雖然吧，學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

進入正題來看看問題真正的本質(zhì)，人能不能活到200歲我們不得而知，但這個問題在探討的核心內(nèi)容其實是：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

清楚了解保險行業(yè)中對終身的定義后可以更好的計算養(yǎng)老金的領用金額。

跟著學姐往下看，學姐幫你解答這個問題。

保險中終身的定義

終身的定義在中國內(nèi)地保險中并不是所謂的一生、一輩子，而是有一個具體的年齡規(guī)定，是指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

這就意味著只要活到105歲，無論我們是掛了還是依然活著，在保險的定義中我們都“必掛無疑”。

等105歲到了，有交終身壽險的便可獲得屬于自己的壽險理賠金，有好好交社會養(yǎng)老險的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

終身重疾險還有終身意外險有交過的，相對好一些的產(chǎn)品會有一筆祝壽金交給你，為了祝賀你的長壽，然后再把終止終身保險合同告訴你，略差一點的，直接通知合同結束。

若干年之后科技大爆發(fā)，人類能夠大幅度延長自己的壽命怎么辦？

需要重點指出的是，前面所說的105歲，是中國內(nèi)地現(xiàn)在正在使用的生命表所認定的終身。

就生命表而言，不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認定自然就會提高。

如果人類壽命延長兩倍的話，依賴現(xiàn)在的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

可以想象，站在保險公司的立場，保險產(chǎn)品的保障時間是存在上限的，如果你的壽命真的達到200歲，保險公司也不會依據(jù)“終身”條款對你進行保障。

如果你執(zhí)意要200歲再去領終身壽險或者商業(yè)養(yǎng)老金，我那認為是沒有必要的，他也只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金給你的。

（在這里要格外說一句，到了105歲趕快領取吧，要是真等到了200歲再領，這筆錢到時候說不定因為通貨膨脹就買不了什么東西了。）

不過，從國家層面出發(fā)，經(jīng)濟收益并不是所在意的，國家是想讓每一個老百姓都能一直領到養(yǎng)老金，直到去世的同時，這樣一來就可以完完全全的對沖掉動通貨膨脹了。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐讓你多領養(yǎng)老金，而不是讓你去多領保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢？

原因其實很明了，要么無法沖破這個通貨膨脹（比如終身壽險)，或者可能就是被通貨膨脹一步一步催著往前走（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以切切實實對沖掉通貨膨脹，中國的養(yǎng)老制度實際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：把收年輕人的錢用來發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

這種做法可以有效抵制過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這讓我們一目了然地可以看出，每月領取多少養(yǎng)老金由個人賬戶余額、繳費年限來斷定，也就是說，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領到的就越多。

并且我們還能了解到一種情況，上年度月平均工資對養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會平均工資幾乎等同于社會經(jīng)濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這說明了：買的養(yǎng)老金能達到10%的收益率，并且不用面臨任何的風險。

回到最開始的問題，如何多領養(yǎng)老金？

方法就是：在你退休之前要盡可能多的交，時間越長所在地的經(jīng)濟狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就可以，這樣的話就能“成本”最小化，“收益”最大化。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家目前沒有出臺任何政策表明，社會養(yǎng)老金只能領取到105歲。

畢竟就算真能領到的人也是少數(shù)。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

那么，我們在設計具體保險方案的時候，在評價保險的性價比方面就更為便捷。

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以上就是我對 "廣東養(yǎng)老金新"的圖文回答，望采納！

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