優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-辛迪

終于等到你，銀保監(jiān)會的車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下調(diào)，保障基本上會上浮，服務(wù)基本上會更優(yōu)。

哪里能具體呈現(xiàn)這三個小目標(biāo)?關(guān)于車主們的利益，該次調(diào)動究竟有沒有什么真的好處？車險的價格現(xiàn)在是什么情況？

不急~學(xué)姐都會講解的~

車改主要有三大變化

這次車改對車主們的三個影響方面讓我們來看看：

①  交強險責(zé)任限額大幅提升

此次車改將交強險的責(zé)任限額提高到了20萬，這是繼09年車改之后的首次修改。

因為我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，放眼望去十年前設(shè)定的限額，早就不夠用了。所以這次的提升非常的及時。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

上圖數(shù)據(jù)我們可以看出，有責(zé)總責(zé)任限額竟然從12.2萬元漲到了20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額沒有發(fā)生變化還是0.2萬元。

對無責(zé)限額的調(diào)整也是按照一樣的比例來進行。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了賠的錢變多了，車主們交的錢還變少了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

依據(jù)之前的政策，車主們身上要是連著3年都不見有責(zé)的交通事故，可以對交強險的保費打七折。但經(jīng)過了車改，最多只有五折。

完全就是加量不加價。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

在商業(yè)車險上，這次車改的核心是三個層面的變化：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

與之前相比，保險描述是十分簡化的，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

這個地方的自然災(zāi)害和意外事故，以這種方式來定義的：

當(dāng)然啦~既然新增了這么多責(zé)任，那么相應(yīng)的免責(zé)條款，當(dāng)然避免不了會有一些刪除和修改，我把他們的不同列出來，你們大致掃一眼就可以。

簡單來說，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

對于想購買全險的車主，車改后買是更為實惠的，如果車損你就只想買一個的話，建議車改前買。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了盡量保障不讓車主們出太多的保費，銀保監(jiān)會將引導(dǎo)行業(yè)合理刪除部分實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中，大型運營車輛也不可避免，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

很簡單，其實主要就是為了當(dāng)大型營運車輛，發(fā)生多人人身傷亡的交通事故時，能夠有比較優(yōu)秀的處理矛盾糾紛與經(jīng)濟賠償實力。

因為路上豪車增多，三責(zé)險的限額能夠提高，這對我們廣大私家車群體來說好處還是挺多的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，如下：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認為是附加機動車增值服務(wù)特約條款。相對之前現(xiàn)在車主們的車險的保障需求有很大增加，車主們逐漸將關(guān)注點投向汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)上了。

那么有很多家具有車險業(yè)務(wù)的公司在車改之前，已經(jīng)為客戶提供了這些車險的增值服務(wù)，只是在這個行業(yè)里面，沒有去統(tǒng)一這樣的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

這個時候的附加機動車增值服務(wù)特約條款為車主們爭取了很大的福利不僅統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，而且，還為車主們供應(yīng)了更加出色的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，就算這四項服務(wù)都已經(jīng)被保監(jiān)會進行了規(guī)范但是涉及到責(zé)任限額仍然要由車主們和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

除上述的增加保險責(zé)任和提高限額之外，銀保監(jiān)會還激發(fā)保險公司改善車險產(chǎn)品，同時把保障服務(wù)改良。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

但由于還沒有實質(zhì)性內(nèi)容，所以在這里不做展開，學(xué)姐此后有機緣再給大家普及～

車改需要保險公司注意的三大變化

通常來看，這次的車改對于車主們，除了這三個切實的影響之外，關(guān)于保險公司，對其也提出了更多的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最關(guān)鍵的是，這將避免車險價格過熱，對于遵守交通規(guī)則的好司機來說，車險也將更加便宜。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

這次的車險改革是依據(jù)市場實際的風(fēng)險狀況來做的，為商車行業(yè)重新算了一下純風(fēng)險保費。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

綜上三個變化，均體現(xiàn)在車險保費上的調(diào)整，使得保費變得更加合理甚至更便宜，讓廣大車主們獲得更大的利潤。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標(biāo)。切切實實地進一步保護了消費者的權(quán)益，對車主們也有著實有利的益處。

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以上就是我對 "車險綜合改革保險公司報告"的圖文回答，望采納！

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