雖然吧，學(xué)姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛，保不準(zhǔn)我們過個(gè)幾十年真的就實(shí)現(xiàn)全民超長待機(jī)了呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

拋開剛才的問題，了解一下問題核心，人能不能活到200歲我們不得而知，但這個(gè)問題在探討的核心內(nèi)容其實(shí)是：養(yǎng)老險(xiǎn)所說的“保終身”，到底是如何界定的？

只有清楚了解后終身在保險(xiǎn)行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領(lǐng)多少就能清楚計(jì)算。

接著往下看，學(xué)姐帶你來一探問題的答案。

保險(xiǎn)中終身的定義

關(guān)于終身二字的定義，中國內(nèi)地保險(xiǎn)的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是說一旦活到105歲，我們不管是生還是死，按照保險(xiǎn)的定義的話，我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。

105歲時(shí)候的我們，購買了終身壽險(xiǎn)的要拿壽險(xiǎn)的理賠就順理成章了，此前按期交社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的，這輩子最后的一筆養(yǎng)老金也能到手了。

要是有終身重疾險(xiǎn)、終身意外險(xiǎn)的保障的話，相對好一些的產(chǎn)品會(huì)有一筆祝壽金交給你，為了祝賀你的長壽，隨后才告知你終身保險(xiǎn)合同終止的事情，不好的產(chǎn)品，就會(huì)單方面直接告知合同終止。

若干年之后科技大爆發(fā)，人類能夠大幅度延長自己的壽命怎么辦？

學(xué)姐想說的是，前文所說的105歲表示的是終身，這也是中國內(nèi)地正在使用的生命表所認(rèn)定的。

就生命表而言，不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定可能會(huì)由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，平均壽命越高，醫(yī)療水平越好，終身壽命在生命表中的認(rèn)定自然也會(huì)提高。

即便人類能活到200歲，養(yǎng)老險(xiǎn)也能夠基本保障我們的生活。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對于國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

可以想象，站在保險(xiǎn)公司的立場，如果你活到200歲保險(xiǎn)產(chǎn)品也不可能對你進(jìn)行“終身”保障。

200歲的時(shí)候若是你才想起來去領(lǐng)取終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金，別人也不會(huì)根據(jù)你這個(gè)200的年齡去給你，只會(huì)按照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（所以在這里要提醒大家一句，年紀(jì)到了105歲，能早點(diǎn)領(lǐng)取就早點(diǎn)領(lǐng)取吧，要是真等到了200歲再領(lǐng)，這筆保費(fèi)到時(shí)候說不定因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀脑驔]有多少購買力了。）

不過，從國家層面出發(fā)，經(jīng)濟(jì)收益并不是所在意的，國家是想讓每一個(gè)老百姓都能一直領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的同時(shí)，可以將通貨膨脹給對沖掉。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學(xué)姐說的是多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是多領(lǐng)保險(xiǎn)保額比如終身壽險(xiǎn)？

道理其實(shí)很簡單，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），或者可能就是被通貨膨脹一步一步催著往前走（比如年金險(xiǎn)）。

國家提供社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是不受通貨膨脹所影響的，由于現(xiàn)收現(xiàn)付制是中國養(yǎng)老制度的本質(zhì)：一方面把年輕人的錢收了，另一方面就當(dāng)作退休金發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

這樣一來強(qiáng)力抵御了過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以從上面的數(shù)據(jù)來分析，每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金由個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限來斷定，換句話說，我們的養(yǎng)老金繳納數(shù)額越多，繳納年限越長，可以領(lǐng)取的數(shù)額也就越多。

不僅僅如此，我們還能看出另外一種情況，養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會(huì)月平均工資掛鉤的，而社會(huì)月平均工資又受到社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長的影響。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這說明了：購買養(yǎng)老金，不僅沒有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益率能達(dá)到10%。

回到現(xiàn)在的問題，多領(lǐng)養(yǎng)老金的方式是什么？

做法就是：趁著沒有退休，盡可能的多交保險(xiǎn)，時(shí)間越長越好，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)越繁榮越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會(huì)只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，換句話說，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。你只看到了其中的一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

對于社會(huì)養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關(guān)政策規(guī)定只能領(lǐng)到105歲。

就算真能領(lǐng)到，也不是所有的人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

這樣的話，我們在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案的時(shí)候，在評(píng)價(jià)保險(xiǎn)的性價(jià)比方面就更為便捷。

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以上就是我對 "降養(yǎng)老金的人"的圖文回答，望采納！

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