來了來了，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了?。?/section>

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

基本上價格只降不升，基本上保障只增不減，基本上服務(wù)只優(yōu)不差。

這三個小目標(biāo)具體體現(xiàn)在哪?對于車主們來說，這次變革有哪些發(fā)展？車險的價格發(fā)生改變了沒有？

別急~學(xué)姐一個一個解答~

車改給車主們帶來的變化有三個

對于廣大車主們來說，本次車改帶來的影響可主要分為三個方面，我們一個個來看：

①  交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升

繼09年后首次修改的就是車將交強(qiáng)險責(zé)任限額提高到了20萬。

我國經(jīng)濟(jì)因?yàn)榘l(fā)展得相當(dāng)迅速，如今來看十年前設(shè)定的限額的話，早就不夠用了。所以這次的提升非常的及時。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖得知，有責(zé)總責(zé)任限額增長了7.8萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提升到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元增長到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依舊還是0.2萬元。

無責(zé)限額也按相同比例進(jìn)行調(diào)整。

  浮動費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了能獲賠更多以外，車主們的支出也降低了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強(qiáng)險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

根據(jù)以前的政策，假如車主們連續(xù)3年不出現(xiàn)有責(zé)的交通事故，那交強(qiáng)險的保費(fèi)可以僅交原來保費(fèi)的70%。但歷經(jīng)本次車改后，達(dá)到可以只交50%的程度。

妥妥的加量不加價。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

關(guān)于商業(yè)車險的方面，本次車改重點(diǎn)是關(guān)于三方面的變動：

  車損險合并六項(xiàng)保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

與以前的保險責(zé)任相比，現(xiàn)在描述的簡化了，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失”。

然而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么來進(jìn)行定義：

是的，盡管責(zé)任變多了，則相應(yīng)的免責(zé)條款，當(dāng)然避免不了會有一些刪除和修改，我把他們的不同列出來，你們大致掃一眼就可以。

說簡單點(diǎn)就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

針對想買全險的車主，車改后買是更優(yōu)惠的，如果是只想單買一個車損的車主，那么車改前買劃算。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了保證盡量不讓車主們多支出保費(fèi)，銀保監(jiān)會引導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中不合理的、容易引起爭議的部分進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中，必然也有大型運(yùn)營車輛的改革——那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動呢？

很簡單，其實(shí)主要就是為了當(dāng)大型營運(yùn)車輛，發(fā)生多人人身傷亡的交通事故時，能有比較強(qiáng)的調(diào)和沖突糾葛與經(jīng)濟(jì)賠付本事。

路面上豪車越來越多，三責(zé)險的限額也隨之提高，很顯然對于私家車主來說再好不過了。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，這增加的附加險到底是怎么樣的，可以看下面：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。車主們對車險保障更加了解既而也買的越多，車主們越來越關(guān)注涉及汽車的多種增值服務(wù)了。

雖然在本次車改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險業(yè)務(wù)的公司，早早就開始向客戶提供車險增值這些服務(wù)，行業(yè)內(nèi)，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不僅統(tǒng)一了這個行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并且還為車主們供給了更加優(yōu)秀的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，即使保監(jiān)會一定程度上規(guī)范了這四項(xiàng)服務(wù)，不過責(zé)任限額是需要車主們和保險公司在簽訂保險合同時達(dá)成一致的。

另外，其他的在上述的增加保險責(zé)任和提高限額外，并且銀保監(jiān)會還激勵保險公司革新車險產(chǎn)品和相關(guān)的保險服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

但是有無暫無實(shí)質(zhì)性方面的內(nèi)容，我就此不展開敘述，改日有機(jī)會學(xué)姐再和大家解釋~

有三大變化是保險公司在車改之后需要注意的

但是這次車改除了對車主們有很大影響的三個方面之外，關(guān)于保險公司，對其也提出了更多的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得高興的是，這會使車險價格降溫，所以對遵守交通規(guī)則的良好司機(jī)來講，車險也會變得更加低廉。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

這次是根據(jù)市場上面的實(shí)際風(fēng)險狀況，對車險進(jìn)行了改革，為商車行業(yè)重新算了一下純風(fēng)險保費(fèi)。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

以上幾點(diǎn)，可以得出車險保費(fèi)的一個調(diào)整，讓保費(fèi)更加合理和便宜了，讓廣大車主們獲得更大的利潤。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三種屬于小目標(biāo)。但是卻切實(shí)可行地為消費(fèi)者的權(quán)益提供了更進(jìn)一步的保護(hù)，對車主們也有著實(shí)有利的益處。

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以上就是我對 "車險綜合改革交強(qiáng)險條款變化"的圖文回答，望采納！

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