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學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)-素芬

來(lái)了來(lái)了，銀保監(jiān)會(huì)車險(xiǎn)綜合改革來(lái)了??！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見(jiàn)以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國(guó)車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題，也有效緩解了人民日益增長(zhǎng)的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

價(jià)格基本上會(huì)下降，保障基本上會(huì)增加，服務(wù)基本上會(huì)更好。

這三個(gè)小目標(biāo)的具體表現(xiàn)如何？對(duì)于車主們來(lái)講，這次革新帶來(lái)了什么好的影響？車險(xiǎn)的價(jià)格變貴沒(méi)有？

別急~學(xué)姐一個(gè)個(gè)的來(lái)解說(shuō)~

車改對(duì)于車主來(lái)說(shuō)有三大變化

對(duì)于廣大車主們來(lái)說(shuō)，本次車改帶來(lái)的影響可主要分為三個(gè)方面，我們一個(gè)個(gè)來(lái)看：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

09年后首次修改了車改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任，將其限額提高到了20萬(wàn)。

因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素，現(xiàn)在要是看十年前設(shè)定的限額，早就不適合了。所以這次的提升可以說(shuō)特別的及時(shí)。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬(wàn)→20萬(wàn)

看完上圖數(shù)據(jù)我們可以得出有責(zé)總責(zé)任限額沒(méi)有減少反而增多了，并且額度從12.2萬(wàn)元漲到了20萬(wàn)元，當(dāng)中的死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元增長(zhǎng)到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。

無(wú)責(zé)限額的調(diào)整方案也是按照相同的比例來(lái)。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅賠的錢變多了，車主們還能交更少的錢了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如車主們可以做到連續(xù)3年無(wú)有責(zé)的交通事故發(fā)生，交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是能打七折的。但進(jìn)行了車改之后，最高的折扣達(dá)到了五折。

加量不加錢。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)，本次車改注重于三個(gè)層面的變化：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

與以前的保險(xiǎn)責(zé)任相比，現(xiàn)在描述的簡(jiǎn)化了，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失”。

不過(guò)這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這樣一個(gè)概念：

別擔(dān)心～雖然責(zé)任是增加的，則相對(duì)應(yīng)的免責(zé)條款，當(dāng)然避免不了會(huì)有一些刪除和修改，你們只需要大致的看一眼我列出來(lái)的不同之處就可以。

簡(jiǎn)單來(lái)講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

如果是車主想購(gòu)買全險(xiǎn)的話，那還是推薦車改后購(gòu)買，要是車主只想單買一個(gè)車損的話，那么車改前買比較實(shí)惠。

  刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

為了確保車主們盡量不在保費(fèi)上多花錢，銀保監(jiān)會(huì)引導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中不合理的、容易引起爭(zhēng)議的部分進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車改中也有針對(duì)大型運(yùn)營(yíng)車輛的改革，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬(wàn)，調(diào)整至10-1000萬(wàn)。

那為什么說(shuō)是主要為大型營(yíng)運(yùn)車輛做的改動(dòng)呢？

這不難解釋，就是為了大型運(yùn)營(yíng)車輛一旦發(fā)生多人的傷亡事故時(shí)，能有比較好的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助本領(lǐng)和調(diào)解矛盾糾紛本領(lǐng)。

因?yàn)樵诼飞祥_豪車的人越來(lái)越多，所以三責(zé)險(xiǎn)限額也就提高很多，對(duì)我們廣大私家車主們來(lái)說(shuō)也是很有好處的。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說(shuō)到，車險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，現(xiàn)在我們來(lái)看看，到底是哪六個(gè)：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。車險(xiǎn)保障日益的增長(zhǎng)是因?yàn)槿藗冑I的豪車也愈來(lái)愈多，車主們更加關(guān)心跟汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)了。

像這些公司：比如平安、人保、大地具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，已經(jīng)早早地向客戶講述這些車險(xiǎn)的增值服務(wù)了，行業(yè)內(nèi)，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

此次的附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還為車主們提供了進(jìn)一步改良的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，雖然保監(jiān)會(huì)對(duì)這四項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，但是車主們和保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)也要就責(zé)任限額提出協(xié)商確定。

此外，除了上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額外，并且銀保監(jiān)會(huì)還激勵(lì)保險(xiǎn)公司革新車險(xiǎn)產(chǎn)品和相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

不過(guò)因?yàn)檫€沒(méi)有切實(shí)的內(nèi)容，所以這里就不詳細(xì)說(shuō)明了，有關(guān)知識(shí)以后再跟大家分享~

有三大變化是保險(xiǎn)公司在車改之后需要注意的

其實(shí)這次車改撇開實(shí)在對(duì)車主們產(chǎn)生影響的三個(gè)層面外，對(duì)保險(xiǎn)公司也增加了些新要求。

{綜合來(lái)看，這對(duì)于廣大車主們來(lái)說(shuō)，最關(guān)鍵的是，這將避免車險(xiǎn)價(jià)格過(guò)熱，關(guān)于遵從交通規(guī)則的優(yōu)良司機(jī)，車險(xiǎn)也將進(jìn)一步可以獲得利益。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況這次車險(xiǎn)改革，測(cè)了一下實(shí)際車險(xiǎn)保費(fèi)的情況。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

從以上三個(gè)變化，均可以看出來(lái)車險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整，讓保費(fèi)會(huì)更快便宜更加合理，讓廣大車主們從中獲利。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)不大的目標(biāo)?？墒窃诒Ｗo(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面的確發(fā)揮了作用，提供了更進(jìn)一步的保護(hù)，對(duì)于車主們而言，實(shí)在是好處多多。

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以上就是我對(duì) "車險(xiǎn)綜合改革文件"的圖文回答，望采納！

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