學姐覺得，活到200歲的可能性真的是微乎其微。

可是大膽的想法說不定再不久的將來，也許幾年幾十年后實現(xiàn)了超長壽人呢？？？想象總要充滿爆炸性，期待105歲還是可以滴？？？

好吧，回歸正題，我們看看問題核心，不能無畏的探討200歲是不是人的壽命值，需要做的是核心內(nèi)容的探討：“保終身”作為養(yǎng)老險中的條款，如何去定義和限制呢？

計算養(yǎng)老金的領用金額，需要先清楚終身在保險行業(yè)中的定義。

跟上學姐的腳步，學姐來帶你揭曉問題答案。

保險中終身的定義

終身的定義在中國內(nèi)地保險中并不是所謂的一生、一輩子，而是有一個具體的年齡規(guī)定，是指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

意味著只要是年紀到了105歲，無論我們是掛了還是依然活著，在保險的定義上來看，我們都是“已死狀態(tài)”。

到了105歲之時，投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠，此前按期交社會養(yǎng)老險的，這輩子最后的一筆養(yǎng)老金也能到手了。

要是有終身重疾險、終身意外險的保障的話，優(yōu)秀的產(chǎn)品還會將一筆祝壽金送到你手上，祝福你壽比南山，之后再讓你知道終身保險合同終止了，而其他不好的，則會直言合同結束。

若干年之后科技大爆發(fā)，人類能夠大幅度延長自己的壽命怎么辦？

學姐需要強調(diào)的是，前面所說的105歲，是中國內(nèi)地現(xiàn)在正在使用的生命表所認定的終身。

不同國家地區(qū)用的生命表其實不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定由著一個國家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定，平均壽命和醫(yī)療水平越高，終身壽命在生命表中的認定自然也會提高。

假設在10年之后，人類依賴科技進步能夠活到200歲，那問題也不大。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

據(jù)此，針對保險公司來說，保險產(chǎn)品的保障只能夠在人們的正常壽命以內(nèi)對你進行保障。

若是你非得要等到200歲再想去領終身壽險或是商業(yè)養(yǎng)老險，人家也只會按照105歲時這個年齡段給你算保額和養(yǎng)老金額的。

（在這里要格外說一句，到了105歲趕快領取吧，要是真等到了200歲再領，那筆保費保不齊會被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒剩多少了。）

但經(jīng)濟收益并不在國家需要考慮內(nèi)的，國家是想讓每一個老百姓都能一直領到養(yǎng)老金，直到去世的同時，又能切切實實的對沖掉通貨膨脹就可以了。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐告訴你多領養(yǎng)老金，而不是告訴你多領保險保額像終身壽險那樣的保險的原因是什么呢？

原因其實很明了，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險），要么被通貨膨脹逼著不得不前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險對通貨膨脹有幫助，由于現(xiàn)收現(xiàn)付制是中國養(yǎng)老制度的本質(zhì)：左手收年輕人的錢，右手發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

有了這一翻動作將過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以從上面的數(shù)據(jù)來分析，每月領取的養(yǎng)老金是直接與個人賬戶余額、繳費年限掛鉤的，換句話說，養(yǎng)老金的繳納數(shù)額和年限決定你退休后領到的數(shù)額，交越多可以領越多。

除此之外，還能發(fā)現(xiàn)一種情況，上年度月平均工資對養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會月平均工資又與社會經(jīng)濟增長最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：買的養(yǎng)老金能達到10%的收益率，并且不用面臨任何的風險。

回到原來的問題，如何才能多領養(yǎng)老金？

可以這樣做：在工作的時候趁著沒退休，要盡可能多的交，時間交的越長越好，當?shù)氐慕?jīng)濟狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，那么這樣，就直接把“成本”壓到最低，“收益”提升到最高。這其實是很片面的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，對于領取的年限，國家并沒有出臺任何政策表明。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

通過這種方式，在保險方案配置的過程中，保險方案的性價比評估就能更加順利的進行。

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以上就是我對 "花都區(qū)養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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