優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-靜文

千呼萬喚始出來，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

哪些地方是表現(xiàn)了這三個小目標(biāo)的?從車主們利益出發(fā)，這次轉(zhuǎn)變有沒有實實在在帶來什么好事？車險的價格現(xiàn)在是什么情況？

別急~學(xué)姐每個問題每個問題來說~

車主們將感受車改帶來的三大變化

本次車改對車主們帶來了三個方面的影響，我們來看看：

①  交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升

此次車改將交強(qiáng)險的責(zé)任限額提高到了20萬，這是繼09年車改之后的首次修改。

因為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展得很快，十年前設(shè)定的限額現(xiàn)在再拿出來看，早就不夠用了。所以這次的提升非常的及時。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖可以看出，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，在這當(dāng)中死亡傷殘賠償限額從11萬元增加到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元增長到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依舊還是設(shè)置為0.2萬元。

針對無責(zé)限額也會進(jìn)行比例相同的調(diào)整。

  浮動費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅賠的錢變多了，車主們還能交更少的錢了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強(qiáng)險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以前的政策來說，要是車主們連續(xù)3年都沒發(fā)生有責(zé)的交通事故，交強(qiáng)險的保費(fèi)是能打七折的。但進(jìn)行了車改之后，最高的折扣達(dá)到了五折。

加量不會再加價錢。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

對于商業(yè)車險這方面，該次車改要點(diǎn)是三個方面的調(diào)動：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

對于之前，保險責(zé)任描述更為簡化，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失”。

自然災(zāi)害和意外事故，是這么來認(rèn)定的：

但是，雖然多了很多責(zé)任，則對應(yīng)的免責(zé)條款，當(dāng)然避免不了會有一些刪除和修改，你們只需要大致的看一眼我列出來的不同之處就可以。

說得通俗點(diǎn)就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果是想買全險的車主，那么車改后購買比較劃算，針對只單買一個車損的車主，還是車改前買更優(yōu)惠。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了保證基本不提高車主們在保費(fèi)上的支出，銀保監(jiān)會將引導(dǎo)行業(yè)將一些容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車險改革還有一個針對大型運(yùn)營車輛做出的改動，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動呢？

這很容易理解，就是為了大型運(yùn)營車輛萬一發(fā)生了多人傷亡的事故，能夠有較為優(yōu)秀應(yīng)付沖突紛爭與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助本領(lǐng)。

因為在路上開豪車的人越來越多，所以三責(zé)險限額也就提高很多，這樣的事對我們私家車主們來說是好事。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，這增加的附加險到底是怎么樣的，可以看下面：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。車主們對車險保障更加了解既而也買的越多，車主們將更多的心思放在跟汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)上了。

有的具有車險業(yè)務(wù)的公司，在本次車改之前，很早就向客戶提供了這車險增值服務(wù)了，只是在這個行業(yè)里面，沒有去統(tǒng)一這樣的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

現(xiàn)在就挺好的，附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款對行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了統(tǒng)一并且還為車主們供給了更加優(yōu)秀的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，即使保監(jiān)會一定程度上規(guī)范了這四項服務(wù)，不過責(zé)任限額是需要車主們和保險公司在簽訂保險合同時達(dá)成一致的。

另外，其他的在上述的增加保險責(zé)任和提高限額外，銀保監(jiān)會還鼓動保險公司改革車險產(chǎn)品，以及加強(qiáng)有關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

但是有無暫無實質(zhì)性方面的內(nèi)容，我就此不展開敘述，有關(guān)知識以后再跟大家分享~

有三大變化是保險公司在車改之后需要注意的

但是這次車改除了對車主們有很大影響的三個方面之外，這對保險公司也提議出了增加的條件。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最重要的是，這將會使車險價格更加合理，所以對遵守交通規(guī)則的良好司機(jī)來講，車險也會變得更加低廉。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

這回是依照市場上的實際情況當(dāng)中的風(fēng)險對車險進(jìn)行了改革，為商車行業(yè)重新算了一下純風(fēng)險保費(fèi)。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

以上幾點(diǎn)，可以得出車險保費(fèi)的一個調(diào)整，讓保費(fèi)更加合理和便宜了，讓更多車主們能夠獲得便利之處。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個不大的目標(biāo)?？墒窃诒Ｗo(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面的確發(fā)揮了作用，提供了更進(jìn)一步的保護(hù)，對車主們而言，確實是好處不少。

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以上就是我對 "積極應(yīng)對車險綜合改革過程中出現(xiàn)的問題"的圖文回答，望采納！

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