優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-冬陽

它來了它來了！銀保監(jiān)會帶著車險綜合改革向我們走來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

基本上價格只降不升，基本上保障只增不減，基本上服務(wù)只優(yōu)不差。

這三個小目標(biāo)具體體現(xiàn)在哪?關(guān)于車主們的利益，該次調(diào)動究竟有沒有什么真的好處？車險的價格有無變化？

別急~學(xué)姐一個一個解答~

車改對于車主來說有三大變化

對于廣大車主們來說，本次車改帶來的影響可主要分為三個方面，我們一個個來看：

①  交強險責(zé)任限額大幅提升

這可是09年后第一次提高車的交強險，提高到了20萬！

我國經(jīng)濟因為發(fā)展得相當(dāng)迅速，如今來看十年前設(shè)定的限額的話，早就無法為車主提供很好的保障了?？梢姶舜蔚奶嵘龑囍鞣浅Ｓ袔椭?。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

上圖數(shù)據(jù)我們可以看出，有責(zé)總責(zé)任限額竟然從12.2萬元漲到了20萬元，當(dāng)中的死亡傷殘賠償限額從11萬元變成18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依然是0.2萬元。

針對無責(zé)限額也會進行比例相同的調(diào)整。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅賠的錢變多了，車主們還能交更少的錢了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策來說，車主們要是連續(xù)3年沒有發(fā)生有責(zé)的交通事故，可以對交強險的保費打七折。但經(jīng)過了車改，最多只有五折。

妥妥的加量不加價。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

在商業(yè)車險方面，此次車改主要做了三方面調(diào)整：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

與之前相比，保險描述是十分簡化的，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

不過這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這樣一個概念：

別擔(dān)心～雖然責(zé)任是增加的，則相對應(yīng)的免責(zé)條款，一定也是做了刪除修改的，你們只需要大致的看一眼我列出來的不同之處就可以。

說簡單點就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果你想購入全險，建議車改后再買，要是車主只想單買一個車損的話，那么車改前買比較實惠。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了保證盡量不讓車主們多支出保費，銀保監(jiān)會也在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭議的免責(zé)條款中有所動作，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車險改革還有一個針對大型運營車輛做出的改動，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這也非常好理解，主要是為了在大型車輛發(fā)生多人人身傷亡交通事故的時候，能夠有較為優(yōu)秀應(yīng)付沖突紛爭與經(jīng)濟補助本領(lǐng)。

因為路上豪車增多，三責(zé)險的限額能夠提高，這樣的好處怎么會沒有我們私家車主們呢。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，到底有那六個：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認(rèn)為是附加機動車增值服務(wù)特約條款。相對之前現(xiàn)在車主們的車險的保障需求有很大增加，車主們越來越關(guān)注涉及汽車的多種增值服務(wù)了。

有的具有車險業(yè)務(wù)的公司，在本次車改之前，很早就向客戶提供了這車險增值服務(wù)了，只是行業(yè)內(nèi)一直還沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)。

現(xiàn)在就挺好的，附加機動車增值服務(wù)特約條款對行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進行了統(tǒng)一而且，還為車主們供應(yīng)了更加出色的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，雖然保監(jiān)會已經(jīng)規(guī)范了這四項服務(wù)可是車主們和保險公司也要在簽訂合同時協(xié)商確定好責(zé)任限額。

另外，不單單將上述的保險責(zé)任增加和限額提高外，銀保監(jiān)會還推動保險公司改良車險產(chǎn)品，與促進相關(guān)的保障服務(wù)變好。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

但是有無暫無實質(zhì)性方面的內(nèi)容，我就此不展開敘述，有關(guān)知識以后再跟大家分享~

保險公司需要注意這三大變化是在車改后出現(xiàn)的

本次車改除了切實影響到車主們的三個部分之外，對保險公司也提出了更多新的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最關(guān)鍵的是，這會讓車險的價格趨于合理，所以對按照交通規(guī)則開車的優(yōu)良司機來講，車險的價錢也會比較低。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

根據(jù)市場的實際風(fēng)險狀況這次車險改革，重新測算了商車險行業(yè)純風(fēng)險保費。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

根據(jù)以上三點的變化，得出車險保費的調(diào)整，使得保費即合理又便宜，讓廣大車主們的利益獲得更多。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個目標(biāo)不大。但是卻真真切切地進一步保護了廣大消費者的權(quán)益，對車主們也有著實有利的益處。

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以上就是我對 "車險綜合改革對財產(chǎn)險公司"的圖文回答，望采納！

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