優(yōu)質回答

學霸說保險-懷普

它來了它來了！銀保監(jiān)會帶著車險綜合改革向我們走來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

基本上價格會下降，基本上保障會增加，基本上服務會更好。

這三個小目標的具體表現(xiàn)如何？對于車主們來說，這次變革有哪些發(fā)展？車險的價格上升沒有？

別急~且聽學姐一一道來~

車改給車主們帶來的變化有三個

本次車改對車主們帶來了三個方面的影響，我們來看看：

①  交強險責任限額大幅提升

09年后第一次將車改將交強險的責任限額提高到了20萬。

由于我國經(jīng)濟快速發(fā)展，現(xiàn)在再來看十年前設定的限額，早就無法滿足保險需求了。因此這次的提升可以說是十分的及時了。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖顯示的數(shù)據(jù)看出，有責總責任限額是增長的，從12.2萬元增長到20萬元，當中的死亡傷殘賠償限額從11萬元增長到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額保持在0.2萬元沒變。

無責限額也將依據(jù)這個比例來修改。

  浮動費率系數(shù)下限調至50%

除了能獲賠更多以外，車主們的支出也降低了。

本次車改在道路交通事故費率調整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

依據(jù)之前的政策，車主們身上要是連著3年都不見有責的交通事故，那可以對交強險的保費打七折。但經(jīng)過本次車改，打折可以達到最多五折。

完全就是加量不加價。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

關于商業(yè)車險，這次車改有三個方面的改變：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

相比于之前，保險責任的描述已經(jīng)進步了，更為簡化了，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

不過這里的自然災害和意外事故，是這樣一個概念：

沒錯，縱然義務增加了不少，因此對應的免責條款，當然避免不了會有一些刪除和修改，學姐把他們的不同之處列出來，你們大致看一眼就行。

概括一下就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

針對想買全險的車主，車改后買是更優(yōu)惠的，如果是只想單買一個車損的車主，那么車改前買劃算。

  刪除爭議性免責條款

為了保障車主們盡可能地不在保費上增加支出，銀保監(jiān)會還指導行業(yè)將免責條款中不合理的、容易引起爭議的部分進行刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

本次車改還有一個主要為大型營運車輛所做的改動，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

很簡單，其實主要就是為了當大型營運車輛，發(fā)生多人人身傷亡的交通事故時，能有比較好的經(jīng)濟補助本領和調解矛盾糾紛本領。

當然，現(xiàn)在路上豪車越來越多，三責險的限額提高，這對我們廣大私家車群體來說好處還是挺多的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，如下：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。相對之前現(xiàn)在車主們的車險的保障需求有很大增加，車主們對于與汽車相關的多種增值服務也更為關注了。

雖然在本次車改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險業(yè)務的公司，早就為客戶提供車險增值都方面，在這個行業(yè)內，一直沒有統(tǒng)一的服務標準。

這一次附加機動車增值服務特約條款對行業(yè)不僅實行了統(tǒng)一的標準，還為車主們提供了進一步改良的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，雖然保監(jiān)會已經(jīng)規(guī)范了這四項服務然而對于責任限額在簽訂保險合同時需要車主們和保險公司協(xié)商確定。

另外，其他的在上述的增加保險責任和提高限額外，銀保監(jiān)會同時還鼓舞保險公司改進車險產(chǎn)品，改良有關的保險服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

然而由于目前還未有實質性的內容，這里我就省略了，以后碰上了有時間再給大家講解~

保險公司要注意車改之后的這三大變化

但是這次車改除了對車主們有很大影響的三個方面之外，對保險公司也有了更多的新要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得令人高興的是，這會讓車險的價格回歸理性水平，對于遵守交通規(guī)則的好司機來說，車險也將更加便宜。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

本次改革的依據(jù)是實際情況當中的風險的高低，再次測算了一下，商業(yè)車險的一個風險保費。

將商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

根據(jù)以上三點的變化，得出車險保費的調整，使得保費即合理又便宜，讓廣大車主們從中獲得很多好處。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三種屬于小目標。但是卻切實可行地為消費者的權益提供了更進一步的保護，對于車主們而言，簡直好處多多。

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以上就是我對 "車險綜合改革本月落地"的圖文回答，望采納！

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