泰康人壽前些日子設(shè)計(jì)了一款年金險(xiǎn)——鑫享人生(分紅型)，這款保險(xiǎn)的特點(diǎn)是：即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅。憑借著這一點(diǎn)，引來(lái)特別多朋友進(jìn)行研究。

那么這款年金險(xiǎn)真的有說(shuō)的那么好嗎？

下面就給大家做個(gè)詳細(xì)的測(cè)評(píng)，看看這款產(chǎn)品有何亮點(diǎn)和不足，收益又如何！

因?yàn)樾U多伙伴對(duì)保險(xiǎn)不是很了解，則大家最好先瀏覽下該知識(shí)小手冊(cè)：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開(kāi)！

關(guān)于產(chǎn)品保障圖，大家先看看：

看完這張保障圖大家就有大致的了解了，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的年金給付方式十分多樣，如下：生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金。

除去這些，還設(shè)置了身故保障、投保人豁免保障。

那么學(xué)姐也不多廢話(huà)了~學(xué)姐以這款產(chǎn)品為例子，詳細(xì)的講解一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

對(duì)于躉交或者年交都是鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)可選擇的繳費(fèi)期限。

很多人還不了解躉交是什么？其實(shí)就相當(dāng)于一次性把全部保費(fèi)交完，適合的選擇對(duì)象主要是一次性的收入比較高，但是又不穩(wěn)定的人群。

其實(shí)年交，就是將保費(fèi)以每年的形式去繳付，尤其是對(duì)于輸入不太穩(wěn)定的人群，還是不建議選擇這種方式。

如果這樣的話(huà)，投保人就可以根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇繳費(fèi)的期限了，在選擇方面不卡頓，有靈活性就是好～

還找不到最符合自己的繳費(fèi)期限？不妨考慮一下保險(xiǎn)專(zhuān)家的意見(jiàn)：

2、保額遞增

鑫享人生保額的遞增情況發(fā)生在被保人60周歲以后，這一點(diǎn)十分令人滿(mǎn)意！看完這張保障圖大家就有大致的了解了，如果60周歲后的基礎(chǔ)保額減少，養(yǎng)老保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金的給付也會(huì)變少，如果正如前面所提及，保額為基礎(chǔ)的基數(shù)不斷變大的話(huà)，按這樣正常進(jìn)行，最終能夠獲得的年金也是會(huì)隨著其不斷增大而增多的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）是年金險(xiǎn)中有投保人豁免保障的保險(xiǎn)，這種方式的設(shè)置對(duì)客戶(hù)來(lái)講十分有益！

通俗來(lái)講，到底投保人豁免是什么？

假如投保人在投保期間意外出現(xiàn)高殘，抑或是身故等不幸狀況，之后需要繳納的投保費(fèi)便可以免除，但是合同還是存在，并受保護(hù)的，

為了防止投保人身故/高殘后，假設(shè)被保人沒(méi)有收入，那么就會(huì)出現(xiàn)無(wú)力繳付保費(fèi)的情況。

舉例說(shuō)明：

小紅作為被保人，被30歲的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型），保費(fèi)需要交10年，每年10萬(wàn)。

如果小王身故/高殘是其35歲因?yàn)橐馔獍l(fā)生的話(huà)，就不需要再交后續(xù)5年的保費(fèi)，合同還是正常履行的，這也不影響妻子小紅在以后的每一年里，都可以領(lǐng)取一定的年金，一直到小紅99周歲截止。

>>不足：

1、分紅不確定性

很多朋友看到分紅就十分高興，覺(jué)得有分紅的年金險(xiǎn)收益肯定高！

學(xué)姐對(duì)此想說(shuō)，大家伙還是太年輕了點(diǎn)~

合同上會(huì)白紙黑字的寫(xiě)清楚分紅具體可以領(lǐng)多少，請(qǐng)看下圖：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐幫大家整理的條款內(nèi)容總結(jié)如下：

不能保證一定會(huì)有紅利進(jìn)行分配，分紅保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的情況可以直接影響分紅分配。

也就是說(shuō)，有可能有，也有可能沒(méi)有；

第二，盡管可以領(lǐng)取到分紅，確定分紅有多少也是比較困難的。要按條款所說(shuō)，就只有拿到紅利通知書(shū)，才會(huì)看到當(dāng)年的紅利分配額。

一言以蔽之，能在分紅上獲取高收益，簡(jiǎn)直是天方夜譚！還是不要空想了~

對(duì)于分紅型保險(xiǎn)，里面還有許多我們不知道的“坑”，大家快收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的身故保險(xiǎn)金設(shè)計(jì)如下：

80周歲之前的賠付保額在已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中選取大的一方；

假如被保人80周歲后亡故，好家伙，身故保險(xiǎn)金直接為零！怎么這么小氣！

身故保障設(shè)置上賠付120%保額，大多數(shù)同類(lèi)型的年金險(xiǎn)都能做到，更好的甚至能賠付160保額。

以三四十歲的人為標(biāo)準(zhǔn)，有著較大的家庭經(jīng)濟(jì)壓力，身故賠付金與家庭經(jīng)濟(jì)壓力呈正比，

我們難以想象的是如果一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，無(wú)疑會(huì)讓整個(gè)家庭陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)：小孩、老人的撫養(yǎng)問(wèn)題、房貸/車(chē)貸等債務(wù)問(wèn)題等等。

而鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)卻沒(méi)有考慮到這方面，沒(méi)有做到為消費(fèi)者多做考慮！應(yīng)該虛心接受批評(píng)??！

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）不僅有我們上面提到過(guò)的問(wèn)題還有一些值得我們提一提，因?yàn)樽謹(jǐn)?shù)限制，學(xué)姐把要告訴朋友們的信息都整理在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說(shuō)，內(nèi)部收益率IRIR是影響年險(xiǎn)金好壞的重要因素。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

通俗的說(shuō)，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR數(shù)字越大，同時(shí)這款年金險(xiǎn)的收益率也讓我們更滿(mǎn)意。

接下來(lái)學(xué)姐來(lái)打個(gè)比方，給大家具體計(jì)算一下此鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）吧！

主人公小王，今年30歲，在已經(jīng)投保了投保此鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的情況下，如果每年交10萬(wàn)保費(fèi)，連續(xù)交5年，5年后的基本保額總額為63600元。

生存保險(xiǎn)金：投保日到小王59周歲，每一年都能夠領(lǐng)基本保額的10%，即6360元，作為生存保險(xiǎn)金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：小王每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，但是只有在60~80周歲的時(shí)候，讓人驚喜的是，領(lǐng)取到的基本保額每年都以5%的比例遞增，60周歲可領(lǐng)取6678元，70周歲時(shí)可領(lǐng)取11421元。

祝壽生存金：當(dāng)小王到了80歲時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性還予之前所繳納的保費(fèi)，共計(jì)50萬(wàn)元。

長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金：每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當(dāng)小王在81-99周歲的時(shí)候就可以，讓人驚喜的是，領(lǐng)取到的基本保額每年都以5%的比例遞增，九十歲時(shí)能獲得28861元，然后九十九歲時(shí)能獲得44774元。

即使鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)年金可以利用多種方式來(lái)領(lǐng)取，但是實(shí)際的收益也不咋樣。

很多人都吐槽它的內(nèi)部收益率很不理想，小王80歲收益率才達(dá)到1.71%，保證期滿(mǎn)小王99歲時(shí)，內(nèi)部收益率才能達(dá)到2.59%！還沒(méi)有銀行的定期利率（2.75%）高！

當(dāng)下有不少年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都是比百分之3來(lái)的大的，相對(duì)而言，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的優(yōu)勢(shì)很少。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}可是也有很多不足之處。

更重要的就在于這款年金險(xiǎn)的收益不是很好，學(xué)姐還是建議大家在投保方面要更加謹(jǐn)慎一點(diǎn)。

對(duì)收益方面有要求的朋友，學(xué)姐整理了一份優(yōu)秀年金險(xiǎn)的榜單，馬上點(diǎn)擊：

以上就是我對(duì) "鑫享人生條款詳解"的圖文回答，望采納！

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