優(yōu)質回答

學霸說保險-伊程

終于等到你，銀保監(jiān)會的車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數(shù)據失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下調，保障基本上會上浮，服務基本上會更優(yōu)。

這三個小目標都表現(xiàn)在哪些地方?關于車主們的利益，該次調動究竟有沒有什么真的好處？車險的價格是不是漲了？

別急~且聽學姐一一道來~

車改主要有三大變化

本次車改對車主們帶來了三個方面的影響，我們來看看：

①  交強險責任限額大幅提升

這可是09年后第一次提高車的交強險，提高到了20萬！

因為我國經濟飛速發(fā)展，放眼望去十年前設定的限額，早就不適合了。所以這次的提升可以說特別的及時。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖得知，有責總責任限額增長了7.8萬元，此中死亡傷殘賠償限額由11萬元抬高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元升高到1.8萬元，財產損失賠償限額沒有發(fā)生變化還是0.2萬元。

無責限額的調整方案也是按照相同的比例來。

  浮動費率系數(shù)下限調至50%

不光是能獲得更多的理賠了，需要車主們交的錢也變少了。

本次車改在道路交通事故費率調整系數(shù)中引入區(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照之前的政策，如果車主們能夠連續(xù)3年不發(fā)生有責的交通事故，那可以對交強險的保費打七折。但經過本次車改，打折可以達到最多五折。

加量不加錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

在商業(yè)車險方面，此次車改主要做了三方面調整：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

對于之前，保險責任描述更為簡化，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

自然災害和意外事故，是這么來認定的：

當然啦~既然新增了這么多責任，那么相應的免責條款，一定也進行了一些刪除和修改，你們只需要等我把他的不同之處列出來，大致的看一眼就可以。

簡單點來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果你想購入全險，建議車改后再買，對于只想單獨購買一個車損的車主，車改前買是性價比比較高的。

  刪除爭議性免責條款

為了確保基本不在保費上向車主們施加壓力，銀保監(jiān)會將引導行業(yè)將一些容易引發(fā)理賠爭議的免責條款刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

本次車改還有一個主要為大型營運車輛所做的改動，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這也不難理解，這是為了大型運營車輛在發(fā)生了大型、多人的傷亡交通事故時，能有比較強的調和沖突糾葛與經濟賠付本事。

路面上豪車越來越多，三責險的限額也隨之提高，很顯然對于私家車主來說再好不過了。

③  商業(yè)車險產品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，這分別是：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。由于現(xiàn)在車主們對自己車險保障越來越關注，在車主們眼里，與汽車相關的各種增值服務變得越來越重要了。

在本次車改之前，平安、人保、大地等這些具有車險業(yè)務的公司，已經早早地向客戶講述這些車險的增值服務了，只是在這個行業(yè)里面，沒有去統(tǒng)一這樣的標準服務。

這一次附加機動車增值服務特約條款對行業(yè)不僅實行了統(tǒng)一的標準，還為車主們提供了進一步改善的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

關于這四項服務，雖然保監(jiān)會已經進行了規(guī)范，但是涉及到責任限額仍然要由車主們和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

另外，其他的在上述的增加保險責任和提高限額外，并且銀保監(jiān)會還激勵保險公司革新車險產品和相關的保險服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

然而由于目前還未有實質性的內容，這里我就省略了，將來有緣再和大家一起分析~

有三大變化是保險公司在車改之后需要注意的

其實這次車改撇開實在對車主們產生影響的三個層面外，對于保險公司，也是一種新的挑戰(zhàn)。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最重要的是，這能讓車險的價格更合理化，這對堅守交通規(guī)則的良好司機來看，他們的車險交的錢會比較少。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

本次車改根據市場實際風險情況，再次測算了一下，商業(yè)車險的一個風險保費。

將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

我們可以根據以上的描述可以看得出來車險保費的改變，讓保費更加便宜了而且還更合理了，讓廣大車主們的利益獲得更多。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

雖然這三個目標不大，但是在保護廣大消費者的權益是確實起到了作用，更進一步的提供了保護，對車主們也有著實有利的益處。

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以上就是我對 "9月車險綜合改革"的圖文回答，望采納！

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