬喚始出來，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權(quán)益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

基本上價格只降不升，基本上保障只增不減，基本上服務(wù)只優(yōu)不差。

這三個小目標都能在哪看出來?從車主們身上來看，本次變更有哪些真實的蛻變？車險的價格上升沒有？

不急~請聽學姐娓娓道來~

車改將有三大變化給到車主們

對于廣大車友們的影響，此次車改主要分為三個方面：

①  交強險責任限額大幅提升

此次車改將交強險的責任限額提高到了20萬，這是繼09年車改之后的首次修改。

因為我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，放眼望去十年前設(shè)定的限額，早就不夠看了。因而這次的提升對車主們來說十分的及時。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖得知，有責總責任限額增長了7.8萬元，此中死亡傷殘賠償限額由11萬元抬高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提升到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依舊還是0.2萬元。

對無責限額的調(diào)整也是按照一樣的比例來進行。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅增加了理賠的錢，還減少了車主們需交的錢。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以前的政策來說，要是車主們連續(xù)3年都沒發(fā)生有責的交通事故，交強險的保費是可以打折的并且可以打七折。不過在這次車改后，變?yōu)樽疃嗄艽蛭逭邸?/section>

完全就是加量不加價。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

關(guān)于商業(yè)車險，這次車改有三個方面的改變：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

相比于之前，保險責任的描述已經(jīng)進步了，更為簡化了，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

這個地方的自然災害和意外事故，以這種方式來定義的：

但是，雖然多了很多責任，則對應(yīng)的免責條款，肯定也免不了刪除和修改的命運，學姐把他們對比一下，你們看一樣就行。

簡單點來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

對于想購買全險的車主，車改后買是更為實惠的，針對只單買一個車損的車主，還是車改前買更優(yōu)惠。

  刪除爭議性免責條款

為了確保車主們盡量不在保費上多花錢，銀保監(jiān)會引導行業(yè)將免責條款中不合理的、容易引起爭議的部分進行刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

本次車改還有一個主要為大型營運車輛所做的改動，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這很容易理解，就是為了大型運營車輛萬一發(fā)生了多人傷亡的事故，能夠有較為優(yōu)秀應(yīng)付沖突紛爭與經(jīng)濟補助本領(lǐng)。

路面上豪車越來越多，三責險的限額也隨之提高，主要受益的還是我們廣大的私家車群體們。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，如下：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務(wù)特約條款。由于現(xiàn)在車主們對自己車險保障越來越關(guān)注，現(xiàn)在汽車有關(guān)的增值服務(wù)越來越受到車主們的關(guān)注了。

像這些公司：比如平安、人保、大地具有車險業(yè)務(wù)的公司，早就為客戶提供車險增值都方面，目前行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一的標準服務(wù)。

這個時候的附加機動車增值服務(wù)特約條款為車主們爭取了很大的福利不僅統(tǒng)一了行業(yè)標準，還為車主們提供了進一步改良的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當然，即使保監(jiān)會一定程度上規(guī)范了這四項服務(wù)，但是責任限額還是要車主們和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

另外，不單單將上述的保險責任增加和限額提高外，銀保監(jiān)會還推動保險公司改良車險產(chǎn)品，與促進相關(guān)的保障服務(wù)變好。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

不過因為還沒有切實的內(nèi)容，所以這里就不詳細說明了，以后有機會學姐再給大家科普~

保險公司需要注意這三大變化是在車改后出現(xiàn)的

其實這次車改撇開實在對車主們產(chǎn)生影響的三個層面外，關(guān)于保險公司，對其也提出了更多的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最重要的是，這將會使車險價格更加合理，這對遵照交通規(guī)則的優(yōu)秀司機來看，車險也將更加廉價。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

本次改革的依據(jù)是實際情況當中的風險的高低，算了算純風險保費情況。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

以上三個點的變化，均反應(yīng)了車險保費的調(diào)整，使保費更加便宜合理了，讓廣大車主們從中獲得很多好處。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標。切切實實地進一步保護了消費者的權(quán)益，其實對車主們來說有很大的利益。

想要充分了解車險知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的車險類知識，幫助你充分利用車險福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "車險綜合改革以后的附加費用率"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！