雖然吧，學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢？？？200歲可能性沒有，可以期待下105歲的是不？？？

好吧，回歸正題，我們看看問題核心，活到200歲是我們無法計算和衡量的，但這個問題在探討的核心內(nèi)容其實是：“保終身”的保障到底在養(yǎng)老險中怎么界定的？

計算養(yǎng)老金的領用金額，需要先清楚終身在保險行業(yè)中的定義。

跟著學姐，一起來看看問題的答案吧。

保險中終身的定義

關于終身二字的定義，中國內(nèi)地保險的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

也就是說一旦活到105歲，不管我們實際上掛沒掛，從保險的定義來看我們都屬于“已死”。

到了105歲之時，投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠，之前有認真交社會養(yǎng)老險的，就能拿到人生中最后一筆養(yǎng)老金。

其他的例如終身重疾險和終身意外險，有繳納的話，比較人性化的產(chǎn)品會送你一筆祝壽金，祝賀你長壽，隨后才告知你終身保險合同終止的事情，質(zhì)量差的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

如果十年后發(fā)生了科技大爆炸，人均壽命忽然延長到200歲怎么辦？

還要進一步強調(diào)的是，前面所說的105歲，是中國內(nèi)地現(xiàn)在正在使用的生命表所認定的終身。

生命表在不同的國家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定可能會由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認定自然就會提高。

即便是人類真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，站在保險公司的角度上出發(fā)，盡管保險產(chǎn)品大都注明“終身”，但是如果你真的活到200歲，它也不會對你進行持續(xù)保障。

如果你執(zhí)意要200歲再去領終身壽險或者商業(yè)養(yǎng)老金，人家也不會依照你這個年齡去給的，而是依照105歲時的保額和養(yǎng)老金額給你。

（在這里要提醒大家，年紀到了105歲的時候，要趕快去保險公司領取，到了200歲的時候再領取，那個時候恐怕這筆錢因為通貨膨脹已經(jīng)貶值了。）

但對于國家而言，國家并不需要考慮經(jīng)濟收益國家的目的是讓老百姓能按時領取養(yǎng)老金直到死亡的同時，又能夠?qū)⑼ㄘ浥蛎泴_掉。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐告訴你多領養(yǎng)老金，而不是告訴你多領保險保額像終身壽險那樣的保險的原因是什么呢？

道理其實很簡單，要么就是無法阻止這個通貨膨脹（就比如終身壽險），要么就是被通貨膨脹趕著往前走（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以切切實實對沖掉通貨膨脹，現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國養(yǎng)老制度的根本所在：把收年輕人的錢用來發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以很清晰地看到，每月領取的養(yǎng)老金是直接與個人賬戶余額、繳費年限掛鉤的，換句話說，我們的養(yǎng)老金繳納數(shù)額越多，繳納年限越長，可以領取的數(shù)額也就越多。

而且我們還能看出，上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關聯(lián)，而社會平均工資幾乎等同于社會經(jīng)濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這告訴我們：已經(jīng)買的養(yǎng)老金，收益率能提高至10%，并且一點風險沒有。

還是要講原來的，怎樣多領養(yǎng)老金？

方法就是：在你退休之前要盡可能多的交，時間越長所在地的經(jīng)濟狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人會以為只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就能接受，換句話說，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有出臺相關政策，說明可以領到多少歲。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險方案，就能更好的評估具體保險方案的可行性和性價比。

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以上就是我對 "農(nóng)村養(yǎng)老金如何領取"的圖文回答，望采納！

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