優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險(xiǎn)-魯班

千呼萬喚始出來，銀保監(jiān)會車險(xiǎn)綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

哪些地方是表現(xiàn)了這三個(gè)小目標(biāo)的?關(guān)于車主們的利益，該次調(diào)動(dòng)究竟有沒有什么真的好處？車險(xiǎn)的價(jià)格現(xiàn)在是什么情況？

別急~學(xué)姐挨個(gè)回答~

車主們將感受車改帶來的三大變化

我們一次來看看這次車改對廣大車主們的影響，主要是三個(gè)方面：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

繼09年后首次修改的就是車將交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提高到了20萬。

因?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，放眼望去十年前設(shè)定的限額，早就無法滿足保險(xiǎn)需求了。因此這次的提升可以說是十分的及時(shí)了。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

看完上圖數(shù)據(jù)我們可以得出有責(zé)總責(zé)任限額沒有減少反而增多了，并且額度從12.2萬元漲到了20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提升到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元抬高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

針對無責(zé)限額也會進(jìn)行比例相同的調(diào)整。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不光是能獲得更多的理賠了，需要車主們交的錢也變少了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以前的政策來說，要是車主們連續(xù)3年都沒發(fā)生有責(zé)的交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是能打七折的。但進(jìn)行了車改之后，最高的折扣達(dá)到了五折。

很穩(wěn)當(dāng)，加量不會加價(jià)錢。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

對于商業(yè)車險(xiǎn)這方面，該次車改要點(diǎn)是三個(gè)方面的調(diào)動(dòng)：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于之前，保險(xiǎn)責(zé)任描述簡單，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失”。

只是這個(gè)的自然災(zāi)害和意外事故，是根據(jù)這種形式來定義的：

別擔(dān)心～雖然責(zé)任是增加的，則相對應(yīng)的免責(zé)條款，一定也進(jìn)行了一些刪除和修改，學(xué)姐順便把對比列出來，車主朋友們大致掃一眼就好：

簡單來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

如果是車主想購買全險(xiǎn)的話，那還是推薦車改后購買，對只買一個(gè)車損的車主來說，車改前買更好。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了確保車主們盡量不在保費(fèi)上多花錢，銀保監(jiān)會將引導(dǎo)行業(yè)將一些容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車改中，必然也有大型運(yùn)營車輛的改革——那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動(dòng)呢？

這很容易理解，就是為了大型運(yùn)營車輛萬一發(fā)生了多人傷亡的事故，能夠有較為優(yōu)秀應(yīng)付沖突紛爭與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助本領(lǐng)。

現(xiàn)在豪車太多了，三責(zé)險(xiǎn)限額也比以前高了，這樣的事對我們私家車主們來說是好事。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，讓我們看看：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。車主們對車險(xiǎn)保障更加了解既而也買的越多，車主們越來越關(guān)注涉及汽車的多種增值服務(wù)了。

那么有很多家具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司在車改之前，早早就開始向客戶提供車險(xiǎn)增值這些服務(wù)，也就是在行業(yè)內(nèi)還沒有這樣的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不僅統(tǒng)一了這個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并且還為車主們供給了更加優(yōu)秀的用車保險(xiǎn)。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，就算這四項(xiàng)服務(wù)都已經(jīng)被保監(jiān)會進(jìn)行了規(guī)范但是涉及到責(zé)任限額仍然要由車主們和保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)協(xié)商確定。

此外，除了上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額外，銀保監(jiān)會還鼓動(dòng)保險(xiǎn)公司改革車險(xiǎn)產(chǎn)品，以及加強(qiáng)有關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

然則因現(xiàn)在還無實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，我就不一一講述了，將來有緣再和大家一起分析~

保險(xiǎn)公司需要注意這三大變化是在車改后出現(xiàn)的

此次車改排除真正作用在車主們的三個(gè)利益之外，這對保險(xiǎn)公司也提議出了增加的條件。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得高興的是，這會使車險(xiǎn)價(jià)格降溫，對于遵守交通規(guī)則的好司機(jī)來說，車險(xiǎn)也將更加便宜。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

這次的車險(xiǎn)改革是依據(jù)市場實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)狀況來做的，算了算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)情況。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

以上三個(gè)點(diǎn)的變化，均反應(yīng)了車險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整，使保費(fèi)更加便宜合理了，讓廣大車主們獲得更多便利的地方。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)目標(biāo)小?？墒悄転閺V大消費(fèi)者的權(quán)益提供切切實(shí)實(shí)的更進(jìn)一步保護(hù)，其實(shí)對車主們來說有很大的利益。

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以上就是我對 "車險(xiǎn)綜合改革制定包括什么"的圖文回答，望采納！

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