每個(gè)人的夢想就是活到200歲，雖然這不會成為事實(shí)。

期待總要有嘛，幾十年后，說不定長生不老成為科學(xué)家們研究的對象呢？？？偶爾期待一下105歲還是可以的吧？？？

拋開剛才的問題，了解一下問題核心，我們不知道人到底能不能活到200歲，但這個(gè)問題在探討的核心內(nèi)容其實(shí)是：“保終身”的保障到底在養(yǎng)老險(xiǎn)中怎么界定的？

計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，需要先清楚終身在保險(xiǎn)行業(yè)中的定義。

跟著學(xué)姐，一起來看看問題的答案吧。

保險(xiǎn)中終身的定義

中國內(nèi)地保險(xiǎn)對終身二字做出了明確的規(guī)定，不是泛指一生、一輩子，而是指活到105歲。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

其意思就是，只要年齡到了105歲，我們不管是生還是死，在保險(xiǎn)的定義中我們都“必掛無疑”。

到了105歲之時(shí)，投保了終身壽險(xiǎn)的人可以獲得壽險(xiǎn)理賠，有按時(shí)交過社會養(yǎng)老險(xiǎn)的，可以領(lǐng)到這輩子最后的一筆養(yǎng)老金。

繳納了終身重疾險(xiǎn)以及終身意外險(xiǎn)的，好一點(diǎn)的產(chǎn)品會給你一筆祝壽金，祝賀你長命百歲，而后和你說終止終身保險(xiǎn)合同，質(zhì)量差的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

誰也無法想象十年之后科技大爆炸，人類壽命延長到200歲怎么辦？

還要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)的是，中國內(nèi)地正在使用的生命表認(rèn)定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

不同國家地區(qū)用的生命表其實(shí)不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

與生命表設(shè)定息息相關(guān)的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，生命表受到二者的影響，它的上限壽命自然會越來越高。

如果科技爆發(fā)導(dǎo)致人類壽命大幅延長到200歲，也不存在很大問題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

據(jù)此，針對保險(xiǎn)公司來說，保險(xiǎn)產(chǎn)品不可能超出人類平均壽命太多保你到200歲。

200歲的時(shí)候若是你才想起來去領(lǐng)取終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也只按照105歲時(shí)的保額跟養(yǎng)老金額給你。

（因此在這里要和大家多說一句，年紀(jì)到了105歲，能領(lǐng)取就趕快領(lǐng)取，等到200歲的時(shí)候，再想起來要領(lǐng)這筆錢，恐怕到時(shí)候這筆錢因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀年P(guān)系，已經(jīng)變得不值錢了。）

但是，從國家角度出發(fā)考慮，并不需要顧忌經(jīng)濟(jì)收益，國家是想讓每一個(gè)老百姓都能一直領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的同時(shí)，這樣一來就可以完完全全的對沖掉動(dòng)通貨膨脹了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學(xué)姐說的是多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是多領(lǐng)保險(xiǎn)保額比如終身壽險(xiǎn)？

原因其實(shí)很明了，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），要么被通貨膨脹逼著不得不前行（比如年金險(xiǎn)）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險(xiǎn)可以緩解通貨膨脹，由于現(xiàn)收現(xiàn)付制是中國養(yǎng)老制度的本質(zhì)：東邊把年輕人的錢收了，西邊就把錢發(fā)給退休的老人。

這樣一來強(qiáng)力抵御了過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金由個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限來斷定，換句話說，我們的養(yǎng)老金繳納數(shù)額越多，繳納年限越長，可以領(lǐng)取的數(shù)額也就越多。

除此之外，還能發(fā)現(xiàn)一種情況，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯(lián)系，而社會月平均工資可以說是社會經(jīng)濟(jì)增長的縮影。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這就意味著：養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%，并且沒有風(fēng)險(xiǎn)。

回到一開始說的問題，怎么著才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

應(yīng)該這樣做：還沒有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，換句話說，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關(guān)規(guī)定社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

畢竟就算真能領(lǐng)到的人也是少數(shù)。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

基于此，保險(xiǎn)方案配置在初始設(shè)計(jì)時(shí)，在評價(jià)保險(xiǎn)的性價(jià)比時(shí)，就能更加快速準(zhǔn)確。

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