泰康人壽前些日子設(shè)計(jì)了一款年金險(xiǎn)——鑫享人生(分紅型)，此保險(xiǎn)最大的特色就是“ 即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”，依據(jù)這一點(diǎn)，讓很多人都動(dòng)心了。

不過(guò)這款年金險(xiǎn)究竟有如此棒嗎？

以下就給小伙伴們解析下該款產(chǎn)品，看看這款產(chǎn)品有何亮點(diǎn)和不足，在獲益上，又是咋樣！

由于很多人對(duì)于保險(xiǎn)不太懂，開(kāi)始之前不妨先看看這份知識(shí)小手冊(cè)：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開(kāi)！

老規(guī)矩，先來(lái)看看產(chǎn)品保障圖：

看完上面的保障圖就知道了，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的年金給付方式有很多種選擇，分別是生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金。

此外，還包含了身故保障、投保人豁免保障。

其他話(huà)學(xué)姐就不多說(shuō)了~學(xué)姐以這款產(chǎn)品為例子，詳細(xì)的講解一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

對(duì)于躉交或者年交都是鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)可選擇的繳費(fèi)期限。

什么是躉交？就是一次交清全部保費(fèi)，非常適合收入高、收入不穩(wěn)定的人群選擇。

而年交，就是每年繳付保費(fèi)，適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

其實(shí)這樣還挺好的，能夠讓投保人自主的去選擇適合自己的繳費(fèi)期限，這么有靈活性的選擇，真的很讓人滿(mǎn)意哦～

還不清楚怎么樣的繳費(fèi)期限最恰當(dāng)？讓保險(xiǎn)專(zhuān)家來(lái)給你指點(diǎn)一番：

2、保額遞增

在被保人60周歲之前，鑫享人生的保額是不會(huì)遞增的，這一點(diǎn)無(wú)疑是非常好的！}
看完上面的保障圖就知道了，60周歲后的基礎(chǔ)保額是養(yǎng)老保險(xiǎn)金、長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金的給付的基數(shù)，假如這一基礎(chǔ)保額呈現(xiàn)變大的趨勢(shì)，最終領(lǐng)取到的年金會(huì)和基礎(chǔ)的增長(zhǎng)狀態(tài)成正比！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)有投保人豁免保障，這樣一來(lái)對(duì)客戶(hù)來(lái)講特別友好！

通俗來(lái)講，到底投保人豁免是什么？

如若投保人遭遇不幸，出現(xiàn)高殘/身故的情況，鑒于此便可免除繳納保費(fèi)然而合同依舊是保持有效狀態(tài)，

其目的就是在投保人身故/高殘后，被保人沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力再交付保費(fèi)的情況。

給大家用個(gè)例子說(shuō)明一下：

小王在30歲的時(shí)候給妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型），10年期的保費(fèi)每年交10萬(wàn)。

如果小王在35歲時(shí)不幸因?yàn)橐馔馍砉?高殘，就不需要再交后續(xù)5年的保費(fèi)，合同內(nèi)容還是受保障的，他的妻子每年可以領(lǐng)取到一定的年金，一直到小紅99周歲截止。

>>不足：

1、分紅不確定性

很多朋友看到分紅就十分高興，覺(jué)得有分紅可以領(lǐng)，那么年金險(xiǎn)的收益也不會(huì)少！

那么，學(xué)姐想說(shuō)，大家伙還是太年輕了點(diǎn)~

分紅可以領(lǐng)到多少，都會(huì)在合同上白紙黑字的寫(xiě)明白，如圖所示，寫(xiě)的很詳細(xì)：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐幫大家整理的條款內(nèi)容總結(jié)如下：

首先，紅利分配是具有不確定性的，不保證一定能有紅利分配，分紅保險(xiǎn)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況的好壞決定了是否可以有分紅可以分配。

可以這么說(shuō)，有可能有分紅，也有可能沒(méi)有分紅；

再者，假使能獲得分紅，也難以明確具體的分紅有多少。按照規(guī)則來(lái)說(shuō)，當(dāng)紅利通知書(shū)拿到了后，才會(huì)看到當(dāng)年的紅利分配額。

一言以蔽之，可以通過(guò)分紅獲取高收益，那恐怕是白日做夢(mèng)！還是早點(diǎn)睡吧~

探究了分紅型保險(xiǎn)，里面還是存在著很多缺點(diǎn)和不足，這份防坑指南快收藏起來(lái)吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)將身故保險(xiǎn)金設(shè)置成：

80周歲之前的賠付保額在已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中選取大的一方；

假如被保人80周歲后死亡，好家伙，身故保險(xiǎn)金直接為零！真的是太小氣了！

身故保障賠付120% ，是大多數(shù)人同類(lèi)型的年險(xiǎn)金都能做到的，更好的甚至能賠付160保額。

三四十歲的中年人為目標(biāo)的話(huà)，是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，這類(lèi)人群比普通人群的身故賠付金高，

對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)支柱的不幸身故意味著什么，會(huì)讓整個(gè)家庭陷入到經(jīng)濟(jì)危機(jī)當(dāng)中：小孩、老人的撫養(yǎng)問(wèn)題、房貸/車(chē)貸等債務(wù)問(wèn)題等等。

鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）對(duì)于這方面的考慮沒(méi)有十分到位，沒(méi)有做到為消費(fèi)者多做考慮！需要進(jìn)行批評(píng)了?。?/p>

除了上面說(shuō)的這些問(wèn)題，鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）還存在著一些小貓膩，由于篇幅受到限制，學(xué)姐都整理在這篇文章里面了：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說(shuō)，一款年金險(xiǎn)的好與壞市由內(nèi)部收益率IRIR決定的。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

通俗的說(shuō)，一款年金險(xiǎn)能夠擁有越高的內(nèi)部收益率IRR，對(duì)應(yīng)的這款年金險(xiǎn)的收益率越來(lái)越不菲，

學(xué)姐來(lái)為大家舉例說(shuō)明一下，給大家演算一下鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的內(nèi)部收益率IRR有多少！

假設(shè)30歲的小王投保了鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)，每年交10萬(wàn)保費(fèi)，連續(xù)交5年，5年后的基本保額總額為63600元。

生存保險(xiǎn)金：在投保那天到59周歲，年年都可以領(lǐng)取到基本保額的10%，即6360元，作為生存保險(xiǎn)金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：想要每年能領(lǐng)取到10%的基本保額，只有在小王60~80周歲的時(shí)候才可以，并且基本保額每年都會(huì)遞增，按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，60周歲可以拿到6678元，70周歲能拿11421元。

祝壽生存金：。

長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金：想要每年能領(lǐng)取到10%的基本保額，只有在小王81-99周歲的時(shí)候才可以，并且基本保額每年都會(huì)遞增，按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，90歲時(shí)可以收到28861元，并且99歲時(shí)可以收到44774元。

鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)給人的感覺(jué)是領(lǐng)取年金的方式多種多樣的，獲取到的收益，也不理想。

在小王80歲時(shí)，此時(shí)內(nèi)部收益率僅1.71%，等到保證期滿(mǎn)的時(shí)候，內(nèi)部收益率才能達(dá)到2.59%，那時(shí)小王的年齡是99歲！還比不上銀行的定期利率（2.75%）！

當(dāng)今大多數(shù)年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都不會(huì)低于3%，比照之下，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的確實(shí)優(yōu)勢(shì)不大。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}然而缺陷也十分多。

更重要的就在于這款年金險(xiǎn)的收益不是很好，學(xué)姐給大家一個(gè)小提示，就是要謹(jǐn)慎投保。

追求高收益的朋友，我整理了這份年金險(xiǎn)榜單供您參考：

以上就是我對(duì) "泰康人壽鑫享人生年金險(xiǎn)繳3年自主"的圖文回答，望采納！

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