泰康人壽前些日子設(shè)計(jì)了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”是這款保險的一大特色，因此，引來特別多朋友進(jìn)行研究。

所以該款年金險真的有那么優(yōu)秀嗎？

接下來就給你們做個產(chǎn)品的分析，瞧一下這產(chǎn)品到底有啥優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，得到的利益咋樣！

由于關(guān)于保險，還存在小伙伴不太明白，開始之前不妨先看看這份知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

大家先來瞧瞧產(chǎn)品保障圖：

從展示的保障圖中我們可以明白，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式非常靈活，分別是生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金。

除了這些，還有身故保障、投保人豁免保障。

其他話學(xué)姐就不多說了~馬上和大家說說這款產(chǎn)品有何亮點(diǎn)和不足！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)的繳費(fèi)期限有躉交和年交兩種可選。

什么是躉交？就是一次交清全部保費(fèi)，對于收入高、收入不穩(wěn)定的人來說非常合適。

年交最大的特點(diǎn)就是繳付保費(fèi)的方式以年為單位，收入穩(wěn)定的人群選擇這種方式，是可行的。

利用這種辦法，能夠讓投保人去自主的選擇適合自己的繳費(fèi)期限，就喜歡這么有靈活性的選擇～

不明白該要什么樣的繳費(fèi)期限？不妨考慮一下保險專家的意見：

2、保額遞增

要想鑫享人生的保額可以遞增，被保人必須要投保至60周歲之后，這一點(diǎn)確實(shí)很不錯！從展示的保障圖中我們可以明白，60周歲后的基礎(chǔ)保額是養(yǎng)老保險金、長壽保險金的給付的基數(shù)，如果提到的基數(shù)出現(xiàn)不斷變大的狀態(tài)的話，最終領(lǐng)取到的年金會和基礎(chǔ)的增長狀態(tài)成正比！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）中的投保人豁免保障是一個特別好的特色，這樣處理可謂非常之人性化！

什么是投保人豁免？

倘若投保人因?yàn)橐馔馍砉?高殘，之后需要繳納的投保費(fèi)便可以免除，并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

保險的這項(xiàng)設(shè)置就是以防萬一，如果投保人身故/高殘后，被保人無力繳付保費(fèi)的情況出現(xiàn)。

假設(shè)一個情況：

30歲的小王給妻子小紅投保了一份保險，產(chǎn)品名稱是鑫享人生年金險（分紅型），10年期的保費(fèi)每年交10萬。

如若小王作為投保人在其35歲時因?yàn)橐恍┮馔鈱?dǎo)致自己身故/高殘，未交5年的保費(fèi)可以退免交，合同持續(xù)有效，這也不影響妻子小紅在以后的每一年里，都可以領(lǐng)取一定的年金，此保障期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見分紅了就高興的不能自已，覺得有分紅的年金險收益肯定高！

學(xué)姐對此想說，大家伙還是太年輕了點(diǎn)~

合同上表明的分紅數(shù)是清清楚楚明明白白的，如圖所示，寫的很詳細(xì)：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

以下是學(xué)姐幫大家梳理的條款內(nèi)容：

首先，紅利分配是具有不確定性的，不保證一定能有紅利分配，是否分配取決于分紅保險實(shí)際經(jīng)營情況。

可以這么說，無法判斷是否有分紅；

其次，即使有分紅，也難以確定能有多少。按條款上來說，就只有拿到紅利通知書，才可以知道當(dāng)年的紅利分配額，

括而言之，可以依照分紅來領(lǐng)取很多很多收益，可以形容成癩蛤蟆想吃天鵝肉！還是想想實(shí)際的吧~

了解了分紅型保險，里面還藏著很多不為人知的“坑”，這份防坑指南快收藏起來吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)中包含的身故保險金如下文所示：

80周歲之前的賠付保額在已交保費(fèi)和現(xiàn)金價值中選取大的一方；

假如被保人80周歲后死亡，好家伙，身故保險金直接為零！特別小氣！

身故保障賠付120% ，是大多數(shù)人同類型的年險金都能做到的，賠付為160 是較高的設(shè)置賠付金額，

對于三四十歲的人群來說，是承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任較大 的群體，承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)壓力越大，身故賠付金越高，

眾所周知，一個家庭經(jīng)濟(jì)支柱的不幸身故，會讓整個家庭陷入到經(jīng)濟(jì)危機(jī)當(dāng)中：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

對與這方面的考慮鑫享人生年金險|（分紅型）還是有一些不足的，沒有做到站在消費(fèi)者的角度考慮問題！需要改進(jìn)了??！

鑫享人生年金險（分紅型）除了上面提到的問題，還有一些值得我們注意，礙于篇幅有限，學(xué)姐把想要分享的都整理在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，看一款年金險好不好，得看其內(nèi)部收益率IRR。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

一般人都會認(rèn)為，一款年金險能夠擁有越高的內(nèi)部收益率IRR，相應(yīng)的這款年金險的收益率也更加喜人。

學(xué)姐就來給大家用一個例子來解釋一番，給大家具體計(jì)算一下此鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）吧！

主人公小王，今年30歲，在已經(jīng)投保了投保此鑫享人生年金保險（分紅型）的情況下，每年交10萬保費(fèi)，連續(xù)交5年，這時的基本保額為63600元。

生存保險金：從投保日開始算到小王59周歲，年年都能夠領(lǐng)取10%的基本保額，也就是6360元，作為能夠保證生存的保險金。

養(yǎng)老保險金：想要每年能領(lǐng)取到10%的基本保額，只有在小王60~80周歲的時候才可以，基本保額會按5%逐年遞增，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：當(dāng)小王年滿80，50萬元已交保費(fèi)，會一次性交給小王。

長壽保險金：只有在小王81-99歲的時候，每年的基本保額能領(lǐng)取到10%，基本保額會按5%逐年遞增，90歲時能拿到28861元，同時99歲時能拿到44774元。

即使鑫享人生年金保險(分紅型)年金可以利用多種方式來領(lǐng)取，最終能獲取到的收益，也不是一個比較優(yōu)異的成績。

很多人都吐槽它的內(nèi)部收益率很不理想，小王80歲收益率才達(dá)到1.71%，內(nèi)部收益率達(dá)到2.59%時，也就是小王99歲時，即保證期滿！還不如銀行的定期利率（2.75%）高！

到目前為止許多年金險，內(nèi)部收益率IRR通常情況下都要高于3%，對比之下，鑫享人生年金保險(分紅型)實(shí)在是毫無競爭優(yōu)勢。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}然則不好的地方也非常多。

更加重要的其實(shí)是這款年金險的收益方面做的比較不好，學(xué)姐提醒大家千萬要謹(jǐn)慎投保。

要是想要收益比較高的小伙伴，不妨參照一下這里的年金險選擇方案：

以上就是我對 "鑫享人生就是坑"的圖文回答，望采納！

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