鑫享人生(分紅型)，是前不久泰康人壽發(fā)布的一款年金險，一款好的保險憑借“即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這個特點，抓住了許多朋友的眼球。

只是這款年金險真像大家說的那般優(yōu)異嗎？

下面就來幫大家做個產(chǎn)品具體的測試和評價，看看這款產(chǎn)品有何亮點和不足，獲益如何！

因為在保險上，有部分人還是不太清楚，那么，你們還是去先看下以下的這篇文章：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

常規(guī)操作，你們先瀏覽下產(chǎn)品保障圖：

從保障圖可以看到，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式非常靈活，由生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種組成。

除此以外，還可以享有身故保障、投保人豁免保障。

別的就不說了~對于這款產(chǎn)品的亮點和不足，細致的為大家分析一下！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)的繳費期限有躉交和年交兩種可選。

很多人還不了解躉交是什么？其實就相當于一次性把全部保費交完，主要針對的人群就是收入比較高，但是不太穩(wěn)定。

年交就相當于繳付保費的期限為一年一交，如果收入穩(wěn)定的話，還是非常適合的。

如果這樣的話，投保人就可以根據(jù)自己的實際情況來選擇繳費的期限了，在選擇方面不卡頓，有靈活性就是好～

還是不知道哪種繳費期限適合自己？不如來聽聽保險專家的想法：

2、保額遞增

要想鑫享人生的保額可以遞增，被保人必須要投保至60周歲之后，這一點十分令人滿意！從保障圖可以看到，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付金額隨著60 周歲以后的基礎保額的增加而增加，如果提到的基數(shù)出現(xiàn)不斷變大的狀態(tài)的話，最終能夠當?shù)绞种械哪杲鹌鋵嵰彩请S著數(shù)的變大而不斷變多的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）中的投保人豁免保障是一個特別好的特色，這種方式的設置對客戶來講十分有益！

那么投保人豁免的定義是什么？

假如投保人在投保期間意外出現(xiàn)高殘，抑或是身故等不幸狀況，后續(xù)的保費就可以不用交，并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

目的是為了防止投保人身故/高殘后，被保人的經(jīng)濟來源被切斷，因此無法承受保費的一筆費用支出的情況。

舉個例子：

小紅30歲的丈夫小王給小紅投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），假設每年交10萬保費，那么需要交10年。

如果投保人小王在35歲時，不幸發(fā)生意外導致身故/高殘，就不需要再交后續(xù)5年的保費，合同繼續(xù)有效，這也不影響妻子小紅在以后的每一年里，都可以領取一定的年金，一直到小紅99周歲截止。

>>不足：

1、分紅不確定性

很多朋友看到分紅就兩眼放光，覺得都有分紅可以領了那么年金險的收益也可定特別高！

既然這樣，學姐不禁想說的是，你們還是沒有看清事情的本質(zhì)~

具體可以領到多少錢，合同上都會寫的明明白白的，就像下圖展示的一樣：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐帶著大家梳理一遍條款的主要內(nèi)容：

不能保證一定會有紅利進行分配，根據(jù)分紅保險的實際經(jīng)營狀況決定是否分配。

也可以理解為，有可能有，也有可能沒有；

再然后，縱然給予消費者分紅，在數(shù)額的確定上也沒那么容易。如條款上所顯示，當紅利通知書拿到了后，當年的紅利分配額才能被知道。

總而言之，可以依照分紅來領取很多很多收益，可以形容成癩蛤蟆想吃天鵝肉！還是不要空想了~

關(guān)于分紅型保險，里面還有很多暗藏的“坑”，避免自己被坑，這份防坑指南快收藏吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)中包含的身故保險金如下文所示：

80周歲前僅給付已交保費和現(xiàn)金價值二者取大；

假如被保人80周歲后亡故，把身故保險金從保障內(nèi)容劃去了！小氣的不行！

如果在身故保障設置上做到120%賠付，是不能在同類型的年險金中脫穎而出的，保額160的賠付是更好的設置，

針對三四十歲的人來說，是家庭經(jīng)濟的支柱，身故賠付金較高，

假設一個家庭中的經(jīng)濟支柱不幸身故，經(jīng)濟危機會席卷整個家庭：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）對這方面的考慮稍顯欠缺，沒有做到從消費者的角度出發(fā)！應該虛心接受批評??！

除了這幾點，鑫享人生年金險(分紅型)還存在著一些小貓膩，因為字數(shù)過于繁多，學姐整理的這篇文章和大家分享：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經(jīng)常說，一款年金險的好與壞市由內(nèi)部收益率IRIR決定的。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解為資金金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

通俗的說，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR越增長，同時這款年金險的收益率也讓我們更滿意。

下面學姐拿一個事例來說，讓大家實際感受一下鑫享人生年金保險（分紅型）的IRR，也就是內(nèi)部收益率具體為多少！

小王已經(jīng)30歲了，并且他已經(jīng)購買了鑫享人生年金保險（分紅型）這個保險，如果每年交10萬保費，連續(xù)交5年，那么現(xiàn)在的基本保額累計為63600元。

生存保險金：投保日到小王59周歲，每一年都能夠領基本保額的10%，即6360元，作為能夠保證生存的保險金。

養(yǎng)老保險金：按照規(guī)定，小王在60~80歲的時候，每年都能領取到10%的基本保額，按照規(guī)定，基本保額每年都會遞增5%，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：小王所交付的50萬元保費，依據(jù)保險規(guī)定會在小王80歲時，如數(shù)送與小王。

長壽保險金：想要每年能領取到10%的基本保額，只有在小王81-99周歲的時候才可以，按照規(guī)定，基本保額每年都會遞增5%，九十歲時能領28861元，最后九十九歲時能領44774元。

不得不說，鑫享人生年金保險(分紅型)領取年金的方式有很多種，但是實際的收益卻不容樂觀。

很多人都吐槽它的內(nèi)部收益率很不理想，小王80歲收益率才達到1.71%，待保證期滿時小王是99歲的年齡，那時內(nèi)部收益率也不過是2.59%！還比不上銀行的定期利率（2.75%）！

現(xiàn)如今大部分年金險，內(nèi)部收益率IRR都比3%來的高，比較之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的確是沒有什么競爭優(yōu)勢。

三、學姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}然而缺陷也十分多。

更加重要的其實是這款年金險的收益方面做的比較不好，學姐建議大家在投保方面要多思考思考。

對收益方面有要求的朋友，學姐整理了一份優(yōu)秀年金險的榜單，馬上點擊：

以上就是我對 "鑫享人生線下可以買到嗎"的圖文回答，望采納！

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