理想總是很豐滿，就像活到200歲這種極度、非常以及不可能的事都會成為理想。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢？？？200歲時沒啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

接下來我們說正事，這個問題的核心是什么，人能不能活到200歲我們不得而知，需要做的是核心內(nèi)容的探討：“保終身”到底在養(yǎng)老險中是怎么界定的呢？

我們只有先知道保險行業(yè)中對于終身的定義，才能來計算到底能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金。

往下看，問題的答案學姐這就來告訴你。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

其意思就是，只要年齡到了105歲，無論我們是掛了還是依然活著，從保險定義的角度來說，我們都是屬于“已掛之人”。

到了105歲的時候，有終身壽險的可以拿到壽險的理賠，社會養(yǎng)老險有好好交的，可以最后一次領(lǐng)取養(yǎng)老金了。

其他的例如終身重疾險和終身意外險，有繳納的話，相對好一些的產(chǎn)品會有一筆祝壽金交給你，為了祝賀你的長壽，隨后才告知你終身保險合同終止的事情，不好的產(chǎn)品，就會單方面直接告知合同終止。

如果十年之后人類利用科技，將壽命延長至200歲怎么辦？

學姐想說的是，前文所說的105歲表示的是終身，這也是中國內(nèi)地正在使用的生命表所認定的。

不同國家和地區(qū)，生命表其實是不一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設(shè)定可能會由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高，生命表在認定上限壽命的時候，就會收到二者的影響而提高。

即便人類能活到200歲，養(yǎng)老險也能夠基本保障我們的生活。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

可以想象，站在保險公司的立場，保險產(chǎn)品的保障只能夠在人們的正常壽命以內(nèi)對你進行保障。

到200歲的時候，如果你非要等到那個時候再去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，別人也不會根據(jù)你這個200的年齡去給你，只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。

所以我要提醒大家，年紀達到105歲趕緊去保險公司領(lǐng)取，等到200歲的時候，再想起來要領(lǐng)這筆錢，這筆保費說不定會被通貨膨脹搞的沒有多少錢了。）

但是，對于國家來說，經(jīng)濟收益并不在國家的考慮范疇內(nèi)的，國家在乎的是能讓社會大眾可以一直領(lǐng)養(yǎng)老金直到死了的時候，可以將通貨膨脹給對沖掉。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學姐在這里為什么要告訴你讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你多領(lǐng)保險保額或者是終身保壽險呢？

原因很容易讓人理解，商業(yè)保險要么無法對沖掉通貨膨脹（比如終身壽險），要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以緩解通貨膨脹，現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國養(yǎng)老制度的實質(zhì)：把收年輕人的錢用來發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

這樣將過去三十年因為中國經(jīng)濟高速發(fā)展而引起的通貨膨脹抵御住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以從上面的數(shù)據(jù)來分析，個人賬戶余額、繳費年限決定了每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金，總而言之，要想退休后領(lǐng)更多的養(yǎng)老金，那你必須要交更多的數(shù)額，交更久的時間。

不僅僅如此，我們還能看出另外一種情況，上年度社會月平均工資是影響?zhàn)B老金發(fā)放的，而社會月平均工資可以說是社會經(jīng)濟增長的縮影。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這就意味著：已經(jīng)買的養(yǎng)老金，收益率能提高至10%，并且一點風險沒有。

還是要講原來的，怎樣多領(lǐng)養(yǎng)老金？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時間越長越好，還有你們當?shù)氐慕?jīng)濟狀況相對比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人會以為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就能接受，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。這個看法其實不全面。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有限制領(lǐng)取的歲數(shù)。

就算真能領(lǐng)到，也不是少數(shù)人都能領(lǐng)到。學姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險方案，就能對保險方案的性價比進行更好的評估。

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以上就是我對 "黑龍江養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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