最近泰康人壽上線了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”是這款保險的一大特色，因此，讓很多人都動心了。

但該年金險真那么出色？

接下來就給你們做個產(chǎn)品的分析，剖析一番這款產(chǎn)品好的地方，以及差的地方，收益又如何！

鑒于很多朋友是保險小白，開始之前，你們可以先來瞧瞧以下的知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

關(guān)于產(chǎn)品保障圖，大家先看看：

從保障圖中我們得到這些信息，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式非常靈活，如下：生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金。

此外，還包含了身故保障、投保人豁免保障。

那么學(xué)姐也不再贅述了~學(xué)姐以這款產(chǎn)品為例子，詳細(xì)的講解一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點！

>>亮點：

1、繳費(fèi)期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)對于繳費(fèi)期限的選擇沒有固定，躉交或者年交都可選擇。

我們所說的“躉交”，說白了就是一次性把所有的保費(fèi)付清，我們也比較推薦收入高，收入不穩(wěn)定的人去選擇。

而年交，就是每年繳付保費(fèi)，對于收入忽上忽下的人不太適合。

其實這樣還挺好的，能夠讓投保人自主的去選擇適合自己的繳費(fèi)期限，這么有靈活性的選擇，真的很讓人滿意哦～

還是不知道哪種繳費(fèi)期限適合自己？不妨看看保險專家是怎么說的：

2、保額遞增

在被保人60周歲之前，鑫享人生的保額是不會遞增的，這一點確實很不錯！從保障圖中我們得到這些信息，如果60周歲后的基礎(chǔ)保額減少，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付也會變少，如果基礎(chǔ)保額的基數(shù)增大，最終能夠當(dāng)?shù)绞种械哪杲鹌鋵嵰彩请S著數(shù)的變大而不斷變多的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）的一個特色就是有投保人豁免保障，這樣設(shè)置的話會對目標(biāo)客戶的需求十分友好！

簡單闡述投保人豁免的含義。

如果投保人出現(xiàn)意外事故死亡/高殘，后續(xù)的保費(fèi)就可以不用交，并且合同持續(xù)有效存在，

其目的就是在投保人身故/高殘后，被保人無力繳付保費(fèi)的情況出現(xiàn)。

例如：

小紅30歲的丈夫小王給小紅投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），10年保費(fèi)分開每年交，需10萬一年。

例如投保人小王因意外在35周歲時身故/高殘，未交5年的保費(fèi)可以退免交，合同繼續(xù)有效，妻子小紅在以后的每年里，都可以領(lǐng)取到年金，期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

只要有分紅，許多人就頭腦發(fā)熱，一看都可以領(lǐng)分紅了，那年金險的收益也肯定高！

對此，學(xué)姐想說的是，朋友們還是太年輕了~

具體可以領(lǐng)到多少錢，合同上都會寫的明明白白的，就像下圖展示的一樣：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐會給大家整理一遍條款內(nèi)容的脈絡(luò)：

首先，紅利分配是不具備確定性的，分紅保險經(jīng)營的情況可以直接影響分紅分配。

也可以認(rèn)為是，紅利分配是無法保證的；

其次，縱使會提供分紅，也不是很好確定它的具體數(shù)額是多少。按照條款所示，只有在紅利通知書到手那一刻，才會看到當(dāng)年的紅利分配額。

綜合各方因素結(jié)果是，可以依照分紅來領(lǐng)取很多很多收益，可以形容成癩蛤蟆想吃天鵝肉！還是洗洗睡吧~

關(guān)于分紅型保險，里面還有很多暗藏的“坑”，避免自己被坑，這份防坑指南快收藏吧：

2、身故保障力度小

下面進(jìn)行說明的是鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金部分：

在80周歲前，如果已交保費(fèi)比現(xiàn)金價值大，那么就取已交保費(fèi)；

倘若被保人80周歲后身故，居然沒有身故保險金領(lǐng)?。≌娴氖翘饬?！

身故保障賠付120% ，是大多數(shù)人同類型的年險金都能做到的，賠付160 是在120 的基礎(chǔ)之上，

對三四十歲的人群而言，是家庭經(jīng)濟(jì)的來源，身故賠付金與家庭經(jīng)濟(jì)壓力呈正比，

假設(shè)一個家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，一定會影響整個家庭的經(jīng)濟(jì)收入：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這方面的細(xì)節(jié)，沒有做到為消費(fèi)者多做考慮！需要改進(jìn)了！！

鑫享人生年金險（分紅型）不光是我們提出的這些問題，還有一些小貓膩值得我們注意，因為字?jǐn)?shù)過于繁多，學(xué)姐想讓大家學(xué)習(xí)的內(nèi)容都在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，看內(nèi)部收益率IRIR，就可以看出一款年金險的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是說資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

學(xué)多人都覺得，一款年金險能夠擁有越高的內(nèi)部收益率IRR，就代表著這款年金險的收益率越可觀。

下面學(xué)姐拿一個事例來說，讓大家都能具體看到這個鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

舉個例子，小王今年30歲，并且投保了這個鑫享人生年金保險（分紅型），連續(xù)交5年，每年交10萬保費(fèi)，5年后的基本保額總額為63600元。

生存保險金：投保日到小王59周歲，每一年都能夠領(lǐng)基本保額的10%，即6360元，作為保障生存的基金。

養(yǎng)老保險金：想要每年能領(lǐng)取到10%的基本保額，只有在小王60~80周歲的時候才可以，并且比較好的是，每年領(lǐng)取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周歲可以拿到6678元，70周歲能拿11421元。

祝壽生存金：小王所交付的50萬元保費(fèi)，依據(jù)保險規(guī)定會在小王80歲時，如數(shù)送與小王。

長壽保險金：小王81-99周歲時，每年能領(lǐng)取10%基本保額，并且比較好的是，每年領(lǐng)取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90歲時可領(lǐng)取28861元，99歲時可領(lǐng)取44774元。

雖然鑫享人生年金保險(分紅型)看起來好像領(lǐng)取年金的方式多樣化，但是實際的收益也不咋樣。

內(nèi)部收益率增長的速度非常的慢，相當(dāng)于小王80歲，收益率才1.71%，等小王99歲的時候，內(nèi)部收益率只有2.59%，也就是保證期滿的時候！比銀行的定期利率（2.75%）還要低！

當(dāng)前大多數(shù)年金險，內(nèi)部收益率IRR一般都會超過3%，對照之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的競爭是處于劣勢的。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}然則不好的地方也非常多。

更加重要的其實是這款年金險的收益方面做的比較不好，學(xué)姐建議大家投保要三思而后行。

尋求收益比較高的朋友，我歸納了一份比較出色的年金險推薦榜單，快來看看吧：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險投保年齡"的圖文回答，望采納！

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