雖然吧，學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現全民超長待機了呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

OK~我們拋開問題看本質，人能不能活到200歲我們不得而知，但這個問題在探討的核心內容其實是：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

具體能夠領用多少養(yǎng)老金，我們首先清楚了解終身在保險行業(yè)中的定義。

跟著學姐，一起來看看問題的答案吧。

保險中終身的定義

在中國內地保險中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

其意思就是，只要年齡到了105歲，不管我們事實上是不是死了，在保險的定義中我們都“必掛無疑”。

到了105歲之時，投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠，有把社會養(yǎng)老險按期交完的，能夠領到人生中最后一次的養(yǎng)老金。

其他的例如終身重疾險和終身意外險，有繳納的話，優(yōu)秀的產品還會將一筆祝壽金送到你手上，祝福你壽比南山，然后告知終止終身保險合同，劣質的產品，直接通知合同終止。

如果十年之后人類利用科技，將壽命延長至200歲怎么辦？

更需要我們關注的是，目前中國內地生命表認定的終身，就是前面所說的105歲，。

但是不同國家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平是生命表設定的兩個重要影響因素，當國家公民的壽命和醫(yī)療水平都在進步，終身壽命在生命表中的認定自然也會提高。

即便人類能活到200歲，養(yǎng)老險也能夠基本保障我們的生活。因為我們現在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

那么，對來說保險公司的話，保險產品的保障實在正常壽命范圍之內，如果你超過了生命表認定的上限，保險公司也不會對你繼續(xù)進行保障。

200歲的時候若是你才想起來去領取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也只會按照105歲時這個年齡段給你算保額和養(yǎng)老金額的。

（在這里要提醒大家，年紀到了105歲的時候，要趕快去保險公司領取，若是真的到了200歲再去取這筆錢，那個時候恐怕這筆錢因為通貨膨脹已經貶值了。）

不過，從國家層面出發(fā)，經濟收益并不是所在意的，國家想要做的是能保證我們能領取養(yǎng)老金一直到死亡，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領養(yǎng)老金？

為什么學姐說的是多領養(yǎng)老金，而不是多領保險保額比如終身壽險？

道理其實很簡單，要么無法沖破這個通貨膨脹（比如終身壽險)，或者可能就是被通貨膨脹一步一步催著往前走（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以切切實實對沖掉通貨膨脹，中國的養(yǎng)老制度本質上就是一邊收錢一邊付錢：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經退休的老年人。

這樣將過去三十年因為中國經濟高速發(fā)展而引起的通貨膨脹抵御住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

所以我們可以看出，每月領取的養(yǎng)老金是直接與個人賬戶余額、繳費年限掛鉤的，總結來說，養(yǎng)老金繳納更多數額或者繳納更長時間，對領取養(yǎng)老金越有利，退休后能領到更多的錢。

而且我們還能看出，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯系，而社會月平均工資與社會經濟增長關系很大。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這就意味著：買的養(yǎng)老金能達到10%的收益率，并且不用面臨任何的風險。

還是要講原來的，怎樣多領養(yǎng)老金？

應該這樣做：還沒有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長，當地的經濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金，那么這樣，就直接把“成本”壓到最低，“收益”提升到最高。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當地社會平均工資也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于養(yǎng)老金來說，國家目前還沒有出臺相關規(guī)定，社會養(yǎng)老金只能領取到105歲。

就算真能領到，也不是所有的人都能領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

基于此，保險方案配置在初始設計時，在評價保險的性價比時，就能更加快速準確。

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以上就是我對 "養(yǎng)老金計算公式舉例"的圖文回答，望采納！

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