最近泰康人壽上線了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，依靠“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這一特色的保險，讓好些朋友都蠢蠢欲動。

只是這款年金險真像大家說的那般優(yōu)異嗎？

以下就給小伙伴們解析下該款產(chǎn)品，剖析一番這款產(chǎn)品好的地方，以及差的地方，得到的利益咋樣！

因?yàn)樾U多伙伴對保險不是很了解，在正式開始前，小伙伴們可以看看下面的知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

大家先來瞧瞧產(chǎn)品保障圖：

看完上面的保障圖就知道了，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式有很多種選擇，構(gòu)成部分有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

除了這些，還有身故保障、投保人豁免保障。

多余的話學(xué)姐就不提了~來給大家介紹一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

其實(shí)，無論鑫享人生年金險(分紅型)選擇躉交還是年交都是可行的。

躉交也不難理解，就是一次全部把保費(fèi)交清，我們也比較推薦收入高，收入不穩(wěn)定的人去選擇。

年交，說白了就是繳付保費(fèi)一年的形式進(jìn)行，能夠選擇這種方式的，一定要確保自己收入穩(wěn)定。

這樣一來，投保人就能根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況靈活選擇繳費(fèi)期限了，很有靈活性哦～

還找不到最符合自己的繳費(fèi)期限？不如來聽聽保險專家的想法：

2、保額遞增

要想鑫享人生的保額可以遞增，被保人必須要投保至60周歲之后，這一點(diǎn)實(shí)在是非常的人性化！看完上面的保障圖就知道了，其中養(yǎng)老保險金、長壽保險金的給付是以60周歲后的基礎(chǔ)保額為基數(shù)的，如果提到的基數(shù)出現(xiàn)不斷變大的狀態(tài)的話，最終領(lǐng)取到的年金會和基礎(chǔ)的增長狀態(tài)成正比！

3、有投保人豁免保障

投保人豁免保障是鑫享人生年金險（分紅型）的設(shè)置，這樣一來對客戶來講特別友好！

那么投保人豁免的定義是什么？

如果投保人出現(xiàn)意外事故死亡/高殘，鑒于此便可免除繳納保費(fèi)并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

保險的這項(xiàng)設(shè)置就是以防萬一，如果投保人身故/高殘后，被保人沒有一定的經(jīng)濟(jì)能力繳付保費(fèi)這種情況出現(xiàn)。

舉例說明：

30歲的小王投保了一份鑫享人生年金險（分紅型）給自己的妻子小紅，10年保費(fèi)分開每年交，需10萬一年。

如果投保人小王在35歲時，不幸發(fā)生意外導(dǎo)致身故/高殘，就不需要再交后續(xù)5年的保費(fèi)，合同還是正常履行的，即使已經(jīng)這樣了，妻子小紅每年可以按時領(lǐng)取一部分的年金，小紅滿99周歲，這個保障就到期。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多人看見分紅就眼放金光，一看都可以領(lǐng)分紅了，那年金險的收益也肯定高！

既然這樣，學(xué)姐想說的是，你們還是太年輕啊~

分紅有多少，保險合同上可是白紙黑紙給大家說的很清楚的，大家看一下下面圖內(nèi)的信息：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐會給大家整理一遍條款內(nèi)容的脈絡(luò)：

首先，紅利分配是不具備確定性的，分紅保險經(jīng)營的情況可以直接影響分紅分配。

最后這樣認(rèn)為也可以，有可能有分紅，也有可能沒有分紅；

再者，假使能獲得分紅，也難以明確具體的分紅有多少。如條款所示，只能是在紅利通知書到手的時候，才會看到當(dāng)年的紅利分配額。

括而言之，能從分紅中獲得非常高的收益，真的是癡人說夢！還是想想實(shí)際的吧~

了解了分紅型保險，里面還藏著很多不為人知的“坑”，快來收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)中的身故保險金部分規(guī)定如下：

80周歲前僅給付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價值二者取大；

假如被保人80周歲后亡故，居然沒有身故保險金領(lǐng)??！太小氣了！

與同類型的年險金相比，做到在身故保障設(shè)置上120%賠付并不是什么特別之處，選擇160 的賠付設(shè)置是更好的，

針對三四十歲的人來說，身上的家庭責(zé)任較大，例如經(jīng)濟(jì)責(zé)任，承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)壓力越大，身故賠付金越高，

對于普通家庭來說，經(jīng)濟(jì)支柱的不幸身故意味著什么，對對家庭收入受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

而鑫享人生年金險|（分紅型）對于這面的考慮稍顯不足，并沒有從消費(fèi)者的角度出發(fā)！可定要加以批評?。?/p>

除了這幾點(diǎn)，鑫享人生年金險(分紅型)還存在著一些小貓膩，由于篇幅受到限制，學(xué)姐把要告訴朋友們的信息都整理在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR徹底決定了這款年金險的好與壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是說資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

通俗的說，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR數(shù)字越大，相應(yīng)的這款年金險的收益率也更加喜人。

學(xué)姐來給大家舉例一下，讓大家實(shí)際感受一下鑫享人生年金保險（分紅型）的IRR，也就是內(nèi)部收益率具體為多少！

例如，今年已經(jīng)30歲的小王購買了鑫享人生年金保險（分紅型），如果每年交10萬保費(fèi)，連續(xù)交5年，這時的基本保額為63600元。

生存保險金：在投保日起至小王59周歲，每年能領(lǐng)取10%基本保額，即6360元，作為能夠保障生存的基金。

養(yǎng)老保險金：小王每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，但是只有在60~80周歲的時候，讓人驚喜的是，領(lǐng)取到的基本保額每年都以5%的比例遞增，6678元是60周歲可以領(lǐng)取的，到70周歲變成了11421元。

祝壽生存金：當(dāng)小王到了80歲時，保險公司會一次性還予之前所繳納的保費(fèi)，共計(jì)50萬元。

長壽保險金：只有在小王81-99歲的時候，每年的基本保額能領(lǐng)取到10%，讓人驚喜的是，領(lǐng)取到的基本保額每年都以5%的比例遞增，九十歲時能領(lǐng)28861元，最后九十九歲時能領(lǐng)44774元。

雖然看起來，鑫享人生年金保險(分紅型)年金領(lǐng)取的方式非常多樣，實(shí)際的收益卻不怎么理想。

當(dāng)小王已經(jīng)80周歲了，內(nèi)部收益率只有1.71%，保證期滿小王99歲時，內(nèi)部收益率才能達(dá)到2.59%！還沒有銀行的定期利率（2.75%）高！

當(dāng)今大多數(shù)年金險，內(nèi)部收益率IRR都不會低于3%，比照之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的確實(shí)優(yōu)勢不大。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}不過缺點(diǎn)也非常多。

更加重要的其實(shí)是這款年金險的收益方面做的比較不好，學(xué)姐提醒大家千萬要謹(jǐn)慎投保。

如果對收益方面比較在意的朋友，不妨參照一下這里的年金險選擇方案：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險適合女性嗎"的圖文回答，望采納！

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