即使學姐自認為人的一生確定肯定以及一定是不會活到200歲的。

但是人們總要不斷追求更好，說不定“唐僧肉”在幾十年后上市呢？？？偶爾期待一下105歲還是可以的吧？？？

OK~我們拋開問題看本質，我們根本不清楚人能不能真的活到200歲，核心內容其實是我們該探討的：“保終身”作為養(yǎng)老險中的條款，如何去定義和限制呢？

如何清楚計算養(yǎng)老金的領用金額，只有先了解終身在保險行業(yè)中的定義。

接著看下去，學姐這就來為你解開問題的答案。

保險中終身的定義

中國內地保險對終身二字做出了明確的規(guī)定，不是泛指一生、一輩子，而是指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

意味著只要是年紀到了105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，以保險的定義來講，我們都是“不存在”的人。

等到了105歲，有投保終身壽險的就能領取壽險的理賠，有好好交社會養(yǎng)老險的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

其他的例如終身重疾險和終身意外險，有繳納的話，有人情味的產品會把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，而后和你說終止終身保險合同，差一點的就是，合同終止不會提前通知，而且直接告知。

想象一下十年之后科技進步迅速，人類壽命能到200歲，那時怎么辦？

還要進一步強調的是，上文提到的105歲，是中國內地先認定的終身。

不同國家地區(qū)用的生命表其實不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平是生命表設定的兩個重要影響因素，平均壽命和醫(yī)療水平越高，那么受這兩項因素影響的生命表上限，當然會越來越高。

如果科技爆發(fā)導致人類壽命大幅延長到200歲，也不存在很大問題。因為我們現在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

那么，對來說保險公司的話，保險產品的保障實在正常壽命范圍之內，如果你超過了生命表認定的上限，保險公司也不會對你繼續(xù)進行保障。

若是你非得要等到200歲再想去領終身壽險或是商業(yè)養(yǎng)老險，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。

（學姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領了吧，年紀到了200歲再想去領取，那個時候恐怕這筆錢因為通貨膨脹已經貶值了。）

但對于國家而言，國家并不需要考慮經濟收益國家在乎的是能讓社會大眾可以一直領養(yǎng)老金直到死了的時候，這樣一來就可以完完全全的對沖掉動通貨膨脹了。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐說要多領養(yǎng)老金而不是去多領保險保額像終身保壽險的原因是什么呢？

原因其實特別好理解，要么就是根本沒有辦法解決通貨膨脹（比如終身壽險），要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險，是不受通貨膨脹所影響的，中國的養(yǎng)老制度實際上就是現收現付制：已經退休老年人的退休金是通過收取年輕人的社保金。

這種做法可以有效抵制過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以很清晰地看到，每月領取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限息息相關，即退休后養(yǎng)老金領取與繳納數額及時間息息相關，繳納時間越長，數額越多，可以領取的就越多。

不僅僅如此，還發(fā)現另外一種規(guī)律，上年度月平均工資對養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會平均工資反映了社會經濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了：買的養(yǎng)老金能達到10%的收益率，并且不用面臨任何的風險。

回到最開始的問題，如何多領養(yǎng)老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保險就交多少，盡可能的多交，還有當地經濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會想只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就中，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。你只看到了其中的一部分。

為了方便理解，現在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當地社會平均工資也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關規(guī)定社會養(yǎng)老金只能領取到105歲。

如果是真的，也只有少數人可以領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

基于此，保險方案配置在初始設計時，就能對保險方案的性價比進行更好的評估。

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以上就是我對 "江陰養(yǎng)老金最新消息"的圖文回答，望采納！

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